現代人最怕什么？除了養老，就是醫療。人一生中日常看門診的花費最多。對于這部分花費，有沒有合適的保險能“報銷”呢！專家：團體險有，個人險沒有。但是在實際中，對于門診險，人們卻滿肚牢騷：保險公司醫療險的險種設計單一，實際操作性極差；尤其是經常使用的門診險。首先，針對個人的門診險大部分是附加險，單買不行；其次，是看門診是因為有個頭疼腦熱的，但保險公司規定：這些都不算理賠范圍，必須是因為意外導致的門診才能“報銷”，這就是說非得有個花盆或電線桿砸在腦門上才能“看門診”。如果你要買真

正意義上的門診險，只能動員單位領導或同事組成一個“團”買團體保險，才能享受到團險上的“批發”優惠。是什么原因使保險公司明知道有市場，卻放棄個人門診險的市場呢？如何把“零售”轉為“批發”？

　　個人門診險：“雞肋”難啃

　　其實，各個保險公司對于門診保險產品均有不同程度的開發，但所有的中資保險公司對這個險種承保的態度明顯有一種類似“雞肋”的感覺。

　　一方面，舍棄這個市場讓各家公司均感到可惜；另一方面由于在商業醫療保險合同履行過程中，蘊含著某些保險公司可能無法控制的潛在風險，從而可能導致較高的賠付率，商業保險公司望而卻步。

　　故各個中資保險公司往往采取在投保時附加種種限制條件的方式來控制風險。最常見的限制有三種：

　　首先，對于門診保險，目前保險公司僅接受團體投保，且對每一團體投保的最低人數有著一定的要求。其次，購買這個險種的人員必須是已參加了基本醫療保險(“醫保”)。因為保險公司將這個險種的賠付額定位于“醫保”賠付不足的個人自負部分，這將大量未參加“醫保”的人剔除在外了。

　　第三，這個險種不是一個單獨可以投保的險種。保險公司將其作為附加險銷售，即如果你需要購買這個保險，必須先購買一份主險。這樣產品整體銷售價格的上升，無形中將很大一部分收入較低的員工排斥在外了。

　　門診險將成意外險附加

　　就目前而言，團體險中的門診險一般市民個人想買也買不到，而通過團體買到的卻不珍惜，甚至個別人還從賠償中謀取不當之利。中資商業保險公司對此也是束手無策。

　　鑒于同行的困境，外資保險公司干脆將門診險加在意外險后面，就是我們現在能買到的、針對個人的“意外門診險”。他們的假設是，即使有人想從這個險種謀利，他也不會冒讓自己的身體受到嚴重傷害的風險，所以這個險種的賠付水平就能處于可控制的范圍。但對廣大市民而言，這個險種保障利益也是很有局限性的，就是我們上文提及的頭痛腦熱不是“門診”，被花盆砸了腦袋就能看“門診”。