國際金融報 記者 舒丹尼 發自上海

　　雖然有關的福利制度正在不斷完善，但老年人仍是一個相對貧弱的群體。由于老年人的醫藥費以及護理費一直在家庭支出中占很大比例，可以說老年人是一個最需要借助商業保險提供醫療保障的群體

黃頁微成本營銷方式 不見不散約會新主張 小戶型主陣容揭曉 多媒體互動學英語

　　社會在進步，隨著經濟的發展，也許你現在是一個收入很高的白領，過著衣食無憂的生活，但你有沒有想過，當一生中的最黃金歲月過去后，步入夕陽般的老年時，是否還保持原來的生活水平，讓夕陽無限好呢？

　　中國已經邁入老齡化社會，60歲以上的老年人有1.3億，占全國總人口的10％，而且每年還以3％的速度增加。我們經常能在證券公司的大屏幕前看到圍著很多上了年紀的退休老人，他們為了自己的晚年能過上比較有保障的生活，但往往是股市風險難測，老人原本想“錢生錢”，最后卻落得“血本無歸”。除了股市有風險等，很多老人還有過被騙的經歷，有的騙子公司抓住老年人的心理弱點，以請吃飯、免費旅游等方式誘騙老人參加聚會和參觀，然后給他們講課，宣傳該公司的經營項目如何如何前途無量，如何如何穩賺不賠，有的還拉上教授、名人充撐場面，再加上受過訓練的年輕人圍著又哄又嚇，一些老人不知不覺間就被這些不斷重復的說教“洗腦”，乖乖地掏出了養老錢。

　　很多現在還算年輕的人都會用一句“幾十年以后的事情，誰知道啊”來搪塞自己心理上的憂慮。但養老其實是一個很嚴肅的事情，沒有幸福的晚年就談不上成功的人生，如果在人生的巔峰期不為自己的晚年生活考慮，這樣的人生總是缺乏保障。

　　量力而行

　　由于社會價值系統的變化，加上計劃生育的影響，未來的一對夫婦可能要照顧四位老人，子女將不再能夠成為未來養老的惟一依托。這樣，傳統的依靠社會和依靠子女來實現養老的格局將會改變

　　個人的退休金主要由兩部分組成，一是基礎養老金，即上年度該地區職工平均工資的20%;另一是個人賬戶養老金，包括個人每月繳納的養老金、企業為職工繳納的養老金劃轉到個人賬戶部分和滾存的利息。等到職工退休后，個人賬戶儲蓄額除以120就是個人賬戶養老金的月發放額，加上基礎養老金就構成了退休金。基礎養老金是和職工的平均工資有關的，對現在的年輕白領來說，社會平均工資只相當于其收入三分之一，甚至更低，到其退休前，收人達到高峰，自身收入與社會平均工資的差距將會更大，那么基礎養老金最多相當于其退休前收入的5%。

　　有調查表明，醫療保健成為老年人消費支出大頭，占每月消費的40％左右。而且呈現出年齡越大，醫療保健消費支出越大的特點。很多老年人原來的退休金就不高，隨著醫療體制改革的不斷深化，老年人面臨著更大的經濟壓力。讓老年人安享晚年生活，保險保障就能起到很大的作用。

　　老年人一般生活相對穩定，經濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導致平時開支出現劇增，如果投保了繳費比較高的保險，則到時可能繳不起保險費，這在現實中已不乏其例。中國目前老年人年齡和收入成反比，即年齡越大收入越低。雖然有關的福利制度正在不斷完善，但老年人仍是一個相對貧弱的群體。由于老年人的醫藥費以及護理費一直在家庭支出中占著很大的比例，可以說老年人是一個最需要借助商業保險提供醫療保障的群體。

　　老來走俏

　　過去，各保險公司均不設老年人險種，買保險和理財也沒有關系。但近年來保險業競爭激烈，各保險公司紛紛推出投資類新險種，老年人不僅可以買保險了，還可以通過保險進行投資賺錢

　　投資類險種目前主要有三類：分紅型、投資連結型和萬能型。分紅型不用客戶承擔投資風險，保險公司經營得好壞只影響客戶所得分紅的多少，不影響對客戶預定的固定回報。投資連結型是由客戶與保險公司共同承擔投資風險。而萬能型卻綜合了它們的特點。

　　新華人壽保險股份有限公司推出的“美滿人生八十歲保險”，是針對老年人可選的兼具儲蓄返還、終生享用的保險方式，老年客戶每三年即可獲得相當于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故，這種返換間隔期短的保險不僅僅在需要的時候給老年人提供了充足保障，而且使老年人充分享受到人生的自由選擇。不僅因疾病、意外死亡有身故保障金，而且還有高等殘疾保障金。高殘交費期內就可獲得保障金，并且免交剩余保費，每三年還可繼續享受生存金給付，直到終身。“美滿人生”報單所載的保險金還會逐年以5%的速度遞增。

　　友邦保險公司推出針對中老年人的保險產品《友邦永安保綜合個人意外傷害保險》，首次將投保對象鎖定在50歲至75周歲的中老年群體，只要一年內每個月繳納50元人民幣，年內如果發生意外身故、永久殘疾、骨折、意外燙傷、跌傷等情況，即可獲得5000元至10萬元不等的保險金額。一年后，可續約。在保險公司發出正式保險合同30天內，客戶如果發現保障的內容不適合自己或與原來設想有出入，可提出退保申請，友邦保險將全額退還保險費。“永安保”采用電話投保方式主要考慮了中老年人的生活習慣，尤其是高齡老人可能行動不便的特點。通過這種簡便的方式，中老年人在家里就能直接投保。

　　我們每個人都有老的時候，按60歲退休計算，老年人大都要經過15～20年的經濟衰退期。目前，絕大部分的老年人都是把手里的閑錢放在銀行儲蓄升利息，現在保險公司針對老年人的新險種為老人提供了一個新的保障晚年生活的投資理財方式。

　　《國際金融報》 (2004年03月17日 第十二版)