僅僅幾例“問題貸款”既不能反映華夏銀行的全部問題，也難以展現(xiàn)其對(duì)問題的整頓。但是，對(duì)于我們了解糟糕貸款的發(fā)生機(jī)制已經(jīng)足矣

　　本刊記者 李德林/文

　　1月5日，2004年的第一個(gè)星期一,100多億元的存款在剛?cè)胭~不到一個(gè)星期便開始如流 水般轉(zhuǎn)出華夏銀行(600015)。而與此相對(duì)應(yīng)的是年前銀行存款的異常增加。據(jù)了解，2003年12月29日，華夏銀行某分行的銀行存款為190多億元，貸款為150多億元，而到了2003年12月31日，該行的存款陡增到238億元。

　　華夏銀行高層人士對(duì)此的解釋是，“3天內(nèi)貸款增多，那是分行為了報(bào)表好看拉來的救急存款，這種存款在銀行的時(shí)間只有幾天時(shí)間，這種做法華夏銀行一直不允許，但是分行要那么做總行也難辦。”

　　《證券市場(chǎng)周刊》得到的一份《華夏銀行11月統(tǒng)計(jì)表》數(shù)據(jù)顯示，2003年11月，華夏銀行深圳分行與廣州支行的不良貸款率分別為12.17%與10.25%，而華夏銀行的呆壞賬貸款高達(dá)70多億元，而2003年12月31日，本刊了解到，華夏銀行的呆壞賬下降到50多億元。在針對(duì)不良貸款的非正常下降產(chǎn)生質(zhì)疑，尤其是深圳廣州的不良貸款比率太高，該人士說：“我們的不良貸款的確有70多億元，到了年底通過轉(zhuǎn)貸處理了將近20多億元，但是這主要是深圳、廣州、上海這幾個(gè)分行的不良貸款比率太大，如果刨去這三個(gè)行的不良貸款，華夏銀行的不良貸款比率就不是3.5個(gè)多百分點(diǎn)，而是1.8個(gè)百分點(diǎn)。現(xiàn)在廣州分行的行長(zhǎng)郭俊明已經(jīng)撤職，正等待處罰。”據(jù)了解，2003年9月底，華夏銀行資產(chǎn)保全部在深圳分行召開了全國(guó)分行、支行行長(zhǎng)及資產(chǎn)保全部總經(jīng)理會(huì)議，會(huì)上明確提出“100日呆壞大清理”行動(dòng)。而華夏銀行2003年8月26日剛剛完成招股，A股股票隨后于9月12日上市。這次大規(guī)模內(nèi)部清查顯得不同尋常。隨著為期100天的大清查結(jié)束，2003年12月底，從南方返回北京總部的華夏銀行資產(chǎn)保全部總經(jīng)理戴勤正忙于向總部匯報(bào)華夏銀行南方的呆壞賬清查情況。在華夏銀行部分分支行發(fā)生的企業(yè)騙貸甚至銀行內(nèi)外勾結(jié)等陳年厚垢終于暴露于陽光下。

　　凌橋股份炒作資金探源

　　也許人們不會(huì)忘記1999年“5·19”行情中凌橋股份(600834，現(xiàn)更名申通地鐵)一飛沖天，累計(jì)漲幅達(dá)到92%的那一段神話。到了2000年，神話沒有結(jié)束，凌橋股份一舉躍進(jìn)滬深1000余只股票漲幅前50名之列。凌橋股份也被市場(chǎng)公認(rèn)為是被一幫潮州莊家高度控盤的莊股，然而就在凌橋股份股價(jià)瘋狂上漲的背后，卻是違規(guī)資金從華夏銀行流入股市的冷峻現(xiàn)實(shí)。

　　據(jù)了解，在“5·19”行情后，凌橋股份的潮州莊家資金鏈告急，急需大筆資金拉高出貨。有消息稱，廣州福達(dá)公司(以下簡(jiǎn)稱廣州福達(dá))是主要參與炒作凌橋股份的機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)資金緊張，廣州福達(dá)便在華夏銀行搞到大筆銀行資金用于救市。2001年12月12日，中國(guó)人民銀行以“秘密急件”的形式，向全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了銀發(fā)(2001)403號(hào)文件，通報(bào)處分處罰了全國(guó)部分商業(yè)銀行分支行長(zhǎng)和主要部門負(fù)責(zé)人34人，其中以“1999年11月到2001年8月，華夏銀行廣州分行違反規(guī)定，多次為有關(guān)企業(yè)辦理融資性商業(yè)匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)金額13.2億元”為由，取消華夏銀行廣州分行珠江支行原行長(zhǎng)唐智勇金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格5年。

　　唐智勇在1999年8月至2001年8月間，先后擔(dān)任華夏銀行廣州分行金融部負(fù)責(zé)人、籌資二部總經(jīng)理、珠江支行行長(zhǎng)。隨后，唐智勇被調(diào)至招商銀行廣東分行，出任該行珠江新城支行籌備組負(fù)責(zé)人。2001年的12月12日，央行的處罰文件下發(fā)后，2002年1月11日，唐智勇當(dāng)時(shí)所在的工作單位招商銀行廣州分行根據(jù)該文件精神通知他辦理了離職手續(xù)。唐智勇不服中國(guó)人民銀行的處罰決定，認(rèn)為讓他這個(gè)支行行長(zhǎng)為分行違規(guī)辦理的13.2億元業(yè)務(wù)承擔(dān)責(zé)任是“代人受過”，立即委托東方昆侖律師事務(wù)所于2002年1月15日向中國(guó)人民銀行提起行政復(fù)議申請(qǐng)。2002年3月22日，中國(guó)人民銀行寄來《行政復(fù)議決定書》，認(rèn)為唐智勇作為支行行長(zhǎng)“負(fù)有不可推卸的經(jīng)辦責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任”，決定維持原處罰決定。

　　中國(guó)人民銀行向唐智勇提供的處罰證據(jù)顯示：華夏銀行廣州分行為廣州福達(dá)辦理28筆商業(yè)匯票承兌中12筆的業(yè)務(wù)資料；華夏銀行廣州分行為廣州福達(dá)辦理21筆承兌匯票貼現(xiàn)貸款中5筆的業(yè)務(wù)資料。據(jù)媒體報(bào)道，唐智勇牽涉的廣州福達(dá)貸款一案其中在廣州分行的3.06億元全是無真實(shí)貿(mào)易背景的商業(yè)承兌匯票與無真實(shí)貿(mào)易背景的商業(yè)貼現(xiàn)，也因這種騙貸而受到處罰。而華夏銀行一位高層人士承認(rèn)，廣州福達(dá)的這3.06億元以及在太原支行的貸款全部投入到凌橋股份以及其他幾只股票的炒作之中。

　　本刊調(diào)查了解到，當(dāng)時(shí)廣州福達(dá)找到華夏銀行廣州分行的某官員，提出用承兌匯票進(jìn)行貸款。并給華夏銀行廣州分行出具了2.26億元的承兌匯票，按照當(dāng)時(shí)華夏銀行的規(guī)定，凡是兩億元以內(nèi)的貸款，經(jīng)過分行貸審會(huì)通過，分行行長(zhǎng)就可以簽字發(fā)放貸款。貸審會(huì)資料顯示，廣州分行分別在28筆承兌匯票上簽字發(fā)放2.26億元給廣州福達(dá)，此后還分別批準(zhǔn)了21筆8000萬元的貼現(xiàn)。由于廣州福達(dá)資金需求量大，已經(jīng)超越廣州分行的審批權(quán)限。廣州分行高層將廣州福達(dá)介紹到華夏銀行太原支行，由于是廣州分行的介紹，太原支行很快將6000萬元現(xiàn)金打到廣州福達(dá)指定的銀行賬戶。貸款容易還款難，6000萬元貸款到期后，卻遲遲不見歸還之意。太原支行多次催收未果，找到當(dāng)初介紹業(yè)務(wù)的廣州分行。迫于壓力，廣州分行只有變通給廣州福達(dá)繼續(xù)貸款6000萬元用于還太原支行的貸款。貸款方從太原分行換到廣州支行，事情總算暫時(shí)得以平息。

　　物業(yè)公司貸款暗度陳倉(cāng)

　　與福達(dá)公司騙貸相比，華夏銀行原深圳分行的情況也同樣驚人。深圳分行曾經(jīng)的得意干將通過物業(yè)公司，暗度陳倉(cāng)，導(dǎo)致銀行資金流到股市，深圳分行不得不開黨組會(huì)議清理害群之馬。

　　2000年9月12日，華夏銀行深圳福田支行向深圳分行貸審會(huì)提供了一份關(guān)于深圳市庭捷物業(yè)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱庭捷物業(yè))500萬元人民幣的一年期短期貸款的申請(qǐng)資料。該資料顯示，1998年11月3日成立的庭捷物業(yè)注冊(cè)資本只有150萬元，到了2000年1月增資到1000萬元，該公司的物業(yè)管理的收入每個(gè)月只有70萬元左右，而貿(mào)易客戶偏少，定單零星，1999年的全年收入才399萬元。該公司2000年6月領(lǐng)到貸款證，到了2000年8月，該公司業(yè)務(wù)沒有任何起色，該公司從深圳比林豪斯系統(tǒng)集成有限公司和深圳市潤(rùn)聲信息系統(tǒng)有限公司購(gòu)買價(jià)值2100萬元的SUN聲訊系統(tǒng)設(shè)備，需要流動(dòng)資金填補(bǔ)購(gòu)買設(shè)備資金缺口。庭捷物業(yè)找到深圳景軒大酒店有限公司擔(dān)保，上報(bào)貸審會(huì)的貸款金額為500萬元，可在貸款的初步意見中，借款數(shù)目增加到1000萬元。

　　參加過當(dāng)時(shí)貸審會(huì)的華夏銀行一位人士告訴《證券市場(chǎng)周刊》：“在深圳像這樣的物業(yè)公司太多了，當(dāng)時(shí)庭捷物業(yè)為了進(jìn)入深圳富豪花園小區(qū)還與別人鬧糾紛，根本就搞不定開發(fā)商，而在貸款的時(shí)候卻先將富豪花園的物業(yè)收入納入公司的未來預(yù)期，這是很搞笑的事情。”這位人士稱，在深圳的物業(yè)公司一般是不能進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易的，當(dāng)時(shí)在貸審會(huì)上貸審會(huì)成員就懷疑該公司的真實(shí)背景，并全票否決該筆貸款，可是福田支行某高層三番五次找深圳分行領(lǐng)導(dǎo)，并稱由他來擔(dān)保，幾個(gè)月后最初500萬元的申請(qǐng)也滿足了1000萬元的要求。該人士稱稱，該筆貸款根本沒有完全進(jìn)入庭捷物業(yè)，至少有500萬元被某支行領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)手流入股市，結(jié)果所購(gòu)買股票深度套牢，終致貸款逾期。2001年9月，深圳分行黨組成員召開碰頭會(huì)議后再次召開支行行長(zhǎng)會(huì)議，對(duì)某些支行的違規(guī)貸款以及銀行貸款資金流入股市已經(jīng)引起人民銀行關(guān)注的進(jìn)行了討論，并要求各支行不要再違規(guī)操作。

　　支行行長(zhǎng)會(huì)議的效果并不大。2001年10月，深圳分行黨委派出原深圳分行副行長(zhǎng)兼黨組副書記呂東到福田支行徹查呆壞賬與違規(guī)行為。據(jù)本刊調(diào)查，原福田支行行長(zhǎng)徐某在1999年剛從建設(shè)銀行調(diào)到福田支行的第一年存款業(yè)績(jī)達(dá)到8億元，成為深圳分行的存款標(biāo)兵，可到了2000年開始，福田支行的存款猛降到3億元，而貸款高達(dá)7億多元，到2001年9月，該行的逾期貸款3億多元。據(jù)了解，福田支行的貸款對(duì)象都讓人懷疑實(shí)力，每次貸審會(huì)徐某都要大吵大鬧，由于逾期太多，加上人民銀行盯上福田支行違規(guī)資金流入股市，呂東通過對(duì)徐某進(jìn)行調(diào)查后反復(fù)規(guī)勸，但是福田支行還是難以改變存款少、貸款多、逾期不斷增加的局面，深圳分行不得不暗示徐某離開華夏銀行。

　　算不清賬的三九汽車貸款

　　“三九汽車3.5億元引存放貸絕對(duì)不是什么虧本的生意。”面對(duì)本刊質(zhì)疑，華夏銀行一位高層語氣激動(dòng)地回答。而實(shí)際情況是，2000年3月累計(jì)負(fù)債已經(jīng)高達(dá)41.56%的深圳市三九汽車發(fā)展有限公司(以下簡(jiǎn)稱三九汽車)為了從華夏銀行貸款3.5億元，而不得不從平安保險(xiǎn)拉5億元的保險(xiǎn)資金存到華夏銀行。如今三九汽車已經(jīng)不能按時(shí)交納銀行利息，華夏銀行反而向平安保險(xiǎn)支付巨額利息。

　　2000年4月，華夏銀行深圳景天支行向深圳分行貸審會(huì)提交了關(guān)于三九汽車3.5億元貸款的調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，三九汽車1999年12月底總資產(chǎn)6.013億元，總負(fù)債3.931億元(凈資產(chǎn)2.08億元)，當(dāng)年利潤(rùn)總額4005萬元。到了2000年3月，三九汽車總資產(chǎn)狂增至12.71億元，凈資產(chǎn)總額增加到7.43億元，利潤(rùn)增加到1.829億元。3個(gè)月的5.479億元銷售收入創(chuàng)造了1.829億元的利潤(rùn)，達(dá)到1999年的4倍多，在這3個(gè)月內(nèi)三九汽車沒有增加銷售網(wǎng)絡(luò)，開辟新的銷售渠道，奇跡是怎么產(chǎn)生的？

　　貸款調(diào)查報(bào)告中稱，三九汽車當(dāng)時(shí)的計(jì)劃是率先推出自己的全國(guó)汽車銷售網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建展場(chǎng)、辦公室、修理廠、倉(cāng)庫(kù)四位一體的汽車銷售網(wǎng)絡(luò)，預(yù)計(jì)投入7億元的資金，但是三九汽車自己籌資了3.5億元，還有3.5億元的缺口。3.5億元的貸款已經(jīng)超越分行行長(zhǎng)的簽字權(quán)限，深圳分行不得不上報(bào)華夏銀行總行，面對(duì)突擊增長(zhǎng)的三九汽車，華夏銀行不敢輕易貸款，三九汽車要想得到這3.5億元的貸款只有為華夏銀行引入不少于3.5億元的存款。三九汽車想方設(shè)法終于說服平安保險(xiǎn)，將5億元的平安保險(xiǎn)資金拉到華夏銀行深圳分行，并辦理了5年定期存款，年利率為5.5%。而企業(yè)整存整取定期5年存款年利率為2.88%。，平安保險(xiǎn)不能吃虧，但是華夏銀行也不會(huì)自己承擔(dān)這筆利息差。

　　一位深圳分行貸審會(huì)成員分析，三九汽車要貸款3.5億元，還得代華夏銀行向平安保險(xiǎn)支付5億元存款的年利率差額，最終三九汽車的3.5億元貸款承擔(dān)利率達(dá)11.93%。在協(xié)議中進(jìn)一步規(guī)定，如果存款利率上調(diào)，平安保險(xiǎn)的年利率跟著漲；如果下跌，則保持5.5%不變。而在貸款后的第三個(gè)月，三九汽車開始拒絕結(jié)算利息，直到現(xiàn)在，華夏銀行再也沒有收到三九汽車的利息。

　　分析人士給華夏銀行算了一筆賬，平安保險(xiǎn)的5億元保險(xiǎn)資金按照規(guī)定要提取13%的各項(xiàng)準(zhǔn)備金，而這部分準(zhǔn)備金只能得到1.62%的同業(yè)利率。但是，華夏銀行還得支付平安保險(xiǎn)2.88%的利息，就算三九汽車為華夏銀行分擔(dān)了利差，加上存款成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等等，華夏銀行的這筆生意絕對(duì)倒掛，是虧本的。而華夏銀行的某高層認(rèn)為，與三九汽車、平安保險(xiǎn)的合作不是虧本生意，而是華夏銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮，事情遠(yuǎn)沒有外界想象的那么簡(jiǎn)單。

　　“金光案”放水養(yǎng)魚得失

　　2001年1月對(duì)于華夏銀行乃至中國(guó)整個(gè)銀行界來說是一個(gè)永遠(yuǎn)不能忘記的月份。印尼第二大財(cái)團(tuán)金光集團(tuán)120億美元外債有19億美元到期，金光集團(tuán)在紐約，新加坡的上市公司股價(jià)雪崩，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行100億元貸款逾期，而華夏銀行的15億元的貸款眼看就付諸東流。“那個(gè)時(shí)候如果我們不放水養(yǎng)魚，金光的錢我們不可能收回來。”華夏銀行董事會(huì)秘書趙京學(xué)稱，“金光案”如今已成為華夏銀行追呆壞的經(jīng)典范本。

　　2000年6月12日，在華夏銀行的貸審會(huì)上，主辦信貸員張洪衛(wèi)向貸審會(huì)成員提供了一份金光紙業(yè)(深圳)有限公司(以下簡(jiǎn)稱金光深圳)關(guān)于兩億元人民幣的貸款調(diào)查報(bào)告。報(bào)告中稱，兩億元的貸款中流動(dòng)資金貸款5000萬元，銀行承對(duì)匯票1億元，進(jìn)口開證和押匯額度600萬美元，張洪衛(wèi)在對(duì)金光深圳的介紹中這樣寫到：金光深圳是金光紙業(yè)(中國(guó))投資公司于1999年11月11日在深圳設(shè)立的注冊(cè)資本為1250萬美元的全資子公司，該公司整合了寧波中華金光紙業(yè)、金華盛紙業(yè)等金光集團(tuán)旗下的13家生產(chǎn)企業(yè)在深圳地區(qū)營(yíng)銷派出機(jī)構(gòu)。華夏銀行深圳分行一個(gè)放心的理由是，華夏銀行總部已經(jīng)同意向亞洲漿紙業(yè)股份有限公司(金光集團(tuán)的子公司，以下簡(jiǎn)稱亞洲漿紙)在中國(guó)境內(nèi)投資的13家公司提供15億元的授信，并簽訂了統(tǒng)一擔(dān)保協(xié)議。

　　但是深圳分行提出了一個(gè)條件，“在結(jié)算方面，金光深圳必須承諾結(jié)算與融資比例不低于20%，承對(duì)匯票保證金為15%，進(jìn)口開證的保證金也為15%，貸款利率按照年利率5.85%上浮10%。”

　　可惜天有不測(cè)風(fēng)云，在華夏銀行放出貸款不到半年，亞洲漿紙開具假承兌匯票的行徑敗露，引發(fā)其在紐約股市的股票暴跌。2001年1月19日，亞洲漿紙已跌至每股0.5美元，連續(xù)30天持續(xù)低于紐約股市規(guī)定的一美元的最低要求，可能被紐約股市除名。事發(fā)后，金光集團(tuán)召開了中國(guó)債權(quán)人大會(huì)，很多銀行帶上法院的法警就準(zhǔn)備現(xiàn)場(chǎng)抓人查封金光中國(guó)資產(chǎn)。華夏銀行一位高層人士稱，誰也不想遭遇騙貸，但是事情已經(jīng)發(fā)生了，如果大家一擁而上，瓜分金光資產(chǎn)，那注定在新加坡、紐約的上市公司被摘牌，賣了金光所有資產(chǎn)也拿不回銀行貸款，這種竭澤而魚的辦法將給華夏銀行帶來更大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　華夏銀行高層人士稱，當(dāng)時(shí)誰也沒有想到印尼的著名企業(yè)會(huì)這樣，早于華夏銀行的四大國(guó)有商業(yè)銀行也給金光集團(tuán)貸了上百億元。據(jù)了解，“金光案”發(fā)生后，華夏銀行召開緊急會(huì)議，并提出放水養(yǎng)魚的對(duì)策。這位高層認(rèn)為，雖然金光集團(tuán)出事了，但是金光深圳仍有經(jīng)營(yíng)能力，華夏銀行不但沒有查封它的資產(chǎn)，反而讓它加足馬力繼續(xù)生產(chǎn)，以償還貸款。有知情人士向《證券市場(chǎng)周刊》透露，華夏銀行在“金光案”中逾期貸款將近5億元。但華夏銀行高層人士稱，通過放水養(yǎng)魚的辦法目前貸款狀況已經(jīng)趨于正常，并稱這是華夏銀行清收壞賬的一個(gè)典范。

　　據(jù)了解，從“100日呆壞大清理”的情況看，華夏銀行廣州深圳等地問題依然嚴(yán)峻，而現(xiàn)在查出的問題只是華夏銀行清理案件的冰山一角。但是，華夏銀行董事會(huì)辦公室主任張?zhí)�旗在接受本刊采訪時(shí)稱：“華夏銀行的整體狀況僅次于民生銀行，而不良貸款率排名在所有股份制商業(yè)銀行中名列第二，華夏銀行會(huì)解決好廣州、深圳分行存在的問題。”