王旭

　　最近不少持卡人發現，現在好多種信用卡消費時不再需要輸密碼了，對此人們不禁發出疑問———

　　-在ATM機或柜面取現時仍需密碼

　　工行有關專家首先表示，由于在我國近5億張銀行卡中，95%以上都是以密碼認證的借記卡和準貸記卡，用慣了只能先存錢再花錢、不能透支的借記卡，市民也養成了用銀行卡就要輸密碼的習慣。但可以肯定的是，世界上沒有任何一個國家像我國這樣普及密碼驗證，大多數國家信用卡的使用都是靠簽名而非密碼來確認。

　　工行有關專家介紹說，所謂牡丹信用卡免密碼并不是人們所想象的“牡丹卡無密碼”或密碼根本不管用，而是指“在掛失即止付的前提下，在限額內一般消費刷卡時免輸密碼”。即信用卡免密碼只是在刷卡時實行，并且是在限額內的一般消費，若是在ATM機取現或在銀行網點取現，仍要輸密碼；即使是刷卡，若是特大額也需密碼。特別是在購買易變現商品時，銀行還有相應的特別授權制度。

　　國際兩大發卡組織之一的萬事達國際卡組織中國區總裁馮煒權曾給記者講過一個真實的例子，一位北京的持卡人上午乘飛機去香港時在機場進行了刷卡消費，到香港后當天又打算購買貴重珠寶，就在他想進行大額消費時，發卡銀行的一個電話打了過來，詢問他是否在香港，有沒有正在進行大額消費，在各項信息均得到證實后，才進行了信用卡的支付。據工行專家介紹，銀行引進的都是與世界先進發卡機構相同的發卡系統，對各類交易實現的是參數控制，牡丹卡免密碼是有一系列前提和技術保障的，而且稍微有異常的支付情況發生，系統都會提示工作人員進行確認。

　　-濫用密碼可能比不用密碼更不安全

　　據了解，信用卡消費不需要密碼，是為了與國際用卡保持一致的規則。據工行人士介紹，消費免密碼，目的在于極大地方便持卡人。試想，你在正常用卡時，收銀人若對你像審賊一樣又是查身份證又是輸密碼，支付的時間將延長，消費的樂趣也有可能減少。更何況，現代生活中密碼太多，很多人由于記錯密碼而買不了東西的事情也時有發生。

　　經過技術專家驗證，濫用密碼可能比不用密碼更不安全。幾乎所有的POS機都是安裝在商戶消費場所，量大而廣，對于POS機的控制早已超出了銀行的范圍。有曾發生過的案件表明，犯罪分子有可能利用偽造POS設備，或者通過商戶連接POS機的電話線盜取持卡人卡片和密碼，然后偽造卡片在ATM機或銀行柜面大量取現，造成的損失很大。更為重要的是，在公共場合，使用密碼的過程往往也就是泄密的過程，密碼使用的頻率越高，泄密的概率就越大，這正是“密碼”不“密”的原因所在。銀行人士專門做過這樣的調查，在酒店等場所用信用卡消費時，銀行卡離開持卡人的視線至少5-7分鐘，最長達15分鐘，在如此長的一個時段里，卡和使用卡的“密碼”都交給素不相識的服務員，可能反而不安全了。

　　根據VISA組織的最新實證統計，在所有銀行卡欺詐損失中，偽卡損失占68.94%，而遺失卡被盜用所造成的損失僅占9.57%，可見濫用密碼導致偽卡欺詐的概率成倍增長，對整個銀行卡產業帶來的潛在威脅遠遠大于遺失卡被盜用的損失。

　　-銀行承諾不用密碼也安全

　　專家表示，其實最能驗證持卡人身份的應該是信用卡背面的持卡人簽名。持卡人在使用信用卡之前，應該簽上一個自己很熟悉，同時不易被別人所模仿的名字。這樣凡是經過培訓的收銀員，在收款時都有義務核實簽名的一致性，簽名也能構成信用卡順利消費、防止被他人盜用最重要的第一道“關卡”。不過記者也發現，目前京城的收銀員水平參差不齊，有些收銀員仍要求客戶對信用卡都要輸密碼，或者沒有看清客戶的簽名是否一致，就草率結算，這些也對持卡人產生了一定誤導。

　　除此之外，為確保信用卡的安全使用，在卡片丟失或被盜后，持卡人應立即撥打銀行服務電話掛失，即可立即停止支付，報失后持卡人將不再出現損失。但如果卡被不法分子拾到，由于不能在柜臺或ATM機取現金只能去消費，如在酒店、賓館消費，除信用卡外，仍需查驗其他身份證件；如去購買珠寶、電器、金銀首飾等易變現商品，這類場所的防范辦法和措施比較嚴密，并且牡丹卡中對此類易變現商品的免輸密碼限額較小。而購買汽車及住房等大宗商品，銀行通過車管所和房屋登記部門一查即知；只有一般性消費，由于量大面廣，銀行不易監控，有一定的風險，但如果收銀員能嚴格地審驗簽名，犯罪分子也比較容易被發現。所以，信用卡使用起來還是比較安全的。

　　工行發布的分析資料顯示，用信用卡進行消費欺詐的比例低于萬分之一。牡丹國際卡消費免輸密碼實行五年以來，在廣東及深圳、北京等大城市試行所有牡丹信用卡消費免輸密碼以來，沒有發現一宗客戶損失資金的案例。