張艷麗

　　新《保險法》即將實施，財險公司可經營短期健康險和意外傷害險業務，但記者調查發現

　　臨近年關，一位壽險公司的有關人士透露，目前其公司的一年期綜合交通意外保險業 務保費收入由平常的每周一萬多元躥升到了二三十萬元。“我們想在財產險公司進來之前使勁沖一沖，加大銷售力度，搶占一些市場份額。”

　　隨著2003年1月1日的臨近，修改后的新《保險法》即將實施。而其中最重要的修改內容之一就是財產保險公司在得到監管部門的核定后，可以經營短期健康險和意外傷害險這兩個人身險業務。目前，各家財產險公司都在加緊對這兩塊新增業務的準備工作，紛紛成立了專門的籌備小組，有關產品也大都完成了初步設計，只等期限一到，就向保監會申請資格。面對磨刀霍霍準備大舉進入市場的財產險公司，自然也就有了上述壽險公司的緊急備戰。-意外險與健康險冷熱兩重天

　　不過，財產險公司對于新增的這兩塊業務，表現似乎有些厚此薄彼。記者在采訪中了解到，各家財產險公司都在積極準備意外傷害保險的品種，并且對其前景信心十足，而短期健康險則進展緩慢。人保公司的兩險籌備組負責人表示，該公司將先進入意外險業務，對于短期健康險市場，則會在“時機成熟時”再介入。華泰保險公司的副總經理臧家瑞也告訴記者，華泰的兩險籌備組已經成立了一年的時間，對交通意外險、航意險的產品開發、市場調研都已經作了充足的準備，但短期健康險則由于后續工作量太大，短期內還不會推出。

　　財險公司為何“重意外，輕健康”，兩種準入業務的進展為何有如此大的差別？是短期健康險利潤太低？門檻太高？還是風險太大？

　　-短期健康險人才短缺

　　所謂短期健康險，目前市場上主要有兩種產品，一種是對醫療費用給予報銷，另一種則是不需要費用的原始單據，直接根據住院天數或疾病情況給予補貼的險種。

　　曾經在本報財富課堂作過健康保險講座的平安壽險理財規劃師佟欣認為，短期健康險是一種專業性很強的險種，業務人員不但要對保險產品本身有透徹的理解，更要了解整個社會醫療保障體系的情況，這樣才能正確指導客戶選擇哪些產品，怎樣與社會基本醫療保險互相補充。比如醫療費用報銷型的險種，針對的是沒有加入社保體系的人群，報銷時需要提供原始的醫療費用單據。而醫療費用補貼型保險則適用所有人群，只需向保險公司提供出院費用結賬單的復印件即可得到保險公司的補償，不必出示原始單據，與社保醫療的報銷并不沖突。

　　她認為，只有受過專門培訓的業務人員才能勝任短期健康險的銷售，而財產險公司業務人員的轉型、再培訓或重新招聘都需要一定的時間。人才的短缺也許是財產險公司推遲發展健康險業務的一個因素。

　　-道德風險高，利潤空間小

　　“財險公司只能先進入意外險市場，因為短期健康險市場道德風險太高。”一家壽險公司培訓部經理王先生則直接指出，風險高、利潤低且難以定價才是影響財產險公司很快進入短期健康險市場的真正原因。

　　相對于長期壽險，短期健康險對社會誠信度的依賴性很強，同時保險公司需要跟醫院方面緊密配合。國外也有一些著名的大保險公司擅長于健康險，但依靠的是相對良好的社會誠信和規范的醫療環境。而在國內，道德風險很難規避，客戶投保時不如實告知、住院醫療費用單據作假、用公費藥的名義開自費藥、未住院而開出住院單等情況屢屢發生，而且保險公司在向醫院進行理賠核保時也不是很順利。

　　“在目前整個醫療環境不夠規范的情況下，短期健康險實際上并非效益險種，很多壽險公司都在這一險種上賠錢。”目前，除平安和泰康外，大部分壽險公司都把短期健康險作為主險的一種附加險來銷售。他指出，壽險公司有作為主險的長期健康險(如大病險)等來平衡短期健康險的低利潤甚至負利潤，之所以推出短期健康險，更多的是為了滿足客戶需求。而財產險公司如果單獨推出短期健康險，那么效益好壞很難預測。只有等社會的整體信譽度提高或規范了醫療環境，使短期健康險的道德風險系數降低，才有可能迎來短期健康險種的大發展。

　　-缺乏專門數據來為新產品定價

　　除此以外，缺乏專門數據來為新產品定價，也是財險公司對于健康險業務裹足不前的一個原因。日前有報道指出，由于財產險公司的進入，航意險和交通意外險有可能在明年打響價格戰，因為新進入者最有可能先從價格上競爭，更何況關于航意險暴利的質疑聲一直不絕于耳。日前已經有財產險公司打出了買車險送全年航意險的宣傳，意外險的價格戰似乎已是箭在弦上。

　　“短期健康險的定價則不那么容易，依靠的是多年該領域的出險、賠付數據。可是作為商業秘密，很難讓壽險公司拿出數據與財險公司共享。”王先生指出，即使依靠行業協會的數據，也很難在短期內制定出既有競爭力又有利潤的費率。

　　-文/本報記者