小蕓26歲，是民企職員；她先生年長(zhǎng)3歲，兩年前留學(xué)歸來，是家外企的工程師。兩人暫時(shí)還沒有要孩子的打算。目前，小蕓月收入2000元，她先生月收入18000元，兩人每年還有3萬元的年終獎(jiǎng)。盡管只是個(gè)“兩人世界”，她倆每月日常支出就有9000元。這其中車輛等交通費(fèi)是2000元，房租是2500元。

　　小蕓的家庭開支合理嗎？他們準(zhǔn)備一年內(nèi)貸款買房，但不知能夠承受多大的貸款額度

？金融資產(chǎn)主要就是17萬元存款和回國(guó)前買的約值41000元的外國(guó)基金。他們想知道用什么樣的方式可以有較好的投資回報(bào)？她很想買些保險(xiǎn)，卻不知什么品種適合？

　　家庭理財(cái)規(guī)劃摘要：

　　小蕓的先生年輕有為，整個(gè)家庭收入很高，且有很大增長(zhǎng)空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)。這種類型家庭的投資目的是資產(chǎn)增值，而非維持日常支出。建議長(zhǎng)期著重投資于股票市場(chǎng)，同時(shí)通過地域和幣種的搭配來減少投資組合的相關(guān)性，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。但由于半年內(nèi)購(gòu)房將耗盡幾乎全部積蓄，因此當(dāng)前資產(chǎn)分布以保全本金為主要目的。除繼續(xù)持有海外基金和購(gòu)買足額保險(xiǎn)外，盡早將購(gòu)房首付款單獨(dú)存入銀行。再有余款可通過基金或保險(xiǎn)間接投入股市。

　　建議一：壓縮開支，注重教育投資。

　　雖然目前家庭收入頗豐，但房子等大項(xiàng)目尚未支出，故應(yīng)節(jié)儉合理地安排生活。建議養(yǎng)成記賬習(xí)慣，減少隨意消費(fèi)，每月壓縮2000元支出，當(dāng)不會(huì)降低生活水準(zhǔn)。同時(shí)建議小蕓加大自身教育投資。

　　建議二：高成數(shù)長(zhǎng)期限貸款購(gòu)房。

　　由于當(dāng)前利率較低，購(gòu)房用貸款的思路是正確的。一般地，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會(huì)影響正常生活。按客戶情況，每月還款能力至少在5000元以上。假設(shè)按8成30年方式貸款，額度可以達(dá)到80萬元，加上首付20萬元，購(gòu)房總價(jià)將達(dá)到100萬元。

　　建議三：購(gòu)買保險(xiǎn)，建立安全屏障。

　　小蕓目前急需意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其保障額應(yīng)至少相當(dāng)于意外喪失勞動(dòng)能力后若干年的生活費(fèi)用，治療大病所需的費(fèi)用和教育費(fèi)用等。根據(jù)收支狀況，客戶可以購(gòu)買理財(cái)類品種。另外，貸款買房后，小蕓夫妻還應(yīng)按貸款本息余額增加保險(xiǎn)保障額，以確保即使發(fā)生不幸事故，也不會(huì)因無力還款而失去住房。

　　建議四：“定期定額”投入股市。

　　所謂“定期定額”方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的基金和理財(cái)保險(xiǎn)上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏的一種投資方式。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù)；市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)。長(zhǎng)期下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)再一次性賣出，因此又被稱為“傻瓜投資術(shù)”。建議客戶將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長(zhǎng)期回報(bào)。

　　建議五：備用金也可買國(guó)債。

　　考慮客戶收入穩(wěn)定豐厚，備用金相當(dāng)于三個(gè)月生活費(fèi)即可。由于國(guó)債利率高于儲(chǔ)蓄，免稅且可即時(shí)變現(xiàn)，也可用備用金購(gòu)買。

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