全面建設小康社會，就是讓國民都富起來，這是十六大為我們繪制的幸福圖景。

　　在今天，理財的本領，財商的高下，在很大程度上決定了一個人能否合理配置手頭兒的財富資源，讓自己比別人更快地裂變出更多的財富。最近，《東北之窗》雜志從東西南北中選取了上海、西安、重慶、廣州、深圳、大連、沈陽、長春、哈爾濱、北京。十座城市，每個城市隨機調查了若干小康家庭，試圖從中得出中國家庭財商現狀的結論。

　　財商大家都很自信

　　家庭理財主角55%是女性，45%是男性，而家庭重大消費和投資的決策人則60%是男性，40%通過共商；70%的女性是家庭存折、信用卡、票據的“保管員”；總體看來，賺錢能力比男人稍遜的女人對金錢的態度更重視些，為數不少的男人，尤其是投資了實體的男人，甚至對自己的年收入“不確定”。關于這個方面，城市之間并沒有表現出強烈的地域特性，差異微乎其微。

　　有趣的是家庭財商信心分值，大部分家庭是自信的，給了自己及格以上的分數，沒有人給自己滿分，北京、深圳、哈爾濱各有一個最高分———9分，廣州有一個最低分———0分，大連有一個次低分———2分。

　　投資大部分是老三樣

　　超過80%的家庭目前都有投資項目，大部分為股票、保險、房地產這“老三樣兒”，比較新奇的投資手段有炒郵票、炒藝術品或古玩字畫什么的。投資收益占家庭收入比重都比較小，只有重慶(約30%)、西安(約40%)、廣州(約40%)比較高，哈爾濱半數家庭根本沒有任何投資項目，大連1/3家庭沒有投資項目。相比之下，北方城市投資意識稍弱些。

　　在不少中國家庭看來，儲蓄是最有效的投資方式，也最保險，所以，每個家庭都有或多或少的存款，集中在5~10萬元和10~50萬元兩個檔次。而這筆“原始積累”，100%的家庭都來自于工資+年終獎金。關于“最新投資方式”，10%左右的被調查人提到彩票，甚至干脆在“最有效的投資方式”里寫上———開個彩票投注站；另有近20%的被調查人提到“炒黃金”，這主要緣于不久前推出的投資金條。

　　消費娛樂比重上升

　　最大的房子在北京，200平方米，4室2廳；最小的房子在大連，30多平方米，1室1廳；西安、深圳各有一對小夫妻還處在“租屋時代”。120平方米左右的房子，為小康家庭居住主體，達到這一標準的家庭，一般短期內都無置業打算，10%左右的家庭有購置第二套房或第三套房的打算。

　　汽車占有率偏低，只有11戶家庭有私家車，車型主要為中低檔的捷達、桑塔納2000、塞歐和中高檔的別克、本田、豐田。超過80%的家庭都有3年內購車的打算，有3個家庭甚至在籌劃購置第二輛車。

　　購車、購房是否貸款的比率為50%，有能力的家庭還是寧愿一次性付款，而不愿承擔負債還款的壓力。

　　家庭日常消費中，食的比重，也就是恩格爾系數越來越低，社交和文化娛樂的比重明顯上升，住、行的比重也有所攀升。

　　絕大多數家庭的休閑支出都是旅游，比如雙休日近郊游，黃金周、孩子寒暑假國內游甚至國際游；僅次于旅游的是運動，包括去運動會館游泳、打球。

　　用于子女教育的消費都很可觀，一般都在2000-5000元之間，也有因為“孩子一定要上最好的學校”，而達到1萬元以上的，這“最好的學校”包括貴族幼兒園、私立小學、私立中學。

　　個人消費主要由服飾、交通、通訊、保健、休閑娛樂、社交、進修構成，而社交支出比重越來越大，近60%的成年人都有進修消費。從另一層意義上來說，進修算作投資似乎更恰當。服飾消費一般都在千元標準，女性服飾消費占個人消費主體；社交場合一般都選高檔酒店、茶樓，男性社交消費比重比較大；交通消費主要是私家車維護或“打的”。孩子的個人消費主體是教育、衣服、玩具和食品。

　　私房錢欲說還休

　　因為是“私房錢”，所以自然涉及隱私，所以，大部分被調查者都說自己沒有私房錢，也不認為自己的配偶有，有人謹慎地在括號里注明“可能有”，西安、廣州、上海、長春、大連則舉城皆無私房錢。“私房錢”不是工資，不是獎金，不是家庭賬面上的投資收入，而是以不好“偵查”的稿費、策劃費、紅包、好處費等非賬面形式出現，隱秘且不足為“內人”道也，于是，便成了隱私。

　　承認存在的那部分私房錢，一般都用于“應酬”。

　　《羊城晚報》供稿

　　-觀點

　　不做聰明的窮光蛋

　　財商就是理財的觀念和本事。每個家庭、每個成人都有一個怎樣增強這種本事的問題。

　　在傳統概念中，家庭是個消費單位，過去都是從怎樣省錢的角度來引導家庭的理財概念，這是不完整的。現在看來，家庭實際上可以成為經營單位，家庭的各種資產、財產和財富，有一個怎樣積累和怎樣升值、增值的問題，這就需要現代的理財觀念和本事。

　　比如說，住宅一直被認為是消費品，是買來就住的，而事實上，住宅可以成為投資品，手里有一點現金的人，完全可以通過合理調配擁有兩三套住房。而怎么分配有限的資金購置幾套房子，就有財商高下的問題。我們可以利用銀行按揭手段，付出首期后，獲得房子產權，然后以產權抵押、貸款，再去購置另一套房子，以這套房子的租金收入或出售收入來提供兩套房子的按揭。若干年下來，你就擁有兩套房子。這是國外非常普通的理財技巧，屬于雕蟲小技。

　　其實，關于自己的金融資產，包括銀行存款、債券、股票等等，通過優化組合，完全可以生出很好的收益；包括家庭實物，比如金銀首飾、汽車、多余的耐用消費品像電視機、電腦什么的，都完全可以租出去，來賺取租金。

　　總的來說，財商指以有限的資產、財產，合理、合法換取一定收入的觀念、本領。

　　我認為，現在中國城市居民大部分只有粗淺的財商，如果滿分為100分的話，中國人大部分的財商只有二三十分，只懂得著眼于眼前利益，打著小計劃小算盤，還沒有上升到更高的水平。上面那個以房養房擁有兩三套房子的例子，財商分數要高一些，但也只有50分左右。更高的財商，還涉及個人的事業投資、職業發展、與別人合作等的觀念和技巧。

　　如果大家的財商都發達了，那么，我們的家庭、我們的國家就都富有了，那國民經濟就會更加活躍。中國民間財富的積累速度，在海外看來，是很快的，如果中國人的財商更高些，那么，這種積累會更快、更合理，而代價也會更低。

　　作為目前正在全面建設的小康社會的公民，一定要具備很高的智商、很高的情商、很高的財商。光有高智商和高情商，那只是聰明的窮光蛋。

　　陸建華(作者為中國社會科學院公共政策研究中心副主任、社會學博士)