舒丹尼 陳璐

　　面對越來越快的生活節奏、越來越大的競爭壓力和越來越寬的信息空間，信用卡使持卡人能對大量的信息進行有效地過濾、加工、利用，在醫療、保險、旅游等所有生活領域方便使用，讓人們處變不驚、從容應對。信用卡已不僅僅是存折的代名詞，信用卡與計算機網絡的整合是未來社會數字化生存的基石。但是目前大部分人的消費觀念中銀行卡還只是作為

一種支付手段，或用于購物，或為了便于攜帶大筆款項，而真正把銀行卡作為一種理財手段的人卻寥寥無幾。

　　借記卡省時省心省力現在的借記卡大多都有很強的理財功能，使得持卡人利用借記卡辦理各項代收代付業務輕松自如，目前各大銀行推出的代收代付業務主要有：代發工資(勞務費)，代收各類公用事業費，如：水、電、煤、電話、移動電話，代收保費等等，由此給持卡人帶來了極大的便利。

　　持卡人可選擇儲蓄柜臺主動繳款、按月自動扣繳、電話銀行付款三種方式繳納各項費用。采用電話銀行方式，只需身邊的一部電話，根據語音提示就可實現輕松繳費。

　　借記卡的理財功能著重表現在可以省去很多過去需要親自打理的繁瑣事情，既安全可靠，又節約時間。例如中國銀行的長城電子借記卡就是中國銀行為持卡人度身定制的現代化個人理財工具。集成強大的個人理財功能和全面的安全保障。只需要一張卡就可辦理包括存取款、轉賬、兌換、外匯寶等等在內的幾乎所有個人理財業務。如招商銀行的一卡通，目前的一卡通已經具備一卡多戶、通存通兌、約定轉存、自動轉存、電話銀行、手機銀行、查詢服務、商戶消費、ATM提款、CDM存款、自動轉賬、代理業務、自動繳費、證券轉賬、證券買賣、質押貸款、酒店預訂、網上支付、長話服務、外匯買賣等20項功能，像領取工資、網上購物，轉賬轉款甚至于可以利用一卡通打長途電話。

　　借記卡一般是不支付利息的，但隨著銀行業競爭的日益激烈，現在有部分借記卡已經開始支付利息，例如中信理財寶。中信理財寶是在中信卡的基礎上申請的，其理財方式就是在現有利息的條件下，幫助客戶實現利息最大化。中信理財寶其實是一種智能型的存款方式，在定期存款與活期存款之間進行轉換。中信理財寶是把活期存款下的子賬戶余額進行智能處理，當余額達到1000元以上時，電腦系統將對余額進行處理，處理的方案由儲戶決定，而且一旦遇到急用錢時，可以在存款余額的范圍內支取，儲戶在規定時間內還款，利息不受損失。

　　銀行現代化的技術網絡，已經觸及了人們高品質生活的每一個角落。

　　貸記卡消費理財貸記卡是銀行發給資信可靠人士的一種信用卡，可以“先消費，后還款”。銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的人民幣信用支付工具。單位和個人申領時須提供擔保并在發卡行開立備用金賬戶，可以透支一定的消費金額。

　　由于貸記卡有其特別的規定和要求，在利率的使用上和利息的征收上有別于目前的信用卡，使用不當有可能帶來利息上的損失，所以持卡人必須切記：盡量少存錢。貸記卡主要功能是消費，因此，卡上的存款是不計息的，而一般信用卡卻按同期同檔次的存款利率計算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存儲一定的資金，與銀行協商，在貸記卡消費達到一定數額時，從信用卡上自動劃撥足額的資金過去，避免損失利息收入。貸記卡申辦時，銀行一般都對該卡有信用額度，視持卡人資信，個人在5000至5萬元，公司卡在5萬至10萬元不等。在非現金消費時，該卡一般都有一定的免息還款期，一般20天，最長50天。在此期間，如果持卡人按時償還所使用的限額資金，銀行不收利息。但如果持卡人到期仍未還錢，銀行對超出額度部分征收5%的超限費，并對未還的金額計收復利利率按日息萬分之五計算。逾期越長，利息損失越大。

　　貸記卡的一個最突出特點就是，不僅可以記下消費的金額，而且能夠告訴你是在什么時候、什么地點，花在什么方面上。這樣你每個月就可以在指定的銀行或者網上拿到你每月的賬目表，通過這個賬目表，就可以對你一個月的消費有比較清楚的了解，至少可以知道較大金額的支出都用在哪些方面，如果是花在服裝上花費過多，那么下個月你就會在這方面引起注意。貸記卡的這種對于經常支付單位花費的人士更有幫助，只要把所有單位的賬單全部用一張卡來支付就可以，每個月到銀行領一張消費的賬目表就可以把一個月的開支整理得清清楚楚。

　　在外資公司工作的李小姐告訴記者，“我前一陣辦了一張上海銀行的貸記卡，前幾天春節在外地玩，我覺得真的很方便。其實我覺得貸記卡的熱潮也反映了現在中國人的一種消費觀念的轉變。因為在國外就是很多人都是今天花明天的錢�！�

　　有專家指出，在利用貸記卡進行超前消費時，應注意一個是還貸能力，因為貸款的利息還是比較高的，在消費前要先計算一下利息與差價，看看是否劃算；另外就是避免過度消費。

　　貸記卡還有一個特點就是利用貸款功能賺錢，短期投資并有良好回報時就可以利用貸記卡的這個功能。