王旭

　　從9月1日起，銀行將取消個人儲蓄賬戶的代付水電費、還貸等功能，并開設供個人投資、轉賬的結算賬戶

　　從今年9月1日起，中國人民銀行制定的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》將開始實施 。根據該辦法，個人儲蓄賬戶以后將僅限于辦理現金存取業務，不得辦理轉賬結算。而付水、電、話、燃氣費，還房貸、車貸，進行證券投資，透支消費等個人投資、轉賬業務將由專門的結算賬戶來完成。這一消息對于早已習慣了拿著一家銀行相同存折(對應相應賬戶)的普通市民來說，還真是個“新鮮事兒”，充滿了“未知數”。

　　個人結算賬戶可用于代發工資等轉賬業務

　　據央行有關負責人表示，把目前簡單的賬戶分為儲蓄和結算兩種賬戶，將便于人們滿足多種金融支付需要。其中，個人儲蓄賬戶主要是現金存取，而新開設的個人銀行結算賬戶的基本功能是辦理匯兌、定期借記(代付水、電費等)、定期貸記(代發工資等)、借記卡等轉賬結算。更為重要的是，通過使用個人銀行結算賬戶，可以在銀行防范支付風險的前提下，大力組織推廣人們使用個人支票、信用卡等信用工具。

　　一位曾對國外銀行做過調查的專家介紹說，這種區分賬戶的銀行管理方式在國外占“主流地位”，也能稱得上是我國銀行業未來的發展趨勢。以美國為例，居民在一家銀行一般擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。其中理財賬戶類似于國內的儲蓄賬戶，主要是居民進行活定期儲蓄，銀行兼為其理財；支票、信用卡賬戶則是由于個人經常與銀行發生借貸關系，銀行可以根據客戶頻繁的借錢、還錢情況，來判斷該客戶是否有信用，銀行以后是不再給他貸款、透支，還是增大透支額度。

　　9月1日前銀行很難完成賬戶調整

　　不過，記者在隨后的采訪中發現，個人結算賬戶不僅對普通市民，就是對不少商業銀行主管個人業務的負責人，也是“一頭霧水”，他們正在等待央行或者該行總行的細則出臺。

　　一家銀行的人士直言不諱地指出，現在市民為了領取工資、退休金，還各種貸款，再加上一些交費業務，只能在特定銀行進行，哪家人手里的存折不得有一二十個。為了讓市民減少點麻煩，許多銀行都在推“一卡多賬戶”或“一個大賬戶下掛多張存折”，爭取用盡量少的銀行卡或存折，為客戶辦理更多的業務。而現在要把賬戶分成兩種，那是否意味著又要把銀行的賬戶進行重新分類？市民以后是否要每月去趟銀行，把儲蓄賬戶里的資金又一一分到結算賬戶，來繳納各種費用？更為重要的是，目前個人信用卡里的資金是不計利息的，以后個人給還房貸、交水電費的賬戶里多存資金，是否也沒有利息？

　　“全國一家大的銀行日前為了把客戶賬戶進行統一，就集中了上千名的技術人員在一個基地苦干兩年。現在要再次重新做調整，需要多少成本、多少時間都很難說。目前可以預計的是，在9月1日以前能完成的銀行將會很少。”一位負責系統開發的銀行人士這樣說。

　　現有儲蓄賬戶可轉為結算賬戶

　　一位業內專家表示，央行的這一《辦法》可能對企業、個體工商戶的作用“立竿見影”。因為企業可以根據實際情況在多家銀行開設結算賬戶，個體工商戶可以開設同單位銀行結算賬戶相同的銀行結算服務。而且個人結算賬戶的開通將為“公款私存”和“洗黑錢”等違法行為設置“門檻”。據悉，今后要通過單位結算賬戶向個人結算賬戶轉賬5萬元人民幣以上者，都必須持付款證明。

　　不過，個人結算賬戶對普通市民的影響估計不會太大。一方面是因為多家銀行還在制定細則的過程中；另一方面，根據央行的思路，從9月1日起，存款人申請開立個人銀行結算賬戶的手續非常簡便，存款人既可在已開立的儲蓄賬戶中，自主選擇確認為個人銀行結算賬戶，也可以單獨申請開立新的個人銀行結算賬戶。需要提醒市民的是，大家沒必要專門在9月1日后“扎堆兒”去銀行進行賬戶的改變。很有可能隨著各家銀行系統的調整，銀行會主動把一些儲蓄賬戶變為結算賬戶。個人銀行結算賬戶的開設并不意味著個人銀行儲蓄賬戶就將在今后“消失”，這兩種賬戶以后將并存。

　　文/本報記者

　　名詞解釋

　　人民幣銀行結算賬戶：銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶，納入單位銀行結算賬戶管理。個人因投資、消費使用各種支付工具，包括借記卡、信用卡在銀行或郵政儲蓄機構開立的銀行結算賬戶，納入個人銀行結算賬戶管理。

　　個人儲蓄賬戶：僅限于辦理現金存取業務，不得辦理轉賬結算。