截至去年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元，且正以兩三位數(shù)的速度迅猛增長。而近來新增的私家車中，有近1/3都是貸款購車。車貸正在成為國內各商業(yè)銀行消費信貸領域最為紅火的業(yè)務之一。然而，同樣面對著這樣一塊巨大而豐厚的市場蛋糕，眾多保險公司卻知難而退，不但在汽車信貸保險業(yè)務上大幅萎縮，甚至偃旗息鼓黯然淡出。

　　-現(xiàn)象：保險公司向車貸履約險亮黃牌

　　汽車消費貸款無疑是當前我國消費信貸領域一大亮點。但是與其飛速發(fā)展相悖的是，保險公司的車貸履約險卻呈大幅縮水之勢。平安財險南京分公司暫停了車貸履約險。占據(jù)八成車貸履約險市場的中國人民保險公司在不到一年的時間里，業(yè)務量整體收縮近80%。

　　據(jù)一位知情人士透露，“長期以來，南京公司的車貸履約險一直處于虧損狀態(tài)，總公司依據(jù)市場情況采取了收縮業(yè)務的政策。即使是在北京這個汽車消費信貸最火爆的地區(qū)，承保車輛也幾乎為零”。

　　向車貸履約險亮黃牌的不是平安一家公司，中國人民保險公司車險部總經(jīng)理賈海茂告訴記者：“很多保險公司在一些城市停辦了車貸履約險，有的是對營運車停辦，大部分則采用全面停辦。”而這家占據(jù)車貸履約險市場80%份額的公司也從去年10月開始收縮此項業(yè)務。如在北京地區(qū)，去年8月，該公司承保車貸履約險的車輛為1861輛；而到今年5月份，投保車輛僅為382輛。不到一年的時間里，業(yè)務量整體收縮近八成。

　　-原因：車貸履約險就像一塊雞肋

　　汽車消費信貸僅今年一季度就新增貸款200億元，比去年同期多增113億元。與車貸總量的飛速上升相比，車貸履約險的收縮讓人感到意外。

　　“投入高、風險大，如今的車貸履約險就像一塊雞肋。”某保險公司有關負責人作出了形象的解釋。

　　賈海茂說：“銀行、保險、汽車經(jīng)銷商之間盲目競爭，車貸門檻越降越低。零首付、免擔�！�…風險所涉及的各方放松了必要的風險控制手段。廠家希望借信貸刺激消費，銀行則把風險都轉給了保險公司。而在國內信用程度差、征信體系不健全的情況下，保險公司的預測粗糙，注定了巨大的風險隱患�！�

　　汽車與社會發(fā)展咨詢研究中心主任、國家重點課題組專家周立群指出，“目前，保險公司的車貸違約率極高，差不多是收100元賠1000元。損失的部分就用車險收入來補”。而車險市場化后，車險利潤明顯縮水，保險公司用于回旋的資金余地減少。

　　-癥結：車貸市場攀升的信用風險

　　對于保險公司的業(yè)務收縮，周立群認為“這是完全符合商業(yè)機構利益的行為，對于市場化的企業(yè)，賠本的買賣就不應該干”。

　　但車貸市場攀升的信用風險，不會由于保險公司的退出而不再存在。如果不盡快加以解決，最終仍得由銀行買單。對此，業(yè)內正熱切地盼望著《個人汽車消費貸款管理辦法》和《汽車金融服務機構管理辦法》兩套政策的出臺。袁滿

　　私車貸款30%難收回

　　“這不是一塊好業(yè)務，風險太大，市場太亂�！币患冶ｋU公司車險部負責人表示,“在目前的汽車信貸業(yè)務中，至少有30%的借貸人到期不還錢。”

　　追蹤一

　　汽車貸款為何還款難

　　幾年前，一起巨額的惡意騙保事件曾經(jīng)震驚京城保險業(yè)。當時，一家汽車經(jīng)銷商從汽車廠家購進1.5萬輛車，在交付了少量首付款，并在保險公司投保超過一億元的信貸保險后，低價拋售全部車輛而后攜款潛逃。直至今日，提起當年那場巨大的騙保事件依然心有余悸的平安產(chǎn)險北京分公司車險部負責人表示，這樣的騙保案件在目前的車貸市場依然存在，并且風險仍很難防范�！坝捎谀壳皣鴥鹊膫�人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，而且汽車不同于房產(chǎn)等建筑物，其易于隱匿和移 動,所以道德風險非常難以控制�！比吮１狈周囯U處處長谷偉表示。除了惡意騙保外，還有一些難以規(guī)避的系統(tǒng)風險。由于目前車價下降幅度和速度太快，比如一輛14萬元的車，如果是零首付或者只首付10%，兩年后車價可能會跌到比貸款額還低的程度。這就造成一些人干脆不還款，到時把車抵給銀行。此外，一些經(jīng)商的貸款人由于生意上的原因不能按期還貸的情況也不少見。

　　追蹤二

　　“零首付”隱含巨大貸款風險

　　在銀行汽車信貸業(yè)務大幅增長、而為其轉嫁風險的保險公司業(yè)務卻日漸收縮時，誰取代了保險公司的角色呢？

　　在北京亞運村汽車交易市場，許多辦理汽車貸款業(yè)務的經(jīng)銷商都打出了對購車頗具吸引力的廣告：“貸款購車，無需擔保人，無需保險費�！笔聦嵣希�由于保險公司審查程序嚴格，需要的時間又長，大量專門為貸款人做擔保的擔保公司也稱分期公司應運而生。擔保公司一般在銀行留有一定數(shù)量的保證金，一旦購車人還款逾期，由銀行直接扣車商的保證金。他們只需要購車人繳納一定的按揭費用，就可以作為擔保人向銀行辦理按揭貸款。

　　“這里埋伏著巨大的潛在風險�！比吮１狈止葌フJ為，由于擔保公司資質良莠不齊，一些操作不規(guī)范的小公司在銀行留存的保證金數(shù)量有限，只押幾十萬就能貸出幾百萬額度的貸款，不足以承擔風險。而且，有些汽車經(jīng)銷商干脆自己做擔保，甚至違反規(guī)定打出了零首付的招牌。而無論是擔保公司還是車商，相對于保險公司的專業(yè)審查程序來說,對貸款人的信用審核手續(xù)都顯得不夠規(guī)范。而有的汽車經(jīng)銷商為了多賣汽車,對貸款人的審核只是流于形式。他認為：大量違規(guī)操作的小擔保公司進入車貸市場，帶來了極高的風險，這些風險除了擔保人以外，更多的是轉向了銀行。但許多商業(yè)銀行出于放貸和競爭客戶的壓力，不得不認可這種方式。張艷麗

　　銀行該收緊車貸“口子”

　　汽車貸款越來越火，各家銀行、汽車經(jīng)銷商暗地里使勁比著干，可保險公司卻在這個看上去“大家都有錢賺”的關鍵時刻對汽車信貸保險亮起“紅燈”，這其中形成的鮮明對比值得監(jiān)管者重視。

　　社科院金融研究所研究員易憲容認為，在我國個人信用管理體系不完善的情況下，汽車貸款實際上是一項比房貸風險更高的貸款項目，如果車貸政策放得過開，很可能為以后出現(xiàn)大的風險問題埋下“隱患”。畢竟汽車是帶著“風火輪”的流動資產(chǎn)，貸款人在資金周轉困難、到外地工作、辭職等多種情況下，不還款的可能性相當大。另外，目前汽車降價聲此起彼伏，一款車型一下子降個三四萬并不鮮見�，F(xiàn)在一輛車剛買回來值50萬，幾年后可能連30萬都不值，這時候如果車貸時間長到八年、十年，貸款人如果發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買一輛新車交的錢還多時，完全有可能在利益驅使下，惡意不還款。

　　易憲容強調，目前銀行還應收緊車貸“口子”，尤其是對超過五年的車貸項目更應嚴格審核。易憲容進而分析說，目前車貸市場比較混亂的一個主要原因是，汽車貸款要經(jīng)過經(jīng)銷商這一環(huán)節(jié)，雁過拔毛，部分素質差的經(jīng)銷商也在擾亂這個市場。因此，正在制定的《汽車金融機構管理辦法》、修訂的《個人汽車貸款管理辦法》也應盡早出臺，這樣像福特、通用、大眾等專業(yè)的汽車金融機構才能“上場”，或者由國內大的汽車企業(yè)直接建立專門的汽車金融機構，由“專業(yè)的車貸機構”來做車貸，才能從根本上為客戶省去保險費、管理費、律師費等多項中間費用，銀行將只充當貸款“批發(fā)商”的角色，普通消費者也將從這種新的車貸模式中嘗到“甜頭”。

　　王旭