財富課堂主題：怎樣投保重大疾病險

　　主持人：殷邁 張艷麗

　　本報訊(記者張艷麗)什么樣的人需要上重大疾病保險？面對市場上的眾多險種應該怎樣選擇？購買時應注意哪些問題？本期財富課堂請來了平安保險公司的資深壽險專家邊江和 昝保會，與讀者就上述問題進行了探討。

　　所謂重疾健康險，也叫大病類保險，就是當被保險人患有規定的重大疾病(一般有20多類)時，保險公司向其支付一定保額的保險。重疾險的繳費方式靈活，可一次性躉交，也可分30年期交，保障責任期間一般為終身。在課堂上兩位專家指出，目前消費者在投保重疾類保險時存在一些誤區。

　　誤區一：有需要時再買保險。課堂上一位59歲的讀者提出，大部分保險產品都把投保年齡上限定在50多歲，上年紀的人很難買到合適的產品。對此邊江表示，保險是一種在需要時買不到的商品，它只能在不需要的時候購買，需要時拿來用。由于老人發生疾病的概率大大高于年輕人，保險風險太高，因此基本上沒有面向老人的重大疾病保險。而且，即使在投保年齡內，也是歲數越大，保費越貴。

　　而一些資料顯示，工作壓力大和環境污染等因素也使都市人得大病的概率增高。專家提醒消費者，千萬別認為自己年輕，就忽視了保險的重要，最好在年輕時未雨綢繆，投保一些必要的保險，既是一種保障，也可以作為生活上的一份理財規劃。

　　誤區二：為了投資買保險。保險之所以成為理財工具，主要還是因為它能夠在需要時提供經濟上的給付。盡管也有附帶投資功能的保險產品，但其基本和最重要的還是保障功能。昝保會認為，千萬不要為了單純的投資目的去買保險，尤其在選擇重大疾病保險時，更要注意看它有哪些保障責任。而且，即使是同類的重疾險產品，非分紅型的要比分紅型的險種便宜很多。他同時認為，高保障低保費也將是未來健康類保險產品發展的一個趨勢。

　　誤區三：只為孩子投保。一些父母從孩子一出生即開始籌劃為其購買健康險、意外險、教育金等各種保險，卻往往忽略了作為家庭經濟支柱的自己的保障。實際上，首先應該保障的就是家長的健康和穩定的經濟收入。正確的投保順序應該是先家長，后小孩。

　　在選擇投保商業健康保險時，首先應是選擇一家有實力、信譽好、償付能力強的保險公司。其次要選擇保險條款。各家公司的險種各有千秋，側重點不一樣。被保險人有沒有社會醫療保險、年齡、職業、家庭情況等都直接影響投保方案。此外，還要看清保險條款中的免賠規定，比如作為重大疾病的心肌梗，保險公司規定診斷和臨床記錄中要同時滿足“有明顯的胸痛”和血液化驗指標等三種癥狀時，才會進行賠付。如果缺少了任何一項，都可能造成拒賠。

　　同時，選擇一名優秀的業務員非常重要。因為一名好的保險業務員會帶來一輩子好的服務。但提到業務員，有讀者當場指出，與其接觸的很多保險營銷員對重大疾病保險條款中的內容解釋不清，或者出現幾個人幾種說法的情況。可見，保險公司在下大力氣展業、向消費者宣揚保險意識的同時，加強營銷人員素質教育也是一件不容等待的事情。

　　課堂答問

　　問：在治療中用的一些藥，如中華靈芝寶等，社保不報銷，保險公司給報嗎？

　　邊江：健康險分好幾種，一種是報銷型的，如商業醫療健康險。社報報銷范圍以外的自費藥品，商業醫療保險一般也不能報。另一種是補貼型的，如住院補貼保險等，不需要單據，保險公司按照住院天數給補貼。還有就是大病類健康險，也不要單據，在診斷確定患上規定的重大疾病后，保險公司向被保險人支付保險金額。

　　問：如果醫療費用單據拿給社保了，怎樣向保險公司提供單據？

　　昝保會：這一點不用擔心，在社保定點醫院結賬時你拿到的就是社保報銷后其余的費用單據。如果你在兩家保險公司投保，剩下的單據兩家保險公司都能報銷，你可以選擇任意一家先報，剩余的費用該保險公司會自動出具分割單，供下一家保險公司接著報銷。

　　問：我想根據自己的年齡大概計算一下投保所需費用。可是打開各家公司的網站，除了中國人壽外，全都沒有公布產品的費率表。這是為什么？

　　邊江：各個險種的條款在各公司的網站上大多都有，實際上各家公司的保險產品全部都是經過保監會批準后，才在市場上銷售的，彼此并不是商業秘密，也不能隨行就市地改變。因此從方便消費者的角度上看，完全可以公布費率。