本報實習生 張穎

　　上周，杭州銀行業傳出新聞：杭州8家銀行將實行互通銀行卡用戶“賴賬”黑名單,以此拉響金融“誠信”警報。這8家銀行包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、廣東發展銀行和深圳發展銀行。

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　　銀行“賴賬”現狀堪憂

　　銀行的“賴賬”問題一直是人們關注的話題。在中國金融改革進行得如火如荼之時，銀行“賴賬”問題卻愈演愈烈。近日，記者采訪了中國工商銀行杭州分行信控部王經理。

　　王經理表示，總體上看，上海、杭州等長三角地區各個城市的誠信程度還比較良好的。但是，仍然存在著個別信譽不良的案例。王經理分析說，在這些信譽不良的案例中，存在一部分因個人信息變更而沒有及時與銀行溝通以至產生誤會的情況。但80%是由于一些不法分子惡意透支造成銀行呆賬。

　　在采訪中王經理透露，去年三四月間，中國工商銀行杭州分行就曾經發現一個惡意詐騙團伙。他們以一人為主，另外有兩三人配合，協同作案。先是在中國工商銀行利用假身份證、住址和電話申請辦理了一張銀行卡，之后又試圖在其他銀行用同樣的手法作案。由于銀行主要以電話和網絡進行審核，就使這些不法之徒有機可乘。所幸的是，在各家銀行的合作和公安部門的全力配合下，終于將這個詐騙團伙一舉抓獲。

　　“事實上，銀行業中的大部分呆賬大多因為誠信意識的薄弱。”中國銀聯杭州分公司的陸小姐介紹說，“銀行卡業是一項高風險的金融活動，遇到個別客戶社會信譽程度不良也很普遍。”陸小姐稱，她就曾經碰到過這樣的客戶，起初是貸款買車，但由于私車在使用過程中消費太大，不想繼續供車，便停止還貸。

　　中國建設銀行浙江分行的一位負責人指出，少數用戶利用信用卡進行詐騙、大肆投資消費過后再到另外一家銀行上演同樣的騙局，降低了全社會的信用卡交易誠信度，令銀行大為頭痛。

　　事實上，有些不法分子，利用中國銀行制度上的不完善，進行各類非法活動，不僅毫無誠信可言，更是嚴重地影響了中國銀行業的健康發展。

　　“賴賬”黑名單

　　根據中國銀聯杭州分公司介紹，他們即將啟動的“銀行卡不良信息共享系統”，將使因為信用卡業務和個人消費信貸業務不良而被一個銀行列上“黑名單”的銀行卡用戶信息被杭州8家銀行共享而列上“黑名單”，使其不能繼續在銀行業“招搖撞騙”。

　　近日，記者就“賴賬”黑名單一事，電話采訪了率先試點這一系統的中國銀聯杭州分公司有關負責人。

　　該負責人向記者介紹，“賴賬”黑名單實際上是一個“銀行卡不良信息共享系統”。該系統是中國銀聯為減少金融犯罪而設計的一個嶄新的系統軟件，旨在保障各家銀行卡發卡行的基本權益。使用該系統的各家發卡行都設有一個獨立的終端，對“賴賬”黑名單上的持卡人信息進行傳輸，并進行嚴格的審核，最終傳至另一個發卡行的計算機終端，以此來避免各類金融犯罪。

　　據了解，在該系統中共享的信用卡信息有：已呆賬核銷的持卡信息、達到訴訟階段的持卡信息和虛擬申請信用卡的持卡信息等；個人消費信貸業務(主要是住房貸款和汽車貸款)中共享的，包括可疑類和損失類貸款信息、拖欠貸款本息360天以上的貸款信息和已被核銷的個人貸款信息三種。這些信息，一旦在某家銀行出現，將會被各銀行共享。

　　該負責人指出，該“銀行卡不良信息共享系統”是由中國銀聯上海總公司開發，同時在杭州、南京和福建進行先期的試點。它將對信譽不好的持卡人起到警示作用。該負責人告訴記者，許多持卡人在透支后，常常采用“拆西墻補東墻”的做法，給銀行收益帶來不利影響。該負責人指出，如果該項系統在實際操作過程中，真的能夠減少銀行的呆賬、壞賬，從而降低損失，保證銀行健康、穩定發展，那么，不排除將該系統做大，最終實現全國“共享”。

　　為了進一步了解該系統的情況，記者撥通了中國銀聯上海總公司的電話。與杭州分公司的信心滿滿相比，上海總公司方面則顯得更為謹慎。總公司表示，該項系統仍處于試點階段，還沒有進入最后的實施。公司只是在這個方面有了一些部署，但還在測試支持該系統的傳輸設備。各家銀行也在對相關人員進行技術培訓、整理錄入不良信息，估計將于今年年底正式啟用。期間，公司還將對該系統進行進一步的改善、調試和推廣。

　　但是，無論是分公司的信心滿懷，還是總公司的出言謹慎，杭州8家銀行將實行的互通銀行卡用戶“賴賬”黑名單的確為完善中國銀行業“誠信”體系邁出了重要一步。

　　銀行業呼吁誠信體系

　　為了更全面地了解各方面，特別是杭州8家銀行對于中國銀聯推出的這一“銀行卡不良信息共享系統”的看法，記者再次撥通了中國工商銀行杭州分行信控部王經理的電話。王經理的回答頗讓記者感到意外。

　　王經理表示，幾年前，杭州銀行同業就已經為杭州的17家銀行建立了一個“持卡人特別信息系統”。該系統雖然沒有指名記錄信譽不良的個人信息，但各家銀行都很有默契地將個別信譽不佳的個人信息登記在案，實現了信息互通。杭州各銀行的有關負責人也會定期進行信息交流。只是，王經理告訴記者，這個由杭州銀行同業所建立的“持卡人特別信息系統”僅僅針對銀行卡的持卡人，那些使用信用卡進行個人消費信貸等業務的持卡人信息就無法登記。而中國銀聯此次推出的“銀行卡不良信息共享系統”恰恰是一個補充。

　　那么是否實現“信息共享”就是完善中國銀行業誠信體系的必由之路呢？王經理在接受采訪的過程中表示，像這樣簡單的“信息共享”還遠遠不足以建立起所謂的銀行業誠信體系。實際上，相對于歐美一些發達國家，中國的銀行業起步較晚，誠信意識較為薄弱。現在所建立的一些“共享系統”只是建立完善的銀行業誠信體系的一個起步階段。歐美一些發達國家不僅對各個銀行進行了聯網操作，還與執法部門、司法部門進行全面的“信息共享”，使打擊金融犯罪的速度又提高了一檔。

　　中國工商銀行杭州分行信控部王經理建議說，除了銀行業的從業人員要積極推進建設銀行業的誠信體系，他也希望新聞媒體對社會誠信進行更多的呼吁。

　　《國際金融報》(2004年03月01日第七版)