現狀：“負翁”一族崛起

　　2003年4月6日。重慶大都會商務大廈。春日的陽光透過百葉窗把這個現代辦公室照得特別明亮。與此形成鮮明對比的是王正勇灰暗的心情，作為跨國企業的部門經理，他拿著超過4000元的月薪，但是他仍然在為自己的經濟狀況擔憂。王正勇已經29歲，他對記者說的第一句話是：“現在的壓力特別得大。”他上個月剛在重慶南岸區買下了一套三室一廳的房子

，因為沒有更多的積蓄，面對30余萬的總價，王正勇選擇了按揭付款的方式，首付25%，每月向銀行還款1160元，期限是15年。除了房子，王正勇還在平安保險公司投了分紅商業保險，平均每月需繳納200多元。因為女朋友催得急，王正勇去年結了婚。從婚宴到拍婚紗照，到買東西他花了近10萬元。為此，他不得不每月存款1500元返還銀行的貸款。毫無疑問，王正勇已經成了一個“負翁”。他現在最擔心的日子就是每個月的月初，因為這幾天，各種各樣的催款通知單都會如雪花般向他飛來。調查中，像王正勇一樣已經成為“負翁”的人群已經達到34%。

　　其實早在2002年秋天的一條消息已經足已讓人驚心，這條來自上海市統計局城市社會經濟調查隊的消息說：“來自上海市統計局城調隊對500戶上海城市居民家庭的最新抽樣調查顯示，今年上半年，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，同比增長僅19.6%。收支相抵，上海市民的‘財務缺口’為721元，收入的增長遠遠趕不上支出的增長。”人們不得不懷疑，“負翁”正在我們周圍一個個閃現。

　　原因：超前消費下的蛋

　　“我還不太富裕，但我是個愛國者，國家正搞經濟建設，物質財富急速增長，所以凡愛國者必須積極消費，熱心參與各種千奇百怪的促銷活動，該買的買，看上去似乎不該買的但從長遠角度看還是挺有用的，也宜早買為好，因為所有的工廠都不是為自己生產東西，而是要把東西賣出去。近年來，我買了摩托、電腦、鋼琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高爾夫，玩玩保齡球，這有什么不好？最近我還要買輛小汽車，每一個人心中都要牢固樹立‘汽車情結’！沒錢？可以借嘛，比如我，錢不夠，已經借了五萬，再借六萬……”以上這段話來自方英文的著名散文，生動描摹了現代年輕人的消費觀念。

　　調查表明，現在年輕人的消費觀念愈來愈超前，膽子也愈來愈大，有57%的人表示“敢用明天的錢”，48%的不為自己成為“負翁”擔憂。社會學家分析說，隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費沒人動員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。

　　但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是“負翁”一族的最愛。廣州發展銀行信用卡部門負責人張先生告訴記者，他們每個月都會向外發放一定數量的信用卡，“我們這種卡主要是用來引導消費，最高可以透支5萬元，據我們統計的結果顯示，喜歡持卡透支消費的人群中，以年輕人為主，而這一部分人也往往占最后壞賬比率中最高。”壞賬及惡意透支如今越來越成為各家銀行的困擾，而銀行對付這些人的辦法也無非上報公開姓名、單位等手段，如果就是不還我們也還真的拿他們沒辦法”。張先生苦笑著搖搖頭。

　　調查顯示，除了有56%的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為“負翁”以外，現在的個人投資問題也是產生“負翁”的主要原因之一，有15%的調查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為“負翁”。事實上這樣的人也是不斷增加，因為隨著經濟的發展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風險也愈來愈大，自然出現“負翁”就不足為奇了。2003年，曾經風光一時的淮南餃子大王也因為投資失敗，成了欠債20余萬的“負翁”。其他產生“負翁”的原因還包括自然災害，疾病等等。

　　制度：給“負翁”減“負”

　　無可否認的事實是，在很長的一段時間內，“負翁”會愈來愈多。有關人士分析：中國的經濟正在迅猛發展，人們的消費欲望、投資欲望都是最猛烈的時候，在一個沸騰的市場環境下，有成功必然就有失敗，所以在未來的很長一段時間里，中國將會出現更多的財富巨頭，與此相聯系的是，也會出現更多的“負翁”。

　　除了經濟大環境的影響，中國個人信用體制并不完善，一些懷著賭徒心態的人一段時間內不會減少，這些人，大肆透支自己的財產，到時候，如果能償還就償還，如果不能償還就算了。

　　調查顯示，有21%的調查對象認為，如果成了“負翁”他們沒有能力償還自己的債務，31%的調查對象不知道自己有沒有能力，甚至有15%的調查對象表示不會主動償還債務，31%的調查對象表示不知道自己會不會主動償還債務。由這個調查結果，可以推測，更多的人會走向負債，同時沒有能力償還自己的債務，成為永久的“負翁”，走向個人破產。

　　“負翁”問題的危害是不言而喻的，對外，會對國有和他人資產構成侵害，對內，影響自己的信譽、給自己的經濟和精神造成壓力。那么，怎樣來解決日益凸顯的“負翁”問題呢？我國著名破產專家曹思源表示：“我國應建立個人破產制度，完善信用擔保機構。如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小于個人負債、無償還可能的情況下，實施個人破產制度。”

　　有關人士表示，個人破產制度就是當個人資產遠小于個人負債并且無力償還的情況下，個人可以申請破產。在個人破產申請獲準后，破產人的債務可以獲得豁免。當然，同時需要為此付出一定的代價。如：個人破產后，在一定的期限內，不得進行高消費，不能購置房產、汽車等高檔物品，甚至對于日常的生活標準也作出嚴格的限制，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。

　　專家表示，針對目前社會上個人信用制度不完善的現狀，盡快健全個人信用的法律環境，為個人信用立法，建立個人破產制度已日益迫切。同時要完善信用擔保機構，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。我們正在期待一個破產制度的出現，因為誰也不敢保證自己不可能成為“負翁”。楊艾祥王萬利

　　五大法寶防止個人破產

　　控制個人債務。個人負債的出現實際上是社會進步的表現。適當的負債可以有效地提高投資效率，適時安排好家庭生活，提高生活質量，但過度負債不僅利息將成為負擔，而且可以說是個人破產的元兇。一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產的50%，否則家庭資產的安全性就會受到威脅。

　　購買適當的保險。家庭成員嚴重的意外傷病，除了給家庭成員帶來生理和心理的嚴重打擊外，對家庭經濟也是巨大的災難。意外我們無法預知，但絕不應當存有僥幸。所以在條件許可的情況下購買充足的適當品種的保險，是保障家庭的航船平穩航行的重要保證。

　　避免過度消費。過度的節儉不是我們所提倡的，但超出個人支付能力的過度消費同樣有害。過度消費雖然不會直接導致破產，但卻是破產的根源。過度消費者幾乎都很難積累豐厚的家庭資產。這樣，在經濟上一有風吹草動，就將自己置于破產的邊緣。

　　不要持有兩張以上的信用卡。信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時，信用卡透支也是導致個人破產的最重要原因。及時還清信用卡欠款，控制信用卡消費是管理好個人日常財務的關鍵。養成良好的消費和居家理財的習慣是獲得個人理財成功的第一步。實際上兩張信用卡已經足夠，清理多余的信用卡是避免過度信用卡消費的有效手段。

　　小心控制投資風險。風險和收益是投資的雙生子。我們在收獲投資收益時一定不要忘了風險是與其時刻相伴的，在此特別要提到的是房地產投資。房地產投資是目前惟一的大眾化的杠桿投資渠道，同時又披著安全性較高的外衣。但事實上，房地產投資是除信用卡透支以外最重要的導致破產的方式。由于房地產投資的流動性差，這對安全性是極大的損害。同時由于可以貸款，通過貸款又將風險成倍地放大。