在儲蓄存款低息和儲蓄仍然是大眾投資理財重要渠道的時期，儲蓄技巧顯得很重要，它將使您的儲蓄存款保值增值效果達到最佳化。本文對目前銀行開辦的儲種進行一一盤點，讓其存儲技巧全面展示在您面前，想必對您在新的一年里的儲蓄理財會有所幫助�；钇趦π�

　　(一)儲種特點。目前銀行一般約定活期儲蓄5元起存，多存不限，由銀行發給存折，憑折支取(有配發儲蓄卡的，還可憑卡支取)，存折記名，可以掛失(含密碼掛失)。利息于每年

6月30日結算一次，前次結算的利息并入本金供下次計息。

　　(二)存儲技巧�；钇诖婵钣糜谌粘ｉ_支，靈活方便，適應性強。一般將月固定收入(例如工資)存入活期存折作為日常待用款項，供日常支取開支(水電、電話等費用從活期賬戶中代扣代繳支付最為方便)。

　　由于活期存款利率低，一旦活期賬戶結余了較為大筆的存款，應及時支取轉為定期存款。另外，對于平常有大額款項進出的活期賬戶，為了讓利息生利息，最好于每兩月結清一次活期賬戶，然后再以結清后的本息重新開一本活期存折。

　　另外，在開立活期存折時一定要記住留存密碼，這不僅是為了存款安全，而且還方便了日后跨儲蓄所和跨地區存取，因為銀行規定：未留密碼的存折不能在非開戶儲蓄所辦理業務。整存整取定期儲蓄

　　(一)儲種特點。50元起存，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年和五年6個檔次。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取本息。在開戶或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。

　　(二)存儲技巧。定期存款適用于生活節余的較長時間不需動用的款項。在高利率時代(例如20世紀90年代初)，存期要就“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然后滾動輪番存儲，如此因可利生利而收益效果最好。

　　在如今的低利率時期，存期要就“長”，能存5年的就不要分段存取，因為低利率情況下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。

　　當然對于那些較長時間不用，但不能確定具體存期的款項最好用“拆零”法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元4筆，以便視具體情況支取相應部分的存款，避免利息損失。若預見遇利率調整時，剛好有一筆存款要定期，此時若預見利率調高則存短期；若預見利率調低則要存長期，以讓存款賺取高利息。

　　此外，還要注意巧用自動轉存(約定轉存)、部分提前支取(只限一次)、存單質押貸款等理財手段，避免利息損失和親自跑銀行轉存的麻煩。零存整取定期儲蓄

　　(一)儲種特點。5元起存，存期分為一年、三年、五年3個檔次，適應各類儲戶參加儲蓄，尤其適合低收入者生活節余積累成整的需要。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應于次月補存，未補存者視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之后存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。

　　(二)存儲技巧。零存整取適用于較固定的小額余款存儲，積累性強。由于這一儲種較死板，最重要的技巧就是“堅持”，絕不連續漏存2個月。有一些人存儲了一段時間后，認為如此小額存儲意義不大，就放棄了，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時辦理零存整取業務，可委托單位的工會等組織進行集體批量辦理，省去每個人都跑銀行的勞累。存本取息定期儲蓄

　　(一)儲種特點。5000元起存，存期分為一年、三年和五年3個檔次。開戶時，整筆存入按約定期限(可1個月或幾個月)分次取息，到期還本。若中途提前支取本金，則按定期存款提前支取的規定計算實際應支付的利息，并扣回銷戶前多支付的利息。

　　(二)存儲技巧。要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生“利滾利”的效果。即先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來。采取這種方式時，可與銀行約定“自動轉息”業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。定活兩便儲蓄

　　(一)儲種特點。50元起存，可隨時支取，即有定期之利，又有活期之便。開戶時不必約定存期，銀行根據存款的實際存期按規定計息。實際存期在3個月以內(不含3個月)的，其利息按銷戶時的活期利率計算，實際存期在3個月以上(含3個月)的，按銷戶時的同檔次整存整取定期存款利率打6折計算。

　　(二)存儲技巧。主要是要掌握支取日，確保存期大于或等于3個月，以免利息損失。通知儲蓄存款

　　(一)儲種特點。5萬元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分為1天和7天兩個檔次。支取之前必須向銀行預先約定支取的時間和金額。

　　(二)存儲技巧。通知存款最適合那些近期要支用大額活期存款但又不知支用的確切日期的儲戶，例如個體戶的進貨資金、炒股時持幣觀望的資金或是節假日股市休市時的閑置資金。要盡量將存款定為7天的檔次。教育儲蓄

　　(一)儲種特點。50元起存，存期分為一年、三年、六年3個檔次。存儲金額由儲戶自定，每月存入一次(本金合計最高為2萬元)。中途如有漏存，須在次月補存，未補存者視如違約。到期支取時，違約之前存入的本金部分按實存金額和實際存期計息；違約之后存入的本金部分按實際存期和活期利率計息。

　　該儲種對象為小學四年級以下的學生，銷戶時如能提供正接受非義務教育的學生身份證證明，則能享受利率優惠和免利息稅的優惠，否則按零存整取儲種計息�？傊�，教育儲蓄具有“客戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅”的特點。

　　(二)存儲技巧�！督逃齼π罟芾磙k法》第七條規定：教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，開戶時儲戶與金融機構約定每月固定存入的金額，分月存入，但允許每兩月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，儲戶每年就能減少了6次跑銀行的勞累，也可適當提高利息收入。

　　但有人違背了“零存”的要求，鉆“分月存入”的空子，將2萬元的存款總額在頭幾個月分兩三次就存足了；雖然這種方法可以提高利息收入(以2萬元5年期為例，此法可多獲得利息1349.92元)，但是違反了《教育儲蓄管理辦法》，建議儲戶不要用此法，做個“君子愛財，取之有道”的守法理財人。

　　胡金盛