小蕓25歲，是私企職員；她先生年長她3歲，是兩年前留學回來的工程師，倆人暫時還沒有要孩子的打算。目前，小蕓月收入2000元，她先生月收入18000元，每年還有3萬元的年終獎。小蕓和先生對理財既不內行也沒時間，所以金融資產主要就是17萬元國債。盡管只是個“二人世界”，他倆每月日常支出就達9000元，其中房租2500元，自備車等交通費用是2000元。小蕓的家庭開支合理嗎？還有，他們準備貸款買房，但不知能夠承受多大的貸款額度？以下就是一份專門為他倆度身定制的理財規劃。

　　客戶家庭收支及資產負債狀況如表格所示。

　　每月收支狀況

　　收入：小蕓，2000元；丈夫，18000元；合計，20000元

　　支出：房租，2500元；生活費，4500元；交通費，2000元；合計，9000元

　　每月結余：11000元資產負債狀況

　　資產：現金活存，30000元；國債，170000元；車輛家電，110000元；資產合計，凈值310000元

　　家庭理財目標：兩年內買房和較好的投資收益及保障。

　　[點評]小蕓的先生年輕有為，整個家庭收入較高，負擔很輕，風險承受能力較強。這種類型家庭的投資目的是資產增值，而非維持日常支出。因此在理財上不宜過分保守而錯失機會。建議客戶長期著重投資于股票類基金，同時通過地域、幣種及其他理財方式的搭配來減少投資組合的相關性，以降低整體風險。投資組合為：1%保險、4%現金、20%外匯、15%國債、30%內地基金、30%香港基金。預測年度綜合收益率為7.45%。

　　[建議]一：壓縮日常開支，注重教育投資。建議養成記賬習慣，減少隨意消費，每月壓縮2000元支出，應當不會降低生活水準。同時建議小蕓加大自身教育投資。二：適度投資自用房產。如果傾全力投資自用房產，只會喪失更好的投資機會，并影響家庭長期理財目標的實現。建議一年后，待財力更充裕時，以當前房租作月供款，購買總價約54萬元，首付約11萬元的住房。三：有錢用在刀刃上，只買意外險及醫療險。一般地，充分的保障(即保額)應等于6至10年的家庭生活費支出。結合家庭理財安排，目前小蕓應選擇保費低、保額大的意外險及附加醫療險。另外，小蕓的先生是家庭主要收入來源。建議查閱其單位的保險計劃，看其保額是否需要補充。四：參與“外匯寶”交易，開拓投資渠道。外匯買賣其盈利有二：一是通過持有高利率幣種，獲得高利息收入，稱為套利；二是通過持有升值貨幣，獲得匯差收益，稱為套匯。五：投資國債，留足備用金。國債利率高于儲蓄，免稅且可即時變現。另外，存款利率仍有下調壓力，一旦下調，國債價格將會上漲。考慮客戶每月收入穩定且結余多，故較少持有現金。(黃開毅)