巧動心思減開支

　　對于普通的低收入家庭來說，不能只是一味嘆息錢少，不夠花，而應(yīng)該巧動心思，學會理財技巧，只要長期堅持，一樣能夠攢下數(shù)目不小的一筆錢。

　　一、定時定額或按收入比例存款。每月領(lǐng)到工資后第一件要做的事就是去銀行存款，

即存一個定額進去，或者根據(jù)這個月的開支做一個大概的預算；然后將本月該開支的數(shù)目從工資中扣出，剩余的部分則存入銀行，并養(yǎng)成長期存儲習慣。

　　二、計劃采購。每月都要對自己該采購的東西作一次認真仔細的清點，如服裝、日用品等，并用一個專用本子記上，然后抽個適當時間到已經(jīng)了解過行情的市場，按照自己的計劃進行采購。

　　三、注意養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣。這是減少日常開支的一個重要環(huán)節(jié)。如使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，養(yǎng)成節(jié)約的好習慣，不僅有利于自身，還有利于社會，為社會節(jié)約能源。其實，日常生活中很多費用是不必要浪費的，這些金額看似不起眼，但長年累月堅持下來，可是一大筆錢！

　　四、壓縮人情消費開支。現(xiàn)在的社會，人情消費花樣很多，但只要掌握適當、適量、適度的原則，還是可以輕松應(yīng)對過去的。比如自家有事，規(guī)模越小越好，一來不鋪張浪費，二來減少了親朋好友的負擔，同時也減少了自己的人情債。

　　五、延緩損耗性開支。家庭任何物品，要勤于護理以延長其壽命，提高使用率，這無形之中就減少因過早更新而增大的開支。尤其是家庭耐用品如電視機、洗衣機、空調(diào)等大件平時就要加強護理。

　　六、掌握小型維修技術(shù)。勤動腦、勤動手。學習一些家用電器和機械物品的原理及維修知識，再配備一套簡易的維修工具，這樣，在我們的日常生活中，電器、機械、裝飾品等出些小故障，就可以自己動手修理。

　　收入不高也可投資房產(chǎn)

　　中低收入家庭可以根據(jù)實際情況來選擇合適的房子，并借助銀行貸款實現(xiàn)購房愿望。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低。個人住房商業(yè)性貸款利息負擔最重，居民在購買住房時，要充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，這樣可以降低貸款成本。

　　中低收入家庭在購買住房時可以優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房。經(jīng)濟適用房是指具有社會保障性質(zhì)的商品住宅，是國家為解決中低收入家庭住房問題而修建的普通住房。這類住宅因減免了工程報建中的部分費用，并且優(yōu)先享受銀行信貸，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投資獲利，當然，這種投資一定要特別注意地段、區(qū)位、環(huán)境、設(shè)計、增值等因素，注重城市改造和城市發(fā)展方向，準確預測其發(fā)展趨勢。

　　對于中低收入家庭來說，如果把購買住房不單純看成是一種消費行為，而是兼顧其投資價值，考慮其未來的升值空間，則即使是負債購買的住房也不會被“消費”掉。相反，在未來通過出售或出租還會有較高的收益。

　　保險問題需要考慮

　　所謂中低收入家庭是個相對的概念，根據(jù)全國城鄉(xiāng)調(diào)查的一份統(tǒng)計資料，在上海一個三口之家的家庭年收入在4萬元或4萬元以下就屬中低收入家庭。

　　一旦遇上意外事件，這樣的家庭往往容易陷入困境。因此中低收入家庭在理財時更需要考慮保險的問題。

　　理財專家建議，保險支出占家庭年收入的10-15%比較合適，因此上海中低收入家庭的年保費支付額在6000元以內(nèi)比較合適。家庭保險首先要保證大人，特別是家庭的經(jīng)濟頂梁柱。中國人愛子心切，往往給孩子買了很多保險，大人一份也沒買，結(jié)果大人出了意外，孩子的保費也沒了著落。

　　在提供同等保障的前提下，分紅保險繳費最高，終身壽險其次，定期壽險繳費最低，區(qū)別就是定期壽險沒有返還。比如同樣為35歲男性提供1萬元重大疾病保額，太平洋保險20年定期壽險的長健(A)款每年繳費是142元，萬有全終身保險每年的繳費額是370.5元，一般分紅險比終身壽險繳費高50%。

　　對于那些所在單位醫(yī)療保障不高的成人，購買住院醫(yī)療險很有必要，比如平保的“九九住院安心”，30歲至39歲的男性每年繳費781元，住院可得到每天50元至100元不等的補貼，遇到器官移植或癌癥類的大手術(shù)可獲10萬元賠償。

　　山訊 長房 曾曙華