文/本刊記者 黃靜潔

　　機動車輛保險條款費率市場化改革從今年初開始正式啟動，各大保險公司自主制定的新車險條款和費率已呈現(xiàn)在消費者面前。由于車險占據(jù)了財險公司保費收入的近七成以上，為財險市場上的必爭之地，因此一場在產(chǎn)品、價格和服務方面的新車險大戰(zhàn)已全面拉開。

　　新型車險費率和條款的實施，為財險公司提供了大展拳腳的最佳機會，新推出的車險不僅初露個性化端倪，同時以服務延伸競爭力。展現(xiàn)在消費者面前的，不再是保監(jiān)會統(tǒng)頒統(tǒng)訂的“白襯衫和藍褲子”。

　　但不少讀者反映，只聽媒體說新車險如何如何好，但一旦自己碰上了，看了老半天還是搞不懂。于是，為了自己也為了幫讀者尤其是私車主們讀懂車險新面孔，記者采訪了許多相關部門——雖然，在這里不可能將一切條款全部講清楚，卻希望給您一些啟示。

　　個性化內(nèi)容在附加險中

　　新車險究竟能為車主保什么？記者在請教上海車之家汽車俱樂部的吳宇展總經(jīng)理時，他告訴記者，2003年以前的舊車險有7種，包括2種基本險和5種附加險，而新車險的基本組成部分與老的車險沒有什么區(qū)別，即由基本險和附加險組成，而基本險又包括車輛損失險和第三者責任險。然而說到附加險，吳先生只得翻開身邊保險公司的新條款手冊，為記者解說——因為這次各個保險公司的新車險出臺后，其中最具個性化的就是附加險部分，不僅每個公司的附加險內(nèi)容各不相同，而且這些公司的新附加險也比以往要豐富許多。

　　　“附加險的設立，本質(zhì)上是保險公司為了滿足投保人在投保基本險以外的其他保險需求。在此次新車險方案中，各家公司都已有意識地增加有特色的附加險，增強對客戶的吸引力。”吳先生舉例說，例如：對外最早獲批車險方案的中國人民保險公司從客戶需求出發(fā)，新車險包括8個主條款和11個附加條款。同時，還配備了四項服務的"殺手锏"。其中最引人注目的是，凡是人保客戶，在兩車相撞情況不嚴重，沒有傷人的情況下，雙方出示互碰卡，只需將對方車號、姓名記下，兩卡交換，即可離開現(xiàn)場。這種在國外影視劇中經(jīng)常見到的場景也將會在我們身邊上演。人保還新增設了“車身劃痕損失險”這一獨創(chuàng)產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的車險條款，如果沒有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發(fā)生劃痕損失。考慮到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保增加了這一附加險種，但只限于購買3年內(nèi)的9座以下乘用車投保。“另外，人保此次還加設了‘特約救助險’，每年交納100多元的保險費，就可以在車輛半途拋錨時享受保險公司提供的救援服務。”

　　保險公司被解放了手腳自主經(jīng)營，真正體現(xiàn)了市場經(jīng)濟下公平競爭的原則。從已經(jīng)公布的各保險公司新車險的內(nèi)容看，私家車、女性駕駛員、老司機、安全記錄良好的司機以及車況良好的汽車將受到優(yōu)待，都有不同程度的優(yōu)惠政策。華泰財險公司還承諾車主，一輛按照實際價值投保的舊車，只要按照華泰設定的系數(shù)適當增加一些保費，發(fā)生損失時就可以按足額投保進行賠付。

　　又如，平安保險和華泰保險都在附加險中增加了"車輛全損代步費用險"的條款。這樣投保人的保險車輛發(fā)生被盜、被搶、事故全損等意外而無法使用時，可以獲得保險公司每天幾十元到幾百元不等的賠償金額。再如太平保險在附加方面除了增加了車身劃痕損失險、發(fā)動機特別損失險外，連車主的精神損失(精神損害賠償責任險)和代步費用(代步費用損失險)也考慮進去了。太平洋財險公司為簡化投保程序，推出12種車險套餐任車主選擇。

　　據(jù)了解，目前還有一些財險公司的新險種和條款正等待保監(jiān)會審批，人保、平安等公司均稱將陸續(xù)推出一些創(chuàng)新的險種和條款。

　　基本險：

　　1、車輛損失險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償——碰撞、傾覆；火災、爆炸；外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡。

　　2、第三者責任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。

　　附加險：

　　1、全車盜搶險：車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

　　2、車上責任險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

　　3、無過失責任險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人按《道路交通事故處理辦法》和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

　　4、玻璃單獨破碎險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，自愿按進口風擋玻璃或國產(chǎn)風擋玻璃選擇投保；保險人根據(jù)其選擇承擔相應保險責任。

　　5、不計免賠特約險：只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本附加險。當車輛損失險和第三者責任險中任一險別的保險責任終止時，本附加險的保險責任同時終止。

　　6、車載貨物掉落責任險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

　　7、車輛停駛損失險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按規(guī)定承擔賠償責任。

　　8、自燃損失險條款：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失計算賠償；發(fā)生全部損失的按出險時保險車輛實際價值在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)計算賠償。

　　9、新增加設備損失險：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增加設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。

　　新費率更具人性化特征

　　“以往5分鐘就可以搞定的一張保單，現(xiàn)在居然要用20甚至30分鐘。”從已經(jīng)做過的2個實例得出結(jié)論，吳宇展先生認為，更有人性化特征的新費率就是造成做保單時間大大延長的主要原因。

　　從幾大財產(chǎn)保險公司的新車險條款來看，地區(qū)、車輛和人的因素已成為車險費率制定的主導要素。比如，由于國內(nèi)各城市交通、自然環(huán)境等狀況差別很大，各財險公司在制定費率時，都根據(jù)不同城市的具體情況制定了不同的費率標準；同時，按照營業(yè)和非營業(yè)用車不同的養(yǎng)護狀況和出險概率，分別使用不同的費率標準。

　　新費率因此更有人性化的特征。改革前的費率基本上根據(jù)車輛類型和型號的不同而體現(xiàn)差別，新費率則將車、人、路三者作為影響費率的共同因素，性別、年齡、駕齡、有無固定駕駛員、無賠款記錄等都將成為投保者支付費用高低的決定因素。高風險的駕駛者需要付出更高的保費，低風險的保戶將可以得到更多的保費優(yōu)惠。其中，私家車、黨政機關和事業(yè)單位等公務車由于有較完善的保養(yǎng)維護制度，車險費率大幅下降；而對于事故發(fā)生率較高的營運貨車等車種，保險費率則將上漲。

　　從各個保險公司的實際情況來看，太平洋保險公司在費率方面，設計了11類50余個浮動項目，如行駛區(qū)域、一次性投保車輛數(shù)、無賠款獎勵、一次繳費優(yōu)惠、車輛安全裝置、車輛停放地點、車輛使用年限、駕駛?cè)税踩�記錄等，享受對應的價格優(yōu)惠。

　　華泰保險公司承保的車輛收費按客戶劃分，在費率制定上，華泰采用了8個系數(shù)，5個是人的因素，3個是車的因素。因駕車者的性別、年齡、駕齡、年行駛里程和歷年安全用車情況不同而分別制定有不同的費率，根據(jù)駕車人的安全因素和車輛的安全行駛狀況來科學計算出實際應交納的保費。因此每輛車、每個人的所繳保費是完全不同的。華泰的新條款在車輛保險金額上還有一個突破。即各種車輛均可按車輛實際價值投保。如果按華泰制定的車齡系數(shù)計算繳費，就屬于足額投保，發(fā)生部分損失按足額投保處理。一般在8%到9%左右，隨折舊年限長，優(yōu)惠加大。

　　平安保險公司的新車險是所有保險公司中最細化的，平安在此次新車險方案中共增加12項的費率系數(shù)，它們包括車齡系數(shù)、車型系數(shù)、主駕人性別、年齡系數(shù)、是否指定駕駛員、無賠優(yōu)待、投保方式、承保數(shù)量、所在地區(qū)，以及車損險設置不同絕對免賠下的保費調(diào)整系數(shù)等。在年齡、車型、車主性別、年齡、所在地區(qū)等幾項費率系數(shù)不做變動的情況下，車主可通過對部分費率系數(shù)的選擇實現(xiàn)基準保費的調(diào)整，從而達到車輛的最大保障和最合理保費的組合。

　　太平保險則特制了分區(qū)域的費率標準，并按照各類車輛不同的風險狀況，對部分地區(qū)的營業(yè)性車輛費率進行了適度上調(diào)，對于風險較低的公務車和私家車費率進行了不同程度的優(yōu)惠。同時，參考國外市場慣例，在私家車費率中引進了年齡、駕駛、有無飲酒嗜好等3個從人因素。原來，記者想把這些保險公司的費率表為各位讀者一一列出，可在采訪過程中記者感覺真是“不問不知道，一問嚇一跳”，每家公司的費率表就要占去本刊的5-6頁，因此只能通過以上簡單的描述來告訴大家。

　　借助服務延伸競爭力

　　值得一提的是，各家財產(chǎn)保險公司都意識到，當費率和條款相差不大時，服務就很重要。因此，各產(chǎn)險公司對服務的強調(diào)早已經(jīng)不是在口頭上“作秀”，而是借助服務延伸其競爭力。各公司都開始在服務領域加大投入，互相比拼服務新舉措。

　　如中國人保的“365天24小時事故免費救援服務”從1月1日正式啟動。保險車輛出險，只要撥打報案電話，人保的專業(yè)救援車會迅速到達。同時"異地出險，就地理賠"、"投保車輛互碰快速定損業(yè)務"等方便投保人的舉措亦已全面推開。

　　平安保險則致力開發(fā)網(wǎng)上銷售、電話銷售等新型銷售模式，借助其保險服務網(wǎng)站———PA18.COM，開發(fā)了車險網(wǎng)上投保系統(tǒng)。客戶從網(wǎng)絡、電話投保將享受更多的價格優(yōu)惠。還正在開發(fā)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，與銀行實時聯(lián)網(wǎng)支付賠款。

　　太平洋保險為了完善理賠服務，每天24小時接報案、GPS衛(wèi)星定位的查勘系統(tǒng)、網(wǎng)上定損、車輛緊急救援、人傷救助等服務手段已全面鋪開。

　　可見預計，隨著各家保險公司在產(chǎn)品、服務競爭的深入，消費者無論在選擇余地、可享受保障和服務方面都將成為最大的受惠者。

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