“的哥”辛苦賺錢供車，車輛卻另有其主并被抵押，由此引出一個(gè)話題：

　　借個(gè)人之名融資風(fēng)險(xiǎn)誰負(fù)？

　　本報(bào)記者趙南堅(jiān)　

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　　日前，本報(bào)收到羅定市云龍的士公司19名“的哥”(出租車司機(jī))的投訴：該公司利用個(gè)人按揭方式融資，購(gòu)買公司經(jīng)營(yíng)所用的車輛，這就使“的哥”出錢供的車另有其主。

　　催款單驚醒“的哥”

　　羅定市云龍的士公司前年6月成立后，通過供車和一次性購(gòu)車形式招攬“的哥”經(jīng)營(yíng)，不論接受其中哪一種，只要車款付清，則產(chǎn)權(quán)歸“的哥”所有。如供車的話，要供4年，每月3800元，含供車款和“的士”牌照管理費(fèi)；而一次性購(gòu)車，每月則只要2200元的“的士”牌照管理費(fèi)。據(jù)“的哥”們說，現(xiàn)公司51輛“的士”，屬供車或一次性購(gòu)車的有49輛。

　　一批待業(yè)、下崗人員和個(gè)體戶出資3萬至10萬不等，加盟該公司當(dāng)“的哥”。他們認(rèn)為就算賺得不多，供車4年后也能得到一輛舊“的士”，余下4年的經(jīng)營(yíng)期就有一份穩(wěn)定的工作了。

　　2002年4月7日，在該公司做“電召”的陳月明小姐收到一封“某銀行云浮分行(下稱云浮某行)催款通知單”，說她在2001年貸款22·５萬元購(gòu)買了3輛車。陳小姐追查的結(jié)果是：這3輛車正在云浮市云龍的士公司(與羅定市云龍的士公司是同一老板)由3位“的哥”來供。陳小姐此舉捅破了一個(gè)秘密，“的哥”由此懷疑：他們買斷或供的出租車是否另有其主？

　　擔(dān)保人成了貸款人

　　陳月明是2001年5月1日到該公司做“電召”的。幾天后，公司經(jīng)理在開會(huì)時(shí)說：公司要購(gòu)買更多的車輛，由于歐老板是順德人，銀行要求必須有當(dāng)?shù)貞艨诘娜藫?dān)保才能貸款。結(jié)果，經(jīng)理林某和陳月明等4人符合條件，這4人便與云浮中行的信貸員簽了“擔(dān)保”合同。

　　陳月明收到由云浮某行寄來的催款通知單后發(fā)現(xiàn)，她不是擔(dān)保人而是貸款人。這讓她大吃一驚。她進(jìn)行追查期間，公司“精簡(jiǎn)人員”將她辭退。同年7月，云浮某行答復(fù)：她的確是貸款人而不是擔(dān)保人。于是，她向有關(guān)部門申訴，但由于其合同上的簽名是“真實(shí)有效”的，有關(guān)部門表示無能為力。

　　低收入變成高收入

　　陳月明不明白，她只是一個(gè)無穩(wěn)定職業(yè)、月收入僅幾百元的人，云浮某行為何肯冒風(fēng)險(xiǎn)將22萬多元貸給她？而且，云浮某行的《個(gè)人收入證明書》上，證明她“月收入9000多元”。

　　據(jù)《中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》第六條第三款規(guī)定：“申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的個(gè)人必須具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力，個(gè)人社會(huì)信用良好。”顯然，陳月明認(rèn)為自己不具備這樣的條件。

　　云浮某行答復(fù)記者：“陳月明月供3輛小車，一投入營(yíng)運(yùn)，她就成為月收入穩(wěn)定、且有近萬元的人。”記者就這樣的答復(fù)咨詢了行內(nèi)人士，他們認(rèn)為該行曲解了上述規(guī)定，因?yàn)椤熬哂蟹�(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力”，是應(yīng)該在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)也就是購(gòu)買汽車之前而不是之后。為什么呢？因?yàn)槠�車消費(fèi)貸款購(gòu)車進(jìn)行營(yíng)運(yùn)之后，只有經(jīng)營(yíng)的情況良好，才能具備按期償還貸款本息的能力；否則，貸款人根本沒償還本息的能力。

　　融資數(shù)量是個(gè)謎

　　陳月明貸款月供的3輛夏利小車分別由3位“的哥”來供的情況，讓羅定市云龍的士公司的“的哥”寐食難安。恰巧，他們當(dāng)中有19人因覺得所簽訂買斷車輛或供車的合同不合理，與公司在羅定法院打官司，要求法院查清他們所經(jīng)營(yíng)的車輛來源。

　　調(diào)查結(jié)果表明，這19名“的哥”買斷或所供的車輛，均與陳月明貸款的車一樣，早在簽合同之前已有車主，即貸款人。這些車的來源是：以一個(gè)人或七八個(gè)人簽名(以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的名義)貸款，并把車抵押給云浮保險(xiǎn)公司作履約保險(xiǎn)擔(dān)保和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。這些車辦完個(gè)人消費(fèi)貸款手續(xù)并抵押給保險(xiǎn)公司后，羅定市云龍的士公司將車輛入戶其公司，然后再另與“的哥”們簽訂買斷或供車的合同。

　　據(jù)了解，羅定市云龍的士公司的老板，在云浮地區(qū)還擁有云浮市云龍的士公司和郁南縣云龍的士公司，共有100多輛“的士”投入營(yíng)運(yùn)，其中有多少是通過個(gè)人汽車消費(fèi)貸款融資的辦法購(gòu)買的？云浮某行和歐老板均以“商業(yè)秘密”為由拒絕向記者透露。

　　風(fēng)險(xiǎn)最終由誰負(fù)

　　在這場(chǎng)“游戲”中，銀行方面稱無風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司介入了。根據(jù)由銀行、保險(xiǎn)公司、的士公司和貸款人四方聯(lián)合簽訂的《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，不論出現(xiàn)何種情況，保險(xiǎn)公司都要向銀行承擔(dān)還款的保證保險(xiǎn)。

　　按此《協(xié)議》，貸款人似乎也沒風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椤秴f(xié)議》規(guī)定：的士公司以貸款人的名義向銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，的士公司承擔(dān)貸款本息的連帶償還責(zé)任。然而，法律界人士指出：貸款人沒風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)不明確，因?yàn)榈氖抗�司僅是負(fù)連帶償還責(zé)任而不是全部責(zé)任，這就是說假如貸款人尚有一定的財(cái)產(chǎn)，就有可能先用于還債，還不清的部分才由公司負(fù)責(zé)。

　　保險(xiǎn)公司方面，也認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大，因?yàn)橘J款人所購(gòu)的車輛是被用作抵押的，不論出現(xiàn)什么情況，他們至少可以得到這輛車。可是，一旦保險(xiǎn)公司收回已被用作抵押貸款的車輛時(shí)，“的哥”們辛辛苦苦供的車輛，到時(shí)可能連“渣都不剩”。

　　如果出現(xiàn)這種情況，公司老板歐先生認(rèn)為這將由公司負(fù)責(zé)，因?yàn)椤暗母纭眰兊墓┸嚭贤�是跟公司簽的。但這必須建立在公司正常經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，一旦公司出現(xiàn)危機(jī)，結(jié)果將難以預(yù)料。