中國保監會一紙通知結束了“分紅健康險”的市場壽命，10月1日，附加分紅功能的健康險大限之日即將來臨——

　　-本報記者 李慶華

　　在“分紅健康險將被叫�！钡膫餮约娂姄P揚地傳了幾個月之后，6月19日，中國保監會

終于明確：從今年10月1日起，分紅健康險全面停止銷售。

　　分紅健康險

　　曾占49.8%市場份額

　　從2000年上市開始，附加分紅功能的分紅健康險即成為市場上的熱門險種、各壽險公司的主力產品。2002年，分紅健康險占據了人身險49.8%的市場份額。

　　此次叫停，監管部門的說法有四：一、健康保險風險大，管理復雜，加上分紅的因素之后管理難度更大，不利于公司風險控制；二、健康保險主要的功能是保障，價值增值的功能不強，消費者購買健康保險應當著眼于其保障功能；三、停辦分紅健康保險，開發非分紅健康保險有利于促進健康保險回歸保障的本意；四、國外沒有分紅健康保險，中國的所有外資公司也沒有開辦分紅健康保險。

　　此前不久，保監會出臺《人身險新型產品精算規定》，分紅健康險即將停售的相關政策即已明確�！毒�算規定》第一部分“適用范圍”明確規定“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產品形式設計為分紅保險”，未將疾病醫療類產品列入分紅險。根據該規定，分紅健康險退出市場的時間原本定在7月1日。

　　健康險產品回歸保障功能

　　關于分紅健康險退市原因，保監會人身險部負責人曾表示，健康險產品強調的主要是一種保障功能，本身并沒有什么保單價值積累的功能。而分紅產品的初衷是比較注重保單價值積累，主要的紅利來自于保單價值積累過程中產生的利差。健康險產品引入分紅概念，加大了這類產品的管理難度，能分配的紅利有限，不利于健康保險的規范發展。

　　產品復雜、管理難度較大、風險較大顯然是停辦分紅健康險的主因。業內人士認為，分紅健康險此次被叫停主要是為了控制保險公司的賠付風險。另一方面，停售分紅健康險符合國際慣例，也可促使市場上的健康險產品回歸保障功能。

　　由于管理難度大等因素，分紅健康險的價格要普遍高于傳統的保障型健康險。去年底以來，由于營銷員開展業務時的誤導行為以及保險投資收益率下降等原因，一度大行其道的投資型保險產品備受指責。

　　年初，在市場風傳分紅健康險將停售的消息時，一些保險公司就開始陸續推出替代產品，注重保障功能的健康險產品重新占據市場。平安人壽早在年初就推出了四款非分紅型健康險。相比較而言，非分紅健康險產品因保費支出不高、保障功能也類似于即將停辦的分紅健康保險產品而被認為更實惠、更適合普通消費者。

　　目前，市場上熱銷的非分紅健康險產品包括：太平洋人壽的“太平盛世·萬全重大疾病保險”，平安人壽的“平安康盛重大疾病保險”和“平安康順重大疾病保險”，泰康的“泰康生命關愛重大疾病終身保險”，太平的“誼康長期健康保險”和“怡康長期健康保險”等等。

　　據保監會有關負責人介紹，一些保險公司已經提前停售分紅健康險產品，太平洋人壽5月22日就不再賣分紅健康保險，還有一些公司計劃于7月1日停售。受“非典”影響，個別公司停售時間要推遲一些。已購買了分紅健康險的客戶，今后的保險利益不會因停售受到影響。

　　原分紅健康險

　　仍按保單約定執行

　　監管部門明確，分紅健康險停售之后，保險公司將不再簽發新的分紅健康保險保單，但不影響原先簽發的保單。消費者已經購買的分紅健康險，仍按原保單約定執行。此外，作為分紅保險眾多品種之一，分紅健康險的退出將不會影響其他具有分紅功能的險種繼續銷售。這意味著目前占市場絕大多數的壽險分紅產品仍然可以銷售。

　　可以預料的是，分紅健康險退市后，保險市場上健康險產品的競爭將主要集中于保障功能，健康險將向純保障型回歸。聯系到“非典”期間人們對保險產品保障價值的發現，或許，2003年將成為中國保險市場保險產品之保障功能的回歸年？