這是一種金融創新：傳統的中小企業貸款以企業法人為對象，而此次專項貸款的對象是中小企業經營者，他們必須以個人名義貸款并承擔無限責任

　　本報記者 鄧妍

　　受SARS重創的北京市中小企業或許迎來一個重振的機遇。5月30日，北京市政府協同北 京市商業銀行、中國光大銀行和北京泛亞達投資管理有限公司對外宣稱：即日起，缺乏重新開業的啟動資金又難以向銀行提供抵押物或有效擔保進行貸款融資的中小企業，可以借助于這兩家銀行提供的60億元專項貸款。

　　北京市副市長孫安民向《財經時報》透露，60億元專項貸款行動已醞釀幾個星期，政府將這一行動譽為“金融創新”之舉。

　　對中小企業實施無擔保貸款以往非常少見，而此次之所以突破陳規，主要得益于北京泛亞達投資管理有限公司這家民間信用咨詢機構的參與。

　　傾向遭重創的小企業

　　據悉，這一行動由北京市商委、市工商聯主辦，北京市商業銀行、中國光大銀行、北京泛亞達投資管理有限公司承辦，北京市商業銀行、光大銀行分別出資30億元，貸款主要投向SARS疫情影響最大的當地餐飲、娛樂、旅游、裝飾、展覽、零售、交通等行業。這兩家銀行在京的100余家營業部及泛亞達的3家營業網點辦理相關貸款手續。

　　《財經時報》獲知，北京官方并未對這一專項貸款貸的受益覆蓋面做詳細調查，有關部門也未就SARS疫情對各行業的殺傷力究竟有多大得出最終結論，但據北京市商委副主任龔莉估算，“沖擊面最少在80%之上”。“商業行業99%以上都屬于中小企業。具有一定規模的中型企業或許不需要借專項貸款，他們完全可以通過正常渠道獲得貸款。”

　　據此，專項貸款對象除了受SARS影響最深的餐飲、娛樂等行業的中小業主，主要針對發工資、交房租水電費都有困難的中小企業經營者。“我的判斷是，專項貸款恐怕是針對規模小、實力弱、負債能力低、抗風險能力差，沒有有效的抵(質)押物，在發展過程中出現融資困難的，從正常途徑求貸無門的小企業或是微型企業、個體戶。”龔莉說。

　　金融創新在何處？

　　這項被北京市政府稱為“救市”的專項貸款具有額度相對較大、期限較長等特點。

　　北京市商業銀行、光大銀行還專門推出多項優惠措施，包括對部分項目的貸款利率下浮；對特定行業的貸款給予一年期10%的貼息；北京市商業銀行對還款記錄良好的優質客戶提供相當于貸款最后半年利息的回饋獎勵；特定行業的經營者在申請貸款時可免擔保等。

　　光大銀行劉瑩介紹：“在這次貸款行動中有不少金融創新品種。比如，我們從去年下半年開始推出助業貸款。以前助業貸款只有一種，不可循環，現在又推出可循環品種，貸款期限最長3年，中小企業可根據自身資金周轉需要，在3年內隨時提款，隨時還款，這樣減低了他們的融資成本。”

　　值得注意的是，專項貸款行動中引入民營信用擔保機構北京泛亞達投資管理有限公司，為貸款進行擔保，還將對中小企業經營者申請貸款進行貼息。泛亞達是國內第一家專業化信貸服務機構，在專項貸款行動中，將通過公司已建立的資格審查、信用評價和風險處置等三個系統，負責對貸款人的咨詢接待、資信審查、信用擔保等工作。

　　對于究竟如何評價此次貸款的優惠度，泛亞達副總經理安立欣說：“很多人有一個認識誤區，就是貸款要推出多少優惠才算是突破。實際上，現在中小企業最大的問題不是利率高低，而是能不能獲得貸款。這次真正的突破就在于能讓中小企業貸到款。”

　　安立欣解釋，具體的突破是：沒有有效抵(質)押物也可申請貸款；原來房產、汽車做抵(質)押物很難申請到貸款，但這次有突破。

　　“還有一個重要突破：以往中小企業經營者助業貸款期限一般是1年，而這次最長達5年。它使借款人每月還款壓力減小了。”安立欣說。

　　放寬對象不是法人

　　記者了解到，在整個貸款過程中，泛亞達將承擔貸前個人信用調查及相關手續的辦理、貸中個人信用監控、貸后個人信用風險處置等一系列工作，并要承擔全程的連帶保證責任。由于貸款將向一些無擔保、無抵押企業提供，因此風險不小。

　　“在風險控制方面，首先，并非所有申請者都能借到款，貸款對象主要針對自身資質還不錯，但受SARS影響資金鏈面臨斷裂、陷入一時困境的企業。”安立欣介紹，公司將貸款風險防范分為幾個層次，第一個重要環節是審人。他說：“我們有一套個人信用評估體系，會對貸款人做一個信用審核；第二，我們將會審生意，調查這個行業和企業本身的經營情況；第三，如果有抵押物，我們也會對抵押物進行審核。”

　　“我們之所以敢對這60億元做出擔保，一個重要原因是我們放款的對象不是法人，而是企業的經營者。”

　　安立欣分析：“傳統的中小企業貸款是以企業法人為對象進行的，但這樣做風險很大。因為企業大都承擔有限責任，所以一旦破產，債務只能以企業資產的償付能力為限。但是，此次專項貸款的對象是中小企業經營者，他們必須以個人名義貸款，并承擔無限責任。假定某個人貸款之后，在最近一兩年經營狀況不佳，我們可以對他進行貸款展期或者先墊付，待他經營狀況好轉之后肯定還要還貸。”

　　安立欣介紹：“根據我們歷年來的經驗，即使無擔保、無抵押的貸款，最差的貸款品種其風險幾率也不會超過0.5%。我們是有完全把握。”

　　泛亞達幫助申請貸款人辦理貸款當然不是“免費午餐”，而要收取一定的費用，收費比例按貸款額的1.4%到5.5%計算。

　　“這個比例確實比較高，因為我們要從收取的費用中提出約30%作為風險準備金。但是我們的收費方式與傳統做法不同，傳統收費有許多名目，最多時可達11項，包括代辦抵押登記費、評估費、公證費、擔保費等等，而泛亞達就一個名目，叫做‘貸款服務費’。”

　　安立欣估計，既有貸款需求、又能符合貸款條件的中小企業約占北京市全部中小企業的10%，大致為4.5萬戶。如果前期款項全部貸出，北京市商業銀行、中國光大銀行還將繼續提供貸款資金。