文前提要：在支付了近一年的“高利貸”后，老貸款人(去年2月21日之前辦理貸款的市民)終于等到了調(diào)整貸款利率的這一天。對(duì)于貸款買房、買車、買大宗消費(fèi)品的家庭來說，從今年1月1日開始，每月支付的貸款利息將有所降低，所以拿到今年第1個(gè)月的對(duì)賬單時(shí)，您可要瞧仔細(xì)了。

　　文/本刊記者汪標(biāo)

　　去年2月21日，中國(guó)人民銀行降低了存、貸款利率，使得在此之后簽訂貸款合同的購房者減少了利息支出。而老的貸款人在多付了近1年的“高利貸”后，終于等到了今年1月1日調(diào)整貸款利率的這一天。

　　從現(xiàn)在開始，您拿到今年1月份的銀行對(duì)賬單時(shí)，可要瞧仔細(xì)了，支付的貸款利息將有所減少。那么，按照新的貸款利率，究竟會(huì)減少多少還款額呢？我們就以上期本刊封面文章刊登的湯先生為例做個(gè)估算。湯先生購房時(shí)向銀行貸款30萬元，其中公積金貸款10萬元，商業(yè)貸款20萬元，采取等額本息還款方式。截止到去年底，湯先生還有91123.72元的公積金貸款本金和183593.18元的商業(yè)貸款本金沒有歸還。貸款期限均為15年，一共要還180期，目前，已經(jīng)還了22期，還剩158期(13年零2個(gè)月)。采用電腦精確計(jì)算，每月要支付公積金還款745.06元，商業(yè)貸款還款1592.21元，合計(jì)為2337.27元，比原來每月2410元的還款額減少了72.73元。

　　由于多數(shù)讀者不會(huì)直接計(jì)算月等額還款數(shù)，只能通過查還款表來估算。但還款表只列出了整數(shù)年的還款數(shù)，像湯先生目前還剩13年零2個(gè)月的還款，就需要進(jìn)一步計(jì)算。假定還款額呈線形遞減，以公積金為例，13年萬元貸款還款額為82.56元，14年為78.08元，1年減少4.48元，1個(gè)月減少0.373元，湯先生還款期還剩13年零2個(gè)月，每萬元還款額應(yīng)比13年少0.746元，為81.814元，91123.72元貸款余額每月應(yīng)還745.52元，比標(biāo)準(zhǔn)數(shù)差0.46元。同樣的方法可以計(jì)算商業(yè)貸款的月還款額，結(jié)果為1593.09元，誤差為0.88元。如果是剩余的貸款年限較短，誤差可能會(huì)大一些。

　　值得說明的是，貸款利率的選擇是根據(jù)原先的貸款期限確定的，如原來貸款期限大于5年，剩余的貸款期限不足5年，也不能用5年以下貸款利率重新計(jì)算還款額。另外，有些銀行采取的是按日記息的方式，這樣去年12月21日到年底仍將按老的利率收利息，但影響并不大。為了保險(xiǎn)起見，建議市民1月份仍按原來的還款額往存折里存錢，以免發(fā)生還款不足的情況。

　　另外，對(duì)于在2002年2月21日前辦理汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款等的市民，從現(xiàn)在開始也同樣可以享受調(diào)整后的貸款利率了，因此每月的還款額也會(huì)有所減少。記者在這里就不一一替您計(jì)算了，但是要提醒您，如果今年拿到的銀行對(duì)賬單仍和去年的一樣，那肯定是銀行多收了您的錢。