關(guān)欣

　　今年以來，汽車貸款業(yè)務(wù)迅猛增長，令銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商樂不可支。據(jù)統(tǒng)計，從去年開始汽車消費信貸的增長幅度首次超過了住房信貸。然而貸款購車熱了，隨之而來的“麻煩”也出現(xiàn)了：有的“供車人”無力還款，有的蓄意詐騙，甚至有的是經(jīng)銷商自己制造假合同騙貸……汽車信貸的風(fēng)險防范迫在眉睫。

　　據(jù)記者了解，目前中國占到信貸絕對份額的銀行采取的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，銀行基本不做信用評估，或評估流于形式，只是將風(fēng)險簡單地轉(zhuǎn)移到保險公司和經(jīng)銷商身上。這種方式不但不利于風(fēng)險控制，而且給了某些人鉆漏洞的機會。

　　1貸款購車手續(xù)是假的

　　記者于7月13日來到了位于北京亞運村的汽車交易市場，市場內(nèi)人聲鼎沸。記者裝做買車在市場里看車，這時一位操著東北口音的男子走到記者旁邊，問道：“您要買什么車？我們公司什么車都有，價格可以商量。”記者于是以要買捷達(dá)“海風(fēng)之旅”的名義進(jìn)入了這家小經(jīng)銷公司。這位經(jīng)銷人員問道：“您是首付還是‘大零’？”記者問“大零”(即零首付)需要哪些程序？他說：“分期所需手續(xù)：身份證、戶口本、房產(chǎn)證、收入證明和一寸照片兩張。”而后又補充說：“如果是零首付，需要給經(jīng)銷商交車價的6%作為管理費。”記者說道：“我目前待業(yè)，沒有固定收入，住房又是租用的，拿不出收入證明，沒有房產(chǎn)證，能否辦理貸款？”對方小聲說：“這可以變通嘛！找一個朋友從公司出一個收入證明不是很容易嗎？沒有產(chǎn)權(quán)證，讓物業(yè)公司或街道辦事處寫一個證明文件就行了，關(guān)鍵是銀行去家訪時要熱情接待，就能順利通過。”他看著記者又小聲地說：“如果你真心想買，我就給你透個實底兒，我們經(jīng)銷商就是為了把車賣出去，銀行也要完成信貸任務(wù)，真想買車貸款不成問題。”

　　原來貸款如此容易。目前，銀行在進(jìn)行汽車信貸時采取了自然人擔(dān)保和經(jīng)銷商擔(dān)保兩種方式來降低風(fēng)險，但是自然人因為缺乏有效的調(diào)查手段及必要的程序而很難掌握自然人資料的真實性和可靠性。經(jīng)銷商擔(dān)保在目前被普遍采用，但是，這種模式風(fēng)險巨大：經(jīng)銷商沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，一旦經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況出現(xiàn)不穩(wěn)定，還款就很成問題。一些小的汽車經(jīng)銷商虛抬車價，從銀行套取多余貸款彌補自己經(jīng)營虧空，還有可能經(jīng)銷商單獨與購車人共謀，提供虛假購車手續(xù)，騙取銀行信貸資金。

　　2大多保險公司已停辦車貸業(yè)務(wù)

　　某財險公司理賠部負(fù)責(zé)人介紹說，汽車消費貸款保證保險惡意違約案件中，所涉及的人員包括私營業(yè)主、個體戶等多個層面的人。北京大多數(shù)的保險公司現(xiàn)在已經(jīng)停辦這種業(yè)務(wù)了，因為首先保險公司賠付率很高，保險公司承受不起；其次如果需要擔(dān)保，要交一筆高額的保險費，在北京很多人均不認(rèn)可這一點。

　　據(jù)他介紹，“汽車消費貸款保證保險”主要有三種違約方式。

　　第一，惡意詐騙。汽車銷售商提供虛假資料和手續(xù)向銀行套取貸款，惡意還貸違約。這主要是中小車行合伙欺騙保險公司，一般主要集中在國產(chǎn)中高檔車。

　　第二，借款人貸款買車后，由于工作變動原因或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等問題喪失了償還能力，沒有經(jīng)濟能力償還銀行貸款。

　　第三，借款人有經(jīng)濟償還能力，但不愿意償還貸款。保險公司和銀行催得緊了就還一兩期貸款，然后又繼續(xù)拖欠貸款。這些人一般存在僥幸的心理，認(rèn)為在審批時手續(xù)不嚴(yán)，難以找到他們，這種情況是目前最普遍存在的。

　　3簡化手續(xù)使放貸不嚴(yán)

　　各商業(yè)銀行紛紛搶灘汽車信貸，競相推出種類繁多而手續(xù)簡便的條件以吸引客戶。競爭進(jìn)入白熱化，從而許多銀行對經(jīng)銷商的資質(zhì)審核有所放松，只要有賣車資格的經(jīng)銷商就可以與銀行合作，這無形中增加了風(fēng)險因素。如在京的一家商業(yè)銀行，駐經(jīng)銷現(xiàn)場辦理分期貸款的機構(gòu)(簡稱分期公司)竟是經(jīng)銷商招聘的人員，并代替銀行進(jìn)行工作，分期公司實質(zhì)上已成為經(jīng)銷公司的一個部門。由于素質(zhì)及管理體制等原因，“分期公司”為了多賣車，往往幫助買主降低信貸條件，甚至采取變通關(guān)鍵文件等手段促進(jìn)賣車，銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)已成必然。與此同時，許多汽車經(jīng)銷商過高估計了自己防風(fēng)險的能力，想盡一切辦法來降低成本(例如采取“零首付”)，以獲取“管理費”，為惡意欺詐行為提供了滋生土壤。

　　4信用體系抵押制度均不完善

　　北京市建行東直門支行行長武玉萍女士介紹說，在北京要向建行申請汽車消費貸款，購車人一般應(yīng)根據(jù)銀行和保險公司的要求，提交相關(guān)的資信材料。如：有效身份證原件及復(fù)印件、職業(yè)和有關(guān)收入證明及家庭基本狀況、購車協(xié)議或合同、擔(dān)保所需的證明文件、首期付款憑證等。由保險公司對購車人的資信材料進(jìn)行審檢，符合條件的向貸款銀行出具保證保險《承保同意書》，銀行對購車人的資信材料進(jìn)行核實。

　　銀行按購車人的資信程度提供貸款，貸款最高限額為所購車款的80%，貸款最長期限一般為5年。如果客戶資信不是很優(yōu)質(zhì)，那么銀行一般不予貸款。由此，信貸單位力圖通過建立嚴(yán)格的信貸資格審查和擔(dān)保制度，以防范不良信貸的出現(xiàn)。在汽車信貸的風(fēng)險管理上，中國占到信貸絕對份額的銀行采取的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，保險公司推出購車信用保證保險，承擔(dān)了60%—70%的風(fēng)險，經(jīng)銷商承擔(dān)10%—20%的風(fēng)險，使得銀行的風(fēng)險大大降低。

　　武玉萍女士認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)的汽車信貸模式應(yīng)該是由信用評估和車輛產(chǎn)權(quán)抵押雙重控制。

　　但由于目前存在的信用體系和抵押制度不完善、電子化程度低、沒有全國性聯(lián)網(wǎng)汽車登記系統(tǒng)等制度環(huán)境因素，另外還有一小部分人蓄意詐騙等人為因素，汽車信貸風(fēng)險仍然很大。