●“誠信”環境、個人信用體系、消費者和商家都是個人支票發展的瓶頸

　　●個人支票能提高社會的支付效率，增加支付質量

　　●個人支票的推廣使用還有很長的一段路要走，但發展前景是廣闊的

　　個人支票作為一種支付方式，可以提供支付上的許多便利，伴隨著經濟的發展，正逐步進入中國居民的日常生活中。在北京、上海、深圳等大城市中，一些人已經領用了個人支票，并用它來支付各種費用。但是，目前社會環境沒有建立相應的“誠信”環境，個人信用體系還沒有完全建立起來，法律和銀行方面都不健全，消費者和商家在個人支票方面的意識較為淡薄，因此個人支票的推廣使用還有很長的一段路要走，但發展前景是廣闊的。

　　發展瓶頸不少

　　個人支票在中國推出的時間不長，在1996年，中國出臺了《票據法》，這對個人支票在法律上的地位進行了肯定。中國人民銀行曾對個人使用支票作出過明確規定。在一些經濟較為發達的沿海城市，比如上海、廣州、深圳等，近年來陸續加大推行個人支票業務，并逐步向內陸城市進行擴展。

　　個人支票在中國推出已有5年時間，但從使用情況來看，接受和使用者并不多，其使用范圍較為窄，使用人群僅局限于白領和海歸人士等高收入消費人群。廣大消費者和商家對個人支票的態度仍然顯得較為冷靜。特別是這段時間，國內呼喚“誠信”的要求，對銀行和商家推行個人支票是一種不利因素。整個社會經濟環境的“誠信”的缺失，導致個人信用的測度和評價體系無法建立，這是個人支票推行的關鍵因素之一。

　　其次，中國的商業銀行缺乏推行個人支票的動力和意識，沒有建立相應的制度，國家也沒有相應的法律來推動個人支票的發展。這是在個人支票推行中的重要的一環。商業銀行對廣大企業的信用不是那么的信任，其中大量的呆賬壞賬造成了銀行對企業也不敢發放較多的信用貸款。一些城市嘗試對政府公務員率先進行個人支票的試點，這是依靠職業特點進行個人支票業務的推動。但仍沒有取得較大的進展。

　　第三，中國百姓仍只習慣于用現金進行支付，不太主動、甚至排斥運用現代化的金融工具。目前信用卡的使用尚沒有普及，個人支票的使用更是難于推行。廣大消費者和商家都習慣用現金，沒有使用個人支票的心理意識，仍長期守著現金在手的感覺。雖然現金消費會帶給消費者帶來一定的風險，但電子商務的普及程度還不能使尋常百姓品嘗消費網點均設有POS機或通過網絡結算，這在一定程度上制約了個人支票的普及。

　　最后，整個社會信用體制長期以來沒有形成。中國人民銀行目前在建立和完善信貸登記咨詢系統，通過這個系統，可以對全國在人民銀行系統辦理了貸款證的企業法人初步了解其在各銀行的借款及資信狀況，但這只是建立健全信用體制的一小步。可見，企業法人的資信狀況尚缺乏必要的方式行以調查、了解和限制，對個人資信情況更是無從了解查詢。個人和商家都擔心拿到的是一張無法兌付的空頭支票，使自己蒙受損失，這又進一步牽制了中國支票業務的發展。

　　普及有待時日

　　隨著經濟和社會的快速發展，企業和個人的信用體系終會建立起來，這樣，個人支票就會自然而然地隨之發展起來。

　　首先，中國已加入WTO，國內銀行業將逐步放開，5年后外資銀行將享受國民待遇，到時候來自國外銀行的競爭日益加劇。在市場競爭激烈的經營環境下，國內商業銀行惟一致勝的法寶就是：與時俱進、創新求變。在參與外資銀行機構之間的競爭中，利用中國商業銀行結算網點多的優勢，大力發展中間業務。

　　其次，支票的使用與信用直接相關，與信用的供求有關系。中國從2000年4月1日開始實行個人存款實名制，這是邁出了個人信用體系的重要一步。個人存款實名制適應了改革發展的經濟形勢，深化了金融體系改革，催生了個人信用制度。既有利于保護公民的合法權益，又有利于維護國家利益。這對健全社會信用、改革現金結算工具具有積極的推進作用，也為推行個人支票發展打下了信用基礎。

　　第三，各商業銀行陸續開通了電話銀行業務，為商家和儲戶隨時通過電話平臺進行賬戶資金查詢提供了有力的技術支持，為提高個人支票使用效率鋪平了道路。

　　此外，國內商業銀行逐漸開辦了支票保付業務，即由支票簽發人與銀行簽訂保付協議，客戶收到支票后可打電話查詢該支票的保付情況。

　　個人支票能夠提高整個社會的支付效率，增加支付質量，是社會進步和技術進步的產物。從國外個人支票的發展歷程來看，中國在不遠的將來大力發展個人支票將是可期待的事情。到時候，我們每個人都會使用不同銀行的個人支票，不用隨身攜帶那么多的現金，并且很方便地從事消費和商業活動。

　　個人支票概述

　　個人支票是指由出票人(個人)簽發的，委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。個人支票分為現金支票和轉賬支票兩種。支票上未劃線的是普通支票，可用于支取現金，也可用于轉賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的是轉賬支票，只能用于轉賬，不能支取現金。

　　消費者個人在開設個人支票賬戶后，只需持支票簿即可以到指定的銀行儲蓄所支取現金，還可辦理轉賬結算或在商店購物及支付其他費用。對于一些收入較高的人士來說，特別是外出旅游經商，需要銀行結算服務時，或收付金額較大或收付次數較多的客戶來說，個人支票是一種較為合適的選擇。(記者/舒丹尼)