文/本刊記者 黃靜潔

　　據業內專家介紹，此次車險變臉一個較大的變化就在于以往的暗地打折變成了現在的明折明扣，雖然車主享受每一個折扣都有響應的條件制約，但細看各家保險公司的新車險條款，發現各家公司都爭奪出險率小、保養好的私家車客戶，并為其專門制定了更體貼的條款和優惠條件。

　　人保設計的家庭自用汽車保險條款將一些原來不可保的內容納入了理賠范圍。比如，現行主險的保險條款中不賠風擋玻璃的破損，消費者想要保障玻璃破損，只能再購買單獨的玻璃損失附加險。而在人保的新條款中，把玻璃破損加入主險的理賠范圍。又如，自燃在現行條款中屬于除外責任。但實際操作中，火災的原因很難認定。可能有一些人為故意破壞的道德風險存在，但如果一概不賠，車主的損失很大。這次人保便將自燃放進主險的理賠范圍。

　　各家新車險都在基準費率的基礎上，引入了多項費率系數，車齡系數、車型系數、主駕人情況系數、是否指定駕駛員、無賠優待、是否直接投保、地區系數等，都成為私家車客戶得到優惠的項目。例如，私家車如果連續三年未出險，第四年續保時一般可享受30%的保費優惠。如果約定駕駛員為1人或2人，則可享受3%或2%左右的保費優惠。車主向保險公司直接投保亦給予一定優惠。

　　同時，各項優惠措施還可以累加，經計算，一名駕駛記錄良好、連續幾年無事故、有固定車位、車內安全系統裝備齊全且約定駕駛員的私家車主享受的優惠最高將達到40%。而根據平安車險新條款，一位中年女性客戶為其自用的帕薩特牌轎車投保，如果她是這輛車的指定駕駛人，該車3年內沒有賠償記錄，其要繳交的保費就只有基準保費的52%。

　　此外，對照國際成熟的經驗，對連續無賠款的車輛給予保險費遞增優惠，連續不出險從第二年開始每年享受10%的優惠遞增，最高優惠到30%。同時，對享受優惠的車輛發生賠款，按照出險次數對保險費優惠比例進行遞減，直至優惠比例為零。車輛損失險已享受無事故優惠的客戶每次事故扣掉10%優惠。駕駛員擁有安全駕駛記錄，無酒后駕駛、無證駕駛、不按時年檢和重大交通事故記錄的，可相應優惠3%左右；有固定車位，優惠2%左右；車內安裝有GPS定位、電子防盜等系統，優惠2%左右；車內安裝有安全氣囊和ABS系統，優惠2%左右。

　　另外，一些個人因素也會導致有無優惠或優惠額度的差別：

　　年齡：保費將隨你的年齡變化而變化。30-40歲的駕駛者將享受較低的費率，因為在這個年齡體、身體狀況、反映能力最好。在國外，18-22歲的年輕人保費最高。

　　駕駛經驗和駕齡：駕齡越長，駕駛經驗越豐富，更善于處理各類道路情況，因此可以享受較高的保費優惠。

　　婚姻狀況和子女情況：結了婚的人尤其是有了子女的人，會因為家庭的責任感而謹慎駕駛。他們會比沒有結婚的人或者沒有子女的人少付一些保費。

　　性別：這不是性別歧視。男女駕駛員在駕駛性格、脾氣等方面存在差異，發生事故的可能性也不一樣，保費當然也不同了。在國外，男性的保費要低一些，因為男人更善于把握機器。但是在中國的情況就不一樣了，我國女性駕駛員的事故率遠低于男性。