近來美元匯率持續走軟，美元的存款利率也很低，不少人都有這樣的疑問———

　　在一家美國公司工作的蘇女士這兩天正為手頭10萬美元的去向“犯愁”。如今美元利率很低，把錢放在銀行真是不值；而歐元、澳元兌美元的匯率又達到了幾年來的最高水平，很有可能從“高峰”跌入“低谷”；再加上看到周圍的一些同事、朋友紛紛將手頭美元換成人民幣，蘇女士的疑問更加強烈：現在有沒有必要把美元換成人民幣？如果仍要保留美元， 可以用什么樣的方式理財？

　　-除非急用，美元仍是有保留價值的貨幣

　　有蘇女士這樣疑惑的人不在少數。“我每天都能接到許多朋友關于要不要把美元換成人民幣的詢問。”中國銀行國際金融研究所的專家譚雅玲向記者表示。譚雅玲建議，如果您最近有買房、買車、孩子上學等急需用錢的事，把美元換成人民幣可以緩解自身資金壓力。否則的話，手頭接著攥著美元或者對美元進行一些保本理財，仍是不錯的選擇。

　　據譚雅玲分析，雖然最近美元匯率一路下跌，但是不可否認，美國經濟的基本面仍是好的，而且為了刺激美國經濟，白宮實際上是樂見美元進一步走軟的，這也是美國政府的一種戰略取向，通過匯率進行變相的利率調控。根據例年慣例，為了增強投資者信心，企業年末賬面結算好看些，美元匯率在歲末年初還有反彈跡象。可以預測，在考慮美元在各國國際貿易、外匯儲備等多方面所占的絕對比例等因素的基礎上，美元仍是有保留價值的國際貨幣。

　　至于是否要聽信關于人民幣升值壓力的各種輿論，而把美元換成人民幣，中國社科院金融研究所的研究員易憲容認為，我國領導人已經在多種場合明確表示，要保持人民幣的穩定，估計人民幣與美元的匯率在明年都不會有變化。易憲容分析說，我國人民幣匯率政策顯然也應主要考慮我國經濟的實際情況。目前，不管是國有銀行，還是國有企業的體制改革，都需要一個相對穩定的匯率環境作為保障，保持人民幣穩定仍有必要。另外，存款人從銀行買入美元價格一般都在8.28左右，把美元現鈔賣給銀行價格為8.21,這一進一出，存款人可能已經損失了不少。

　　交通銀行外匯交易的一位專家也向記者表示，目前歐元、澳元炒作風險極高，如果把美元換成這些幣種，然后在手里存著并不劃算。美元持有人可在匯市進行短線操作，也會有不少贏利機會。

　　-美元理財，保本前提下年收益可超過1.7%

　　“人不理財，財不理你”，相信有著相當一部分擁有外匯的人群具有投資增值的沖動。對于不甘心讓美元“趴”在存款賬戶上的市民，則可以試試各家銀行推出的多種“保本型”理財產品。據悉，中行、工行、招行針對近期美元存款低利率的特點，都推出了多種理財產品。

　　在外匯業務方面一直位居“老大”地位的中行從本月16日起，將推出期限可變“理財計劃”和“總收益鎖定”計劃兩種理財業務。其中的“期限可變”理財計劃，投資期為1.5年(2003年12月24日至2005年9月13日)，客戶的收益率為1.70%，與目前美元一年定期利率0.5625%相比，高出一個多的百分點。當然，高收

　　益也是需要提前答應銀行的一些條件，這個條件就是銀行在一年后有終止該筆存款的權益。如果中國銀行一年后終止該筆存款，1萬美元的一年利息收入為170美元，比美元一年定期高出125美元，其收益為原收益的3.77倍。

　　“總收益鎖定”計劃客戶投資期為5年，客戶的收益率為第一年6%，總收益累計為8%。客戶“鐵定”可以拿到一年的收益，至于累計8%的收益能第二年拿到，還是第三年，甚至第五年拿到，則要根據未來的美元走勢來定。因此，這兩種理財計劃相比，“期限可變”理財計劃適用于期限短，平時對美元走勢不太研究的投資者；“總收益鎖定”計劃則會受到那些對美元走勢有一定分析，愿意“放長線釣大魚”的專業投資者青睞。

　　與工行近日推出的可終止美元存款有類似之處，中行的外匯理財產品都是在保證本金的前提下，實現較高的外匯收益。據悉，這些資金一般都由銀行的專業人士投資于國際金融市場，來賺取更高的收益。因此，這些理財計劃一般都不允許客戶提前支取。假設客戶有急用，通常情況下都不能拿到這些產品的高收益。另外，銀行人士也提醒投資者，雖然這些理財計劃本金不會減少，但外匯理財也會面臨匯率、利率風險。