|
白領如何確保老有所養
吳小姐個人的財務狀況十分簡單：26歲，注冊會計師，未婚，月收入3500元，節余2000元。家庭金融資產共5萬元，其中股票市值2萬元，1999年起參加社保。雖然吳小姐目前工資不高，但每年工資都有20%至30%的增幅。吳小姐在股市上奉行“價值投資”理念，認真研究上市公司財務報表，力圖做到科學決策，但幾年下來仍然是賺少賠多。雖然十分年輕，但
職業的敏感和女性的細膩使她對理財規劃的觀念十分認同，所以早早就盤算起了自己退休收入問題。
理財規劃摘要
吳小姐年輕肯干，收入穩定并預期上升，理財方面有知識、有經驗，如果現在開始積累養老金，30年后吳小姐有把握過上一個豐裕富足的晚年生活。社保只能滿足部分需要
按照北京市有關規定，按月領取的社保退休金等于當月社會平均工資的20%加上個人賬戶累計儲蓄額的1／120。假設北京市職工平均工資在2010年前和2010年后的年平均增長率分別為10%和5%，則2030年，即吳小姐退休那年，北京市職工平均月工資為8199元；假設吳小姐工資收入在2005年前和2005年后的增長水平分別為25%和5%，則她退休時的月工資已經逐步增長到23252元；如果未來長期平均儲蓄利率為4%，則其社保個人賬戶累計儲蓄額將達到779142元。據此計算，吳小姐56歲那年的每月社保退休金收入將為8215元。按上述假設，這筆收入約等于該年度北京市職工平均工資，但只相當于吳小姐退休前月工資收入35%，相當于其合理退休收入水平的44%。
如僅靠這部分退休金，屆時吳小姐雖然能夠維持生活，但生活品質必然大幅下降。要想維持一貫的生活水準，吳小姐還必須廣開財路，去彌補另外約每月1萬元的養老金缺口。假設這筆資金產生于一個年收益為4%(退休后的投資通常比較保守)的投資組合，則這一投資組合的本金應為300萬元。由于吳小姐也可以用本金來支付退休金，因此實際需要的金額會更少。這筆財富是除了社保積累外，吳小姐在退休前應該自行積累下來的。
長期投資非常必要
根據國內外權威機構的普通預測，我國未來二三十年的時間里，經濟有望維持7%至8%的增長速度，在部分發達地區和資本市場上，財富增長率完全可能更高(非專業投資人士往往受一時一事的困擾，對于這一長期趨勢無法正確認識和駕馭)。隨著理財服務的完善，通過合理規劃、組合投資，像吳小姐這樣的普通人也很有把握通過分享國民經濟增長來實現8%的投資收益率。
以吳小姐為例，為實現30年后養老的目標，目前投入本金5萬元，以后每年再用結余投資2.4萬元，按每年8%收益率，退休時的本利總額約為345萬元，完全可以實現養老的目的。由于上述假設只是根據吳小姐當前的收支狀況，沒有考慮其收入增長等因素，因此這一假設其實是十分保守的。即使其他條件有變化，吳小姐也完全可以通過加大投入量來實現既定理財目標。至于如何找到一個8%的收益率的投資組合，這已在本欄目以往的文章中多次介紹，請讀者參考。
下周日，本報家庭理財規劃師高巍將在北京財商教育培訓中心(朝陽區西壩河南路甲1號新天第家園B座2701)主講“白領理財，保障終生”課程。此課程是國內首次推出的面向白領階層的普及型理財規劃培訓，通過豐富案例，使學員掌握家庭終生理財的技巧。
報名熱線：64465329／30／31轉117
留美MBA、家庭理財規劃師高巍
wei99＠vip.sina.com
| 
新浪精彩短信
