隨著個人財富的增加，居民手頭的不動產、有價票據也在增多，這些資產固然可以證明您的財富，但在急需資金流動的時候卻不怎么“實用”。別著急，銀行、保險公司、典當行……這些機構其實早推出了相關的金融服務，這就是說，您完全可以通過這些資產“質押”或者“抵押”，獲取“活錢”。

　　A房產抵押：最受青睞的不動產

　　從事飛利浦燈泡經銷的孫先生，前不久用他在月牙湖的房產到銀行做了抵押，不過他并不是簡單的一次性抵押貸款，而是“抵押授信”(民生銀行南京分行剛開辦的新貸款品種)。有關人士解釋說，以往貸款是一次性的，貸完用完，想再貸還得重新申請，重新辦理手續，多交手續費不少，還要多支付利息�，F在孫先生申請了“現有房抵押授信”，一次性經過批準、評估后，可得最高150萬元的授信額度，用于季節性的燈泡經銷：買燈泡時去銀行領貸款，賣出去后資金回籠再去銀行還貸款，收多少還多少，省去了30%左右的利息。

　　[一項調查顯示，東部沿海發達大中城市的家庭戶均資產達到47.5萬元，其中30.9萬元左右是房屋資產。房產不僅是家庭資產的“重頭戲”，也是銀行樂于接受的抵押物。因為抵押與質押不同，質押物的權利憑證要交與貸款人，通俗講就是東西要押在銀行里，抵押卻不必“押”在銀行封存起來。房子既保值又搬不走，變現也容易。]

　　B汽車抵押：房車組合可“三免”

　　建行北京市分行日前推出了“車輛抵押貸款”業務。凡在該行辦理個人住房貸款的客戶，可以以新車作為抵押物獲得購車貸款，從而省去幾千元的資信調查、保證保險及第三方保證費。據介紹，“車輛抵押貸款”是對已經在建行北京市分行建立個人住房貸款(含公積金貸款)業務關系，并且還款期在一年以上，信用記錄良好的客戶而推出的。符合條件的客戶可以其貸款所購車輛抵押申請貸款，新車的抵押率為80%。由于業務建立在銀行與客戶舊有的信用關系基礎之上，因此，客戶可以不再辦理保證保險、資信調查等手續，并在24小時內獲得貸款。比如，申請5年的13萬元汽車貸款購車時，客戶全部的手續費加在一起不超過500元，可比以往節省近3530元。

　　[中國不是沒有信用，啟動國內信貸消費的關鍵，是如何將銀行所掌握的助學貸款、房貸、車貸等信用資料整合利用的問題。由此看來，以房貸信用記錄為基礎的“車輛抵押貸款”，稱得上是一次有益嘗試，不僅節約了銀行的放貸成本，而且為消費者帶來了實惠。]

　　C保單質押：被看好的一種形式

　　南京人王某近期剛剛購買了一套別墅急需用錢，于是這天帶上本人身份證原件、保單原件前往平安保險公司，咨詢有關銀行代理保單質押貸款業務事宜。申辦這一貸款應具備以下條件：險種必須為銀行代理險種，保單生效日必須在一年及一年以上，保單的現金價值不得低于10000元，一次貸款金額最高不得超過保單現金價值的80%，最低貸款金額不得低于1000元，最長貸款期限為6個月等。平安客服人員進入公司系統對王某提供的保單進行查詢，發現該張保單符合貸款條件，之后同客戶約定辦理貸款業務的銀行網點是省中行營業部(目前南京市中行共有5處網點受理該項業務)。客服人員將客戶保單的《保單現金價值證明書》(一式三份)打印出來，將客戶聯交給客戶。客戶則必須將這份客戶聯及保單原件交給約定銀行的柜面人員。銀行人員登陸銀保通系統，對保單的凍結情況及現金價值進行查詢，然后告知貸款的利率，并同客戶簽訂好貸款合同、發放貸款，而保單原件作為質押物放在銀行進行管理，至此貸款申請結束。

　　[銀行辦理保單質押，要與保險公司簽訂戰略合作協議，由保險公司協助認定保單的現金價值，由于現在保單采取躉交和期交兩種，躉交的保費一次付清，保單一般都是大額，用于質押貸款比較合適；而期交的頭一兩年保費可能僅有一兩千元，銀行無法從保單本身斷定它的現金價值，所以，保單質押的“旺季”要有待于銀行與所合作保險公司的電子化程度的提高，但從長遠來講，人們的保險意識在增強，保險業大有可為，盤活這塊資金也大有希望。]

　　D存單質押：主要用途在應急

　　記者在南京招行采訪時，剛巧碰到一位吳先生拿1萬美元的2年定期存單質押貸款7萬元人民幣。當記者問他貸款用途，他只肯透露兩個字——“私用�！辈贿^，吳先生還是笑著告訴記者，用定期存單質押貸款主要還是應急，因為要周轉的金額小，如果再大些，干脆按揭貸款算了。

　　[本外幣存單、憑證式國債等有價債券，在未過期內都可在銀行質押貸款，但前提是必須是本行辦理或代銷的品種。貸款額度較存單數額有所降低，以招行為例，半年內可貸95%，半年以上90%。推薦“一卡通”自助貸款，客戶卡內只要有一定金額的定期存款，并開辦此業務后，無需到柜臺通過電話銀行即可貸款，隨辦隨生效。]

　　E挖掘機抵押：一次貸了500萬

　　省中行客戶張先生，前不久用他從國外進口的幾臺挖掘機，貸到現款500萬！原來，張先生系私企老板，搞工程出身，因為早些年都是白手起家，掙些錢不容易，思想也比較保守，覺得有錢還是買房好，買些工具也保險，于是，他并沒有把過多的錢花在企業發展上，而是置辦了房產和必備的挖掘機上，總共大約上千萬，當然，這些不動產全都是在他個人名下。這兩年張先生的思想有所轉變，想把企業做大做強，卻發現企業資金不夠，好在名下有房產和挖掘機，他就決定拿出來抵押辦個人經營性貸款。

　　[對于除房產以外的不動產抵押貸款，銀行首先考慮的是資金風險，因此對不動產的變現能力要求比較高。該客戶的公司資產報表雖不甚理想，但個人名下房產甚多，且挖掘機系國外進口，拿來抵押，銀行最終同意發放貸款。據介紹，這類貸款的額度根據抵押物的價值和變現能力，最高可達700萬。]

　　F股票質押：典當行的新業務

　　為解決股民們自有資金的不足，眼下，全國許多地方的典當行，紛紛開始辦理股票質押貸款業務。如廣州規模較大的金金典當行，于2001年下半年時就與漢唐證券的廣州中山大道營業部合作——在公司合作營業部開有賬戶并擁有股票市值10萬元以上的投資者，可以到典當行辦理典當融資業務；一般可以當到股票市值70%的資金，由典當行直接打入客戶在證券營業部的賬戶；期限是六個月，但可以根據客戶的要求進行展期。

　　[質押股票以獲取貸款，目前只有典當行才能辦理，記者了解到，銀行基本上是不碰這個業務的。這是因為，首先從政策上講，人民銀行現在不允許各家銀行開辦這項業務；而從技術上看，銀行也不太好控制風險：根據質押貸款要求，股票的權利憑證要放在銀行，但這樣一來股票的操作和買賣就難以進行了。銀行委托證券公司的話，遇到股市強行平倉，也容易造成與客戶、證券公司之間的糾紛。]馬燕劉樸／文