張艷麗

　　目前內地“非典”保險賠付最高金額39.9萬元，而絕大多數案例賠付額僅幾萬元

　　5月14日，深圳林女士的丈夫因感染SARS病故，她作為受益人獲得了保險公司39.9萬元的保險金，創造了目前中國內地非典保險賠付的最高金額紀錄。而此前許多非典賠付案例中

的身故保險金只有幾萬元。同樣的原因身故，保險金為何卻相差十幾倍？

　　-39萬元保險金是綜合賠付

　　保險專家認為，在深圳賠付案例中，林女士的丈夫生前非常具有保險意識，為自己設計了比較全面的保險計劃，使家人得到了較高的賠付金額。實際上林女士所得到的賠付保險金來自三種保險：她丈夫于1996年在中國人壽投保了保額20萬元的一生安康險、1999年投保了保額為10萬元的康寧重大疾病險、2000年投保了6萬元保額的千禧理財險，三者分別屬于定期壽險、大病健康險和儲蓄分紅保險。盡管他并沒有投保專門針對SARS的保險產品，但這三個險種所給付的身故保險金、紅利和返還的保費，使林女士獲得了共計39.9萬元的保險金。

　　-大部分非典賠付案例金額只有幾萬元

　　盡管這兩年我國的保費收入大幅增長，但有關人士指出，實際上國民的保險意識還很不成熟，不知道怎樣根據自己的需求設計全面的保險計劃，很多人購買的保險產品功能單一，或者保障金額遠遠低于需要。

　　日前北京一位保戶因患非典病故，其家人獲得的4萬多元居然來自投資連結保險所給付

　　的身故保險金。保險專家指出，其實選擇保險要有目的、有主次，不同情況的家庭在選擇意外險、健康險、養老險、投資理財型保險以及子女教育金保險上是有不同側重的，但總體上應該盡量根據自己的情況制定相對全面的保障，才能在風險發生時得到財務上的保障，不使生活受到太大的影響和傷害。

　　-個人非典專項產品最高保額大多不超過10萬元

　　由于各家保險公司針對非典的保險產品多為五一節后陸續上市的，而觀察期多為10天到20天，即購買保險10至20日之后被確診SARS才能得到相應賠付，所以目前還很少有從這些SARS專項保險產品中獲得賠付的案例。但是仔細分析產品不難看出，針對個人銷售的非典保險產品大部分最高賠付額不超過10萬元。

　　這些保險有單獨銷售的主險，如泰康人壽的“世紀泰康抗擊SARS保險計劃”，但大部分是必須購買主險才能投保的附加險，如中國人壽的“國壽附加傳染性非典型肺炎住院津貼保險”、太平洋產險的“意外傷害保險附加傳染性非典型肺炎保險”、太平人壽的“非典型肺炎住院津貼保障”等。

　　但無論是主險還是附加險，保險功能主要有兩個———因SARS造成的身故賠付和住院津貼。而身故賠付大多為5萬元，限購2份的話也就是10萬元。至于住院津貼，則根據保費每日給付100元至200多元的補貼，但最多只累計給付半年左右，算算也只是幾萬元。究其根本，SARS在目前風險系數較高，保險公司出于風險控制的考慮，在保費低廉的情況下不大可能把保額定得很高。

　　專家提醒消費者，其實無論是什么時候，對抗什么樣的風險，臨時抱佛腳現買保險都不是最好的辦法，也不會得到最好的保障，而國外很多保險公司在突發風險中都是只照顧老客戶。理性的保險消費觀應該是全方位制定保險計劃，因為生活中的風險不僅僅只有SARS。