來源：北京商報

　　在金融科技和數字化浪潮之下，隨著客戶消費習慣的改變，銀行拓展線上渠道的意愿強烈，線下網點的收縮也越發常見。9月1日，北京商報記者梳理A股上市銀行中期報告發現，多家銀行營業機構數量較去年同期或上年末有所縮減，這一趨勢與行業數據相同。雖然行業數據整體略呈下行趨勢，但布局優化成為主流，隨著普惠金融的發展，銀行服務渠道出現下沉，不少銀行正在加大對縣域網點、社區支行的布局，智能化、數字化的升級改造也成為趨勢。

　　網點“瘦身”持續

　　銀行線下網點“瘦身”仍在持續。9月1日，北京商報記者梳理中報數據發現，不少A股上市銀行網點數量有所下降。其中，國有大行表現較為明顯，已公布網點數量的銀行中，建設銀行、中國銀行、工商銀行、郵儲銀行網點數量有所下滑。

　　例如，截至6月末，建設銀行營業機構共計14461家，較上年同期減少195家，較上年末減少49家；中國銀行內地商業銀行機構（含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構）為10348家，比上年同期的10450家減少102家。

　　部分股份制銀行及城農商行網點拓展也并不明顯，個別銀行亦出現了下滑情況。例如，鄭州銀行開設162家支行及1家專營機構，較上年末新增1家支行；無錫農商行網點數則為116家，與上年末持平。華夏銀行、西安銀行營業網點則均較上年同期及上年末有所下降，其中，華夏銀行營業網點總數為1001家，較上年同期的1016家減少15家，較上年末減少7家；西安銀行營業網點則較上年末減少2家至179家。

　　在精細化管理、數字化轉型趨勢下，曾作為銀行業務主要開展渠道的物理網點地位逐漸弱化。從行業來看，根據銀保監會金融許可證查詢系統，截至9月1日，今年以來，新設立的商業銀行分支機構數量為1096家，而同期，退出的商業銀行分支機構數量為1406家。

　　在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，隨著國內持續深化利率改革，行業競爭日趨激烈，銀行轉向精細化管理，對經營成本敏感性提升。假如部分銀行分支網點的盈利持續無法覆蓋成本，并且在獲客方面也沒有明顯優勢，就可能被裁撤或與其他分支網點進行合并。這種基于“收益—成本”的經營策略調整，屬于正常的市場化行為。

　　“銀行數字化轉型的加快與線上化經營的提升使得更多業務觸達渠道延伸至線上，線上用戶數量及使用頻次得到提升，也使得一些線下網點的使用減少。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮進一步指出，近兩年銀行網點呈現出持續減少的趨勢，但未來銀行網點可能也會出現一些結構性調整，例如向縣域進行遷移、關注特色網點的打造等。

　　加大縣域網點布局

　　在線下網點整體“瘦身”的背景下，亦有銀行網點數量出現了逆勢增加。

　　例如，截至2022年6月末，光大銀行在境內設立分支機構總數為1786家，較上年同期的1299家增加487家，新增部分主要集中于支行和社區銀行等營業網點。截至報告期末，杭州銀行、長沙銀行分支機構也較上年同期出現小幅增長，分別新增18家、19家至246家和362家。

　　除部分新增網點的銀行加大支行、社區銀行等布局外，也有部分銀行加大了對縣域網點、社區支行的布局。例如，建設銀行在中報中提及，完善縣域布局，縣域網點已達4200個。工商銀行也提到，上半年完成104家網點遷建和490家網點整體裝修改造，持續加大國家重點區域和縣域網點投入。

　　全國性銀行不斷拓展縣域網點對地方中小銀行有何影響？周茂華認為，大行加大服務重心下沉，尋求新利潤增長點，加大縣域掘金，由于其在資本、品牌、產品服務創新等方面綜合實力強勁，勢必對部分中小銀行構成競爭壓力；但客觀上，區域中小銀行也具備地緣方面的優勢、經營決策快、對市場需求反應靈敏等優點。因此，大行服務重心下沉，能夠服務實體經濟薄弱環節，推動普惠金融發展；對區域中小銀行市場形成良性競爭，倒逼部分中小銀行提質增效。

　　在大行不斷拓展縣域網點的情況下，中小銀行該如何發展？零壹研究院院長于百程認為物理網點還處于擴張期，隨著大型銀行服務的下沉，區域中小銀行應借助深耕本地化業務的優勢，與本地的社保、醫療等場景深度結合，推出靈活的、針對性的產品與服務。

　　智能化改造初見成效

　　近年來，銀行不斷在推進現有網點的升級改造，智能化無疑是其中的大趨勢，5G、AI、大數據、人工智能亦成為網點升級高頻詞匯。

　　以浦發銀行為例，該行在中報中提及，報告期內，其在線下加強網點智能化建設，數字化重構網點取號流程，導入線上線下聯動融合服務；探索新技術與網點融合，實現首個綠色低碳網點、首個數字孿生網點等創新應用。

　　平安銀行中報顯示，2022年上半年，該行網點生態累計沉淀私域流量超172萬戶，新獲客超51萬戶。通過線上化渠道主動觸客的網點潛客覆蓋率達89%。

　　在周茂華看來，越來越多銀行分支網點引入智能終端設備、5G網點、AR/VR等高科技元素，希望借此吸引客戶，提升競爭力，智能化改造勢必重塑傳統銀行網點分布格局。

　　對于網點智能化轉型進程中存在的難點及趨勢，于百程表示，在網點數字化過程中，除了智能化設備的改造，網點的定位、服務的改造、營收結構以及運營人才等更加具有挑戰性。網點要重新積聚人氣，需要根據當地客群的需求重新定位，包括網點的選址、運營方式等，將移動銀行與物理網點相結合，統籌考慮。當下一些共識是，智慧網點需要發揮出自身的差異，著重場景的打造、客戶體驗中心、復雜產品的推薦等。

　　談及未來網點升級改造的趨勢及如何增強客戶黏性，于百程進一步指出，物理網點以前是銀行業務開展的主要渠道，而在移動互聯網普及之后，線上成為很多標準化業務的主要開展方式，客戶到網點數量逐漸減少。物理網點的定位變化，數字化、智能化轉型成為主要方向。

　　蘇筱芮表示，未來銀行網點的改造將會向特色化、智能化邁進，特色網點的落地，既是商業銀行積極求變之舉，也是其線下發展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進，結合各銀行對自身客戶的定位，解決好重點客群的高頻訴求。

　　北京商報記者 孟凡霞 李海顏