馬璐瑤

　　“如果把汽車生產、銷售到消費的過程看作一條產品活動鏈，金融服務的過程看作一條資金活動鏈的話，那么在汽車金融服務市場中，這兩個循環鏈必然是交叉前行的，而且只有這種交叉循環能夠順暢進行，才能保證市場的良性運轉，從而為整個汽車產業的良性運轉提供支持。��

　　中國人民銀行非銀行金融機構監管司司長高傳捷此前在天津指出，中國人民銀行正在制定《汽車金融機構管理辦法》并修訂《個人汽車貸款管理辦法》。這兩個辦法有望在近期出臺。《汽車金融機構管理辦法》的出臺將引入一類全新的金融機構———專業汽車金融服務公司，這將有利于提高中國金融服務水平。《個人汽車貸款管理辦法》從技術層面對汽車消費信貸業務做出原則性的規范，有助于改變目前這一市場的混亂局面。

　　借鑒國外這一市場的發展規律，高傳捷預言中國這一市場將逐漸向專業化趨勢轉變。這一轉變包括：一、汽車金融服務逐漸由專門的汽車金融服務機構經營，比如汽車廠商設立的財務公司或其他投資形成的專門機構；二、資金來源的專門化，比如吸收購車儲蓄存款、商業票據的發行、貼現以及以汽車貸款為擔保的融資等；三、金融服務的專門化，今后汽車消費者將不只是得到貸款，還能享受汽車消費信用卡、汽車旅游信貸等一系列相關金融服務。

　　盡管我國現在的金融結構和汽車金融服務的專業化有一定的矛盾，這將意味著在相當長的一段時間內，我國仍將維持以商業銀行為主，專業汽車金融機構、汽車集團財務公司、其他金融機構為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業汽車金融機構與汽車集團財務公司為主，各類機構共同參與的局面。

　　高傳捷指出，專業汽車金融機構在我國是一類新的金融機構，是專門辦理特定信貸業務的“專業銀行”�埂Ｄ壳耙延斜姸鄧�外汽車廠商與中國人民銀行進行過接觸，表達希望早日設立專業汽車金融機構的強烈愿望，并已開始為開辦業務做準備。同時境內外非汽車行業的投資人也已形成一股希望進入汽車消費信貸市場的熱潮。

　　高傳捷認為，我國汽車信貸市場總體發展良好，但存在三大主要問題有待解決：

　　———貸款主體較為單一，不適應汽車金融服務專業化發展的要求。我國商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占全部汽車貸款量的95%。由于財務公司受資金來源限制較大，包括汽車集團財務公司在內的其他機構所占比例很小。近年來我國汽車貸款業務發展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠，對于汽車產業發展的推動作用沒有真正體現出來。

　　———風險管理水平低。目前我國還沒有建立起個人征信制度，金融機構對借款人的償還能力和資信狀況難以及時準確掌握。受利率管制影響，金融機構不能做到根據消費者個人資信狀況的不同確定貸款利息。現在一般的做法是基本不做信用評估或流于形式，銀行只是簡單將風險轉移到保險公司及經銷商，不考慮消費者信用的價值，加重了消費者的負擔。

　　———市場秩序混亂，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。經銷商隨意增長車價，利用消費者不熟悉貸款購車技術細節，捆綁銷售，欺詐消費者等惡意行為，使很多消費者“望貸卻步�埂�

　　此外，高傳捷指出，為促進汽車消費信貸業務健康發展，當前將在五個方面加強對汽車信貸的監管工作：一是建立健全必要的法規；二是設立審慎標準，防止市場準入風險；三是解決汽車金融公司的資金來源問題；四是建立完善信貸管理和風險防范系統；五是建立和完善風險化解和市場退出機制。

　　來源：《中華工商時報》2003年4月30日