隨著七八十年代人紛紛步入婚姻，組建自己的小家。越來越多的“空巢”家庭出現了。這段時期因子女已經成家，教育費、生活費支出減少，資金也累積到一定數目，此時家庭的理財需求發生了根本性的變化。“空巢”家庭該如何理財？成為了好多中老人最為關注的問題之一。

　　文/樂硯仲

　　羅先生今年52歲，是廣州一所中學的體育教練。妻子今年48歲，在其所在的中學食堂工作。羅先生家是典型的“空巢”家庭，兩人育有一女，去年大學畢業后在深圳工作，只能在周末或假日回來與父母團聚。

　　現在羅先生每月工資有6000元。同在學校工作的妻子每月只有2000元左右的收入，兩人學校都給上了“四險一金”。羅先生和妻子二人的住房公積金目前加起來每月有3000元。女兒已自食其力，一家每月的基本生活開銷較為輕松，在2500元上下。如果沒有其它意外消費，羅先生一家每月可以節余5500元。羅先生和妻子年終獎金相加有5000元。夫妻倆手里絕大部分的閑錢都放在了銀行，每年存款利息都有將近8500元。羅先生一家除了固定給雙方父母的贍養費12000元，愛好旅游的夫妻倆開支一年在5000元左右。此外，前兩年羅先生給自己和妻子各自買了一份30萬元的壽險，年保費共12000元。還有就是過年回老家每年回去用在禮節上的花費約為5000元。綜合算下來，羅先生一家年度結余是負的20500元。

　　夫妻倆現有20萬元的定期存款，8萬元的活期存款，市值約5萬元的股票。不動產方面，羅先生在城區有一套市值60萬元的自住房產，房貸早已經還清。由于目前羅先生一家沒有任何的家庭負債，由此計算羅先生的家庭凈資產為93萬元。

　　衣食住行，人生大計。羅先生早就想換間大一點的房子，也希望儲備一筆資金以使未來的生活可以得到保障。除了這些，考慮到自己和妻子也有一定的年紀，大大小小的毛病也會越來越多，乘著現在身體各面還行，再給自己和妻子添多幾份保險，日后萬一要是真的有什么事也有保障。至于具體要買那些保險、買多少額度的保險，羅先生比較茫然，也希望咨詢下專家的意見。

　　家庭資產配置與具體投資建議

　　家庭收支情況分析

　　目前，家庭年收入10.95萬元，年支出6.4萬元，年度結余4.55萬元，家庭年度結余41.6%，處于合理的水平。在家庭收入中，工薪收入為主要來源，占比99%，理財性的收入只有1%，理財收入比例較低。在家庭支出中，消費型的支出占比為81%，為正常范圍內，但略有偏高。還貸支出為0，保障支出占年度收入11%，在正常參考值范圍內。

　　家庭資產負債分析

　　目前，家庭總資產93萬元，家庭無負債。其中生息資產占比為35%，自用固定資產占比為65%。家庭現有的生息資產收益率較低。家庭備用金充足率為53，流動性較好，家庭資產抗風險能力較強。

　　家庭保障分析

　　羅先生夫婦都買了30萬元的壽險，年保費共12000元，單位為其購買了“四險一金”。但意外保障和健康保障尚未規劃。

　　風險承受能力分析

　　初步測定羅先生現階段的風險承受能力為中等能力，風險承受態度為低態度。投資建議以穩健為主。

　　理財目標分析

　　已經步入中老年的羅先生，女兒已成家，無需老人再撫養，對羅先生夫婦來說，收入雖不高，但生活壓力也不大。所以，財富的保值與增值是張先生理財的主要目標。

　　另外，羅先生也意識到，隨著年紀越大，身體機能越弱，要關注兩人的身體健康和醫療費用問題，中老年人需要重視的一個風險就是由于健康問題導致生活品質的下降。同時，羅先生也希望能夠在衡量經濟承受的情況下考慮換房的問題。

　　理財規劃綜合方案

　　完善家庭的保障

　　在保障方面，建議羅先生夫婦先補充意外保障每人保額20萬元，然后補充重大疾病的保障每人保額約20萬元。作為中老年人，在投資時要注意三點，一是看有沒有“保證續保”條款，二是保障的年限是否終身，三是要事前告知自己的病史，避免在未來理賠時產生糾紛。

　　可以考慮在郊區購買新房子實現換房計劃

　　在房產規劃方面，建議羅先生考慮在郊區各項生活條件較為成熟的社區購買價值約75萬的房子，滿足羅先生換大房子的需求，且郊區無論從空氣、安靜等環境因素都較為適宜中老年居住。在資金籌集上，建議采取變現現有的房產，將房產變現的資金以及提取的公積金存款用于支付首期款7成以及相應的稅費、裝修款項，剩余3成的房款采取公積金貸款方式貸款8年，正好在羅先生退休前全部結清，每月的供款用單位匯繳的公積金支付，不需要另外籌集款項。

　　構建穩健的理財產品投資組合，為養老做好儲備

　　首先，由于羅先生夫婦年紀已大，留有的備用金不僅要考慮日常生活需要，還要考慮突發的健康保健需要，因此建議活期存款保留2萬元，另外2萬元投資于貨幣市場基金，這4萬元作為家庭的應急備用金。

　　其次，將剩余的定期存款和活期存款共24萬元進行規劃，其中14萬購買憑證式國債，另外10萬元建議購買萬能險，萬能保險的結算利率能夠隨著市場利率的調整而調整，在長期投資中有抵御通貨膨脹的作用。

　　第三，建立羅先生購買年金保險，解決晚年長壽財務風險，年金保險可以通過保險公司將您現在的資金進行儲備，在您退休后在約定的時期內每年返還一定數額的資金作為養老金收入，較好解決了長壽的風險。另外建議利用每月節余資金辦理1份500元基金定投，基金定投具有積小成多，在堅持投資的情況下有較好的復利效果，適合為長期的養老資金作儲備。

　　保險建議

　　羅先生夫婦就是空巢家庭的代表，因此他們的保險規劃主要集中在以下三個方面。

　　大病和醫療保障：疾病的風險對于上了年紀的人來說是不言而喻的。雖然兩老都有醫保，還有一些存款準備，但顯然不夠，趁兩老目前身體還行，適當補充5~10萬的大病和補充醫療是十分必要和緊迫的。

　　身故和意外保障：每人5~10萬。這個額度可以減輕子女為父母操辦后事和繼承財產時產生的負擔。如果兩老決定貸款買樓，那么貸款的數額也需考慮在內。

　　養老保障：按目前的社會養老金平均1405元/月，羅先生夫婦都是教職員工，兩人退休后社保金估計也和現在的支出2500元/月大致相當，考慮到老人退休后休閑的支出和一般醫療費用的增加，每月增加500元左右的退休金保險比較合適。養老保險最好選擇伴侶型，當一方離去時，另一方繼續領，這一點是社會養老保險做不到的。

　　老人買保險會“貴”一些，這不難理解。保費的支出完全可以讓女兒分擔一部分，因為贍養老人是兒女的義務，但兒女平時不在身邊，讓保險來照顧老人，同時兒女又是保險的受益人，可謂一舉兩得。

　　綜合上述所說，羅先生夫婦的保險規劃與其說是買保險，不如說是通過保險達到優化資產配置、專款專用、合理轉移財產的效果，讓老人的晚年生活更加安定、更加從容，和有尊嚴。

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