目前，滬上幾乎所有的壽險公司都有重大疾病保險或者醫療保險。但這些險種大多集中在大病醫療和住院醫療上，囿于政策限制，門診類的險種在商業保險中比例很小。但這個“短腿”的地方，恰恰又是社會醫療保險保障相對較全的地方，因此，巧妙安排商業醫療保險，可有效彌補因病支出的相關費用。

　　此外，很多保險公司還推出了附加住院醫療保險、附加住院醫療生活津貼等險種，也

可彌補門診類保險相對缺乏的情況。

　　值得注意的是，65歲對于保險來說，一直是一個不可逾越的門檻，而且，只有通過續保的方式，才有可能將延伸65歲。而且，即便是到了65歲還可以投保，那么保費也將驚人。

　　老中青險各不同

　　中國人壽上海分公司有關專家指出，青年人在處于賺錢時期，有了健康才能擁有財富。所以除了需要大病保障外，還要有到事業退潮期前的高額生命保障來支撐對家庭的責任。

　　而對于40歲左右的中年人來說，高薪階層雖然收入高，但壓力也大，提早發生重大疾病的概率相對較高。如中國人壽的康寧重大疾病分紅型保險，保障的重大疾病范圍相對較廣，增加了“帕金森氏癥”等現代老年人多發的疾病。而適當的分紅可以幫助中年人在將來有機會分享保險公司的盈余，以提高抵御通貨膨脹的能力。而對于相對普通的中年家庭來說，只要能準備好應付醫療和重大疾病的費用，不拖累家人就是盡了責任。

　　至于45歲以上的人群，由于人的生理狀況已經開始走下坡路，最直接的大病保障和醫療保障才是最有用的。但由于此年齡段的人們即將退休，收入趨于降低，但醫療保障的要求卻越來越高，因此可多投保醫療險相對成分較重的組合。

　　商險雖好仍“替補”

　　商業醫療保險是社會保險的重要補充，一方面商業醫療保險是社會醫療保險未保障部分的補充保險，即對基本醫療保險制度中的個人自費部分和超過封頂線以上的部分醫療費用給予補充。

　　按照今年本市調整后的方案，統籌基金最高支付限額標準調整為6.168萬元，也就是說，在6.168萬元之上的部分，還需要自掏腰包。而且，社會基本醫療保險對非基本醫療項目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進的治療技術和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用。要解決這個超額部分的支出，商業保險成為惟一可以自主選擇的方法。

　　此外，社會統籌醫療保險覆蓋范圍有限，其保障的對象僅包括城鎮職工，而自由職業者、職工家屬及子女、鄉鎮企業職工、學生及長期在城鎮務工經商的流動人口等其他類型的城鎮勞動群體均未被納入進來。這些人群也必須通過商業保險來給自己的人生撐把防雨傘。

　　便宜并非一定好

　　在現實生活中，很多人在選擇保險或者保險公司時，往往只看中保險的便宜與否，而忽視了購買保險最關鍵的因素：保險責任的范圍。

　　業內人士指出，各個保險公司的險種都是經過保險精算師精算后出來的，從本質上來說，“價格”的差異沒有大家想象的那么懸殊。一般來說，比較便宜的險種的保障范圍要相對窄一些，而比較貴的險種也自有它貴的理由：如保障范圍廣、衍生產品多等。

　　本報記者 顧萬全