王旭 薛芳

　　中信實業銀行推出的信用卡具備短信通知功能，從而解決了“信用卡到底用簽名還是用密碼安全”的問題

　　信用卡免息期到底怎么計算，取款為何要收手續費

　　“信用卡到底用簽名還是用密碼安全”的爭論終于找到了一個不錯的解決方案：中信實業銀行近日推出的“中信STAR”一卡雙幣信用卡增加短信通知功能，對任何一筆異常交易，持卡人可很快查詢，如因收銀員沒有鑒別簽字而帶來的損失將由商戶和收銀員承擔。據悉，廣發也花巨資增加了短信確認功能，工行等其他銀行為增加短信的系統改造也在進行中。

　　2003年無疑是各大商業銀行信用卡業務的提速年，僅工行一家今年信用卡新增數量就超過100萬張。不過除了“用密碼還是用簽名”的爭議外，信用卡免息期到底怎么計算，取款緣何要收手續費，習慣了用借記卡的市民，尤其是人們早已形成的根深蒂固的用卡觀念，與信用卡這個按國外模式打造出來的“新生事物”，還存在相當多的“不諧音”。為此，針對持卡人最關心的八大焦點問題，本報進行信用卡年末盤點。

　　-疑問一國內信用卡緣何能在國外暢通無阻？

　　“有一次我請中信銀行的領導吃飯，結賬時發現錢不夠，最后只好由他們結賬。所以我也一直希望能成為信用卡的客戶。”這是新浪總裁汪延在成為中信第一張信用卡客戶時講的一個小故事。留過洋的汪延尚遇到沒有信用卡結賬的尷尬，許多普通市民對信用卡的疑惑更是少不了。不少銀行辦卡人員都表示：“雙幣信用卡真能在國外暢通無阻嗎”是市民咨詢最多的問題之一。

　　據中信實業銀行介紹，中資銀行發行的信用卡之所以能在全球300多個國家使用，主要是由于國內銀行與世界兩大發卡組織VISA、萬事達(master-card)建立了合作關系，實際上信用卡出國后用的主要是這兩大發卡組織龐大的網絡，不管是在紐約、倫敦的大商場內，還是在新西蘭小鎮的街頭小店，POS機相當普及，持有國際信用卡的中國持卡人都可在標有鮮明的“VISA”、“MASTERCARD”標識的POS、ATM機上消費、取款。

　　-疑問二：信用卡取款沒有免息期？

　　“我就不明白，信用卡里的錢是我自己存的，我再取出來緣何還要收我30元的手續費？”近日，手頭有急用的張先生臨時從信用卡里取了200塊錢，可他一看對賬單，手續費竟然高達30元，如此高比例的手續費讓張先生覺得心里窩火。

　　記者隨后采訪發現，目前各家銀行信用卡取款都要收手續費，而且更為關鍵的是，如果是透支取款，一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納手續費，還要繳納透支利息。至于信用卡取款收手續費的原因，工行信用卡中心的有關人士說，與借記卡上取款性質不同的是，信用卡上的透支已經屬于“在銀行里貸款，貸款當然就有利息。”

　　　-疑問三：50天免息期到底怎樣計算？

　　在各家銀行的宣傳攻勢上，最長50天(工行56天)的免息期都被列在了顯著位置。不過這最長的免息期到底如何計算，持卡人能說清楚的并不多。

　　據悉，目前工行規定本月消費到下月25日為免息期。假設持卡人是上個月30日消費的，那截止到本月25日，免息期為25天；如果持卡人是上個月1日消費的，免息期就為最長的56天；招行信用卡則每張都有一個記賬日，免息期=記賬日起+18天。假設5日是您的信用卡的記賬日，那么在3日的消費，免息期就為本月3日到當月23日，共21天；如果是在6日消費，那么從本月6日到下個月的23日，49天都屬于免息期；中信實業銀行也是每月有一個記賬日期，最長免息期為56天。

　　-疑問四：人民幣還款當時能不能生效？

　　如今“國外美元消費，國內人民幣還款”也成了信用卡消費的一大時尚。可是一位在免息期前一天去銀行還款的劉女生還是遇到了這樣的“煩心事兒”：當她去銀行還款時，卻被告知，美元還美元當天生效，人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如此一來，等到劉女生的錢還到賬上，已經過了免息期，不得不補繳一筆不小的利息和滯納金。讓劉女士不解的是，銀行入賬時間的耽誤，責任應該由銀行承擔，為何要轉嫁給持卡人？即便人民幣還美元需要入賬時間，銀行未提前告知，持卡人的知情權又如何保證？

　　記者隨后采訪發現，為了避免這種由于記賬時間帶給持卡人的不便，招商、中信、中行都已規定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔。

　　-疑問五：延誤還款利息如何計算？

　　令劉女士更想不明白的是，即便是超過免息期一天的還款，銀行的利息竟然從消費之日算起，這意味著雖然只晚了一天還款，劉女士卻繳納了整整50天的利息和滯納金。其中每天的利息為透支金額的萬分之五，滯納金為未還款部分的5%。這兩筆款項加起來也是一筆不小的開支。

　　據中信實業銀行信用卡部人士介紹，信用卡的這種利息計算方式也是與國際接軌。“信用卡透支作為貸款業務，繳納利息理所應當。更何況，在國外，人們把信用卡看做個人信用的一大標志。如果個人違約，不用說是一天，哪怕只是一秒鐘，也是違約的。因此，這個辦法主要是基于個人守信用的基礎上做出的。”

　　　-疑問六：密碼和簽名誰更安全？

　　據VISA組織最近兩年的實例統計，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，即由于銀行卡丟失導致的欺詐損失率不到萬分之四。如果采取密碼驗證，其作用也僅僅是降低了這萬分之四的風險概率。與此同時，VISA的另一統計顯示，在所有銀行卡欺詐損失中，偽卡損失占68.94%，而遺失卡被盜用造成的損失僅占9.57%。可見，密碼使用不當導致偽卡欺詐的潛在威脅遠大于遺失卡被盜用的損失。

　　中信STAR信用卡的實時短信通知目前是比較好的解決方案。可以確保持卡人在全球任一地方都能了解交易情況，從而為信用卡安全上把鎖。據中信信用卡部總經理馮舒宇華透露，這項業務在推出的頭三個月是免費的，以后每月收費5元。另外，由于中信的信用卡是與香港中信嘉華銀行聯手打造，在技術、服務上都采用了不少香港的先進經驗。

　　-疑問七：信用卡安全誰把“第一道關”？

　　據悉，目前各行的信用卡在柜面或ATM機上取款時仍需密碼，在商戶的POS機上消費時則只需簽名。

　　“商場、餐館里的POS機主要靠電話線與銀行連接，根據許多發生的案例來看，許多犯罪分子正是靠從電話線這個環節套取卡號、密碼實施犯罪。從這個角度上講，用簽名更安全。”工行牡丹卡中心的一位人士這樣告訴記者。

　　信用卡在商戶的安全誰來把“第一道關”？中行北京分行信用卡部的人士表示，關鍵在于收銀員的素質。據了解，目前各家銀行對收銀員的培訓各自為政，而有的銀行現在連信用卡都沒有發行，這直接影響到收銀員水平的參差不齊，個別收銀員連信用卡是怎么回事兒都不明白。該人士提出建議：“目前收銀員的培訓應該統一進行，而囊括多家會員行的中國銀聯無疑是最好的主辦者。”

　　據悉，銀行的工作人員也在“把關”的行列中。任何一筆異常交易，大多數銀行都要提前打電話給持卡人確認。工行牡丹卡中心還專門有一個科，專門解決持卡人提出的簽名不符交易，然后幫持卡人尋找真正消費的“元兇”和責任承擔者。

　　-疑問八：刷卡如何確保資金安全

　　要想資金保險，持卡人自己也需多加留意。10月份上海破獲的一起信用卡盜竊案例中，牡丹卡持卡人杉杉集團總裁鄭永剛、江蘇啟東人沈漢鑫在某酒店就餐時，將身份證和銀行卡同時交給服務員鄔鳴海，鄔某記下身份證號和卡號后，在網上購物達4萬余元。

　　因此，銀行工作人員提醒持卡人，使用信用卡別忘了注意三大事項：不要將自己的卡借給他人使用；在刷卡的時候不要暴露個人及卡的相關信息；刷卡最好親自執行，千萬別把信用卡和身份證等個人證件都交給他人。