承擔無力承擔的風險、過分規避風險、忽視保險保障功能、追求時髦

　　在中國的個人金融領域，目前只有投資(Investment)，而缺乏理財(Personal Finance)。當前的個人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切地追求利潤，而沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規劃與管理，因而無法獲得穩定的資產收益。

　　現在的投資者經常有四個雷區。第一個雷區是承擔了自己無力承擔的風險。比如說50多歲的客戶，看起來可能身體不好，在準備養老或看病，因而把資產集中到收入類型上。基金股票只是一種點綴。

　　第二個雷區是過于規避本金損失的風險，投資于低風險資產，結果無法抗拒通貨膨脹對自己資產的侵蝕。對年輕白領而言，在準備買房等重大支出的時候，把錢集中到債券上，隨時準備變現這個方案并不適用。需要強調的是，風險承受能力絕不僅僅指客戶的心理感受，更受預期目標、家庭責任的限制甚至推動。如果孩子要出國留學，謹慎的家長也可能不得不承擔大一些的風險，以換取大一些的利潤，否則孩子的夢想就因無財力支持而無法實現。或者將來想養老，預期每年4%的通貨膨脹將使此方案無法保值增值。

　　第三個雷區，很多朋友對保險有不正當的認識，就是把保險主要作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話，家庭收入創造者一旦出現傷病死亡，家庭經濟就會崩潰，買房、留學等夢想就無從實現，貸款買的房子也可能被銀行收回，可謂雪上加霜。

　　第四個雷區就是現在很多投資者追求時髦。投資者在新的東西自己沒有弄清楚之前，沒有觀察一段時間之后就貿然進入。比如信托產品。有的媒體舉例說很多老人把信托當成債券來買。信托類似于基金，有本金損失的風險，老人是無法承擔這種風險的。它的收益率只是預測的，信托公司并不以自己的資產作為擔保，政府擔保又不合法。再比如說最近的外匯炒作也比較熱門，很多人投入很大的精力。其實從理財的角度來講，外幣更多地起到分散風險的作用。在更多情況下，收益并不是很大。

　　對一個普通收入的家庭來說，家庭綜合理財包括開源和節支兩方面。對普通家庭而言，節支更為迫切。所謂節支是對各項家庭支出排列科學的優先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。節支主要是節約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節余的錢用來理財。其實子女教育、購房和養老等應從收入中固定劃出專項，把它當作固定支出有規律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源，投資理財就是主要的手段。

　　專業人士可以幫助您量身訂作一個適合自身風險承受能力的方案，在實現目標的同時把風險控制在最小程度。假設這樣一個家庭：30多歲的白領，有穩定的收入，一個3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經解決。理財目標是孩子留學和自己養老。建議4：3：2：1投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產；20%資金投入在和債券近似的收益型產品，也包括債券基金和分紅保險。10%買保障類保險，防范意外打擊。這個組合中，要選擇一些外幣類資產，包括國外的金融產品，可以進一步分散風險。