包括保監會在內，整個保險市場都對日前公布的《人身保險新型產品精算規定》(簡稱“精算規定”)寄予厚望———保險業的游戲規則可能從此發生轉變，而這種轉變將很快在每一個投保人身上體現出來。

　　叫停產品常有瑕疵

　　“精算規定”明確規定：“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產品形式設計為分紅保險。”

　　按該規定就意味著，7月1日之后，所有的分紅型健康險都將退出市場。“健康險本來就很復雜，再加上分紅，風險更難控制。”一位業內人士透露，市面上不少健康險都處在虧損邊緣，“分紅從何而來”。

　　之前有代理人利用停售消息誘導客戶搶購，對此，保監會人身監管部精算處處長王治超充滿憂慮，他強調：“我們留出一個半月的時間(5月中-7月底)是讓保險公司切換產品，而不是讓代理人去誤導。”他提醒客戶：被監管部門叫停的產品通常都有對客戶不利之處。

　　人身保險新型產品，具體地講就是分紅保險、投連險、萬能保險等不保證保險利益的人身保險產品。自1999年6月異軍突起以來，新型產品現已占據保險業七成江山。

　　但伴隨新型產品繁榮的，是大面積的誤導和短期行為的出現。王治超指出，解決這個問題也是“精算規定”出臺的動機之一。和以往禁止新型產品誤導的規范性文件不同，“精算規定”試圖從根本上解決問題。新型產品的設計與定價、分紅險的分紅等，“精算規定”都進行了細致的規定。從7月1日起，各壽險公司的新型產品都須遵守這些“國家標準”。

　　所有的規定都指向保險公司的償付能力。被新型產品熱潮攪亂的保險游戲規則是：保險公司財務狀況良好，從而可以從容賠付客戶；而當保險公司有所盈余時，才考慮與客戶共享利潤(分紅)。

　　在中央財經大學保險系教授郝演蘇看來，“精算規定”的意義在于，確立了保險的原則，并通過督促保險公司完善自身償付能力，從而間接保證了客戶的利益。

　　保險消費正本清源

　　通過讓新型產品的定價和費用結構更加透明化，保監會希望保險業的誤導可望因此得到改善。但王治超反對過于樂觀的看法，他認為“精算規定”不可能從根本上完全遏制誤導。

　　“這將是一個一攬子工程。”王治超說，“為此，除了保監會加強監管、保險公司確立長期發展的思路以外，保監會還將著手開展特定的代理人資格考試，專門考核新型產品。另外，保監會還將開展對投保人的教育工作。”

　　郝演蘇也強調，投保人自己端正消費心態也很重要。“有兩個原則必須重申：一，買保險最終應該落實到保障上來；二，保險是一種長期行為。”郝說。

　　(霍中彥)