北京的方先生和夫人工作都很穩定，每月還能有2500元的結余，小日子過的挺滋潤的。現在最著急的就是怎么讓孩子受最好的教育。怎么也不能讓“小寶寶”輸在起跑線上吧？！

　　32歲的方先生是碩士畢業，現在一家民企作財務經理，妻子是公務員，女兒4歲了。120平米的房子是早幾年機關里分的，產權早就買下了。按理說這樣的家庭也就很令人羨慕了。可是他們仍有鬧心事，就是怎樣籌一筆錢供孩子出國念大學。

　　另外，方先生炒股有幾年歷史了，曾有過不錯的戰績，但去年和今年“氣候不好”，股票市值損失了近5萬元。由于夫妻倆的單位都挺有保障，所以他們只給兒子買了保險。但品種是代理人推薦的，也不知買的對不對，讓他們心里挺犯“嘀咕”的。孩子眼看著一天天長大，到處參加特長班學了不少東西，過兩年上學也可能不在自己家附近。所以方太太想買輛車，省得風里來雨里去的，苦著孩子。家庭理財規劃摘要

　　方先生的家庭收入較高，也很穩定，且具有一定的理財能力。房子的問題已經解決，少了一大塊經濟負擔。家庭長期理財目標除了孩子的留學費用外，還需要加上方先生夫妻兩人的退休金。由于這些資金的使用都在十多年后，從投資的觀點看，對風險的承受能力較高，故而應追求較高的投資回報。

　　除購買保險和留足3個月的生活費外，建議金融資產投資組合為：40%投資于積極型的股票或股票基金；30%投資于穩健型的股票、股票基金或分紅保險；30%投資于國債、大企業債或債券基金。

　　建議一：長線投資于股票或股票基金，積累教育經費和退休基金。

　　從歷史經驗和經濟規律看，長期投資股票可以分享一國的經濟增長，風險并不像短期炒作股票風險那么大。特別是股票類基金的投資，長期看風險較小，且可極有效地抵御通貨膨脹風險。

　　由于我國股票市場不規范之處甚多，且方先生對股票不太精通，獲利的偶然性較大，故建議主要投資于股票基金。可以采用“定期定額”方式，即每隔一段時間，投資固定金額于固定的基金和理財保險上，不必在乎市場價格起伏的一種投資方式。

　　方先生一家年節余為5萬元，除其它開支外，假設每月投資3000元于基金，每年15%的報酬率，則15年后可累積超過200萬元的資金。加上方先生夫婦未來收入增長所帶來的投資增長，累積的資金量將更可觀。

　　建議二：慎選保險品種，切實增加保障。

　　夫妻雙方都需要購買意外傷害險。據統計，有約10%的人死于各種類型的意外事故。有些事故雖然發生概率很小，但一旦發生所造成的損失卻是任何一個家庭都無法承受的。雖然民用航空是最安全的交通工具，但近期發生的幾起空難卻說明了保險一刻不可缺少的道理。

　　所以為孩子著想，為家庭財務穩健著想，客戶夫妻雙方均應投保意外傷害保險。保險保額以家庭年收入的6-10倍為宜，即55萬元-92萬元。另外，夫妻雙方單位雖然醫療保障充足，但也可購買補貼型的醫療保險，以在出險時按日獲得補貼，提高保障效果。根據夫妻雙方單位對孩子醫療費報銷的規定，可適當給孩子購買醫療險和意外險。教育險也可以選擇，但并不必須。

　　建議三：自備車將來會“買得起、用不起”，購買要慎重。

　　我國地少人多的基本國情，決定了大城市不可能以轎車作為居民日常出行的基本交通工具。結合西歐和日、新、港等國家(地區)轎車附加使用費用高昂的經驗看，在中國，家庭轎車將來也會“買得起、用不起”。另外，北京2008年奧運會前軌道交通將會大發展，客戶家庭位于地鐵規劃線附近，以地鐵為主要交通方式更快捷實惠。

　　建議四：備用金也可購買國債。

　　由于客戶家庭收入穩定，備用金相當于3個月生活費即可。除上期介紹的“組合存款”方式外，由于國債利率高于儲蓄，免稅且可即時變現，也可用備用金購買。建議投資期限較長品種，可獲更高利息。另外，存款利率下降可能大于上升可能。一旦下調，國債價格將會上漲。