包括建行在內(nèi)的四大商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款審批非常嚴(yán)格，經(jīng)此流入股市的資金非常有限

　　本刊記者 李亮

　　6月25日，審計(jì)署審計(jì)長(zhǎng)李金華在向全國(guó)人大常委會(huì)報(bào)告2002年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他

財(cái)政收支的審計(jì)工作報(bào)告中，對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行存在的諸如盈虧不實(shí)、私設(shè)小金庫(kù)、違規(guī)放貸等問(wèn)題進(jìn)行批評(píng)，并指出在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，有大量貸款被用于炒股、還債等。

　　一石激起千層浪。此話一出，業(yè)界嘩然。但據(jù)本刊記者調(diào)查采訪，更多的銀行從業(yè)者認(rèn)為，包括中國(guó)建設(shè)銀行在內(nèi)的四大商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)絕對(duì)大部分集中在房產(chǎn)、汽車消費(fèi)貸款上，占到個(gè)人消費(fèi)貸款總額的90%以上，而此款項(xiàng)是直接打到開(kāi)發(fā)商、銷售商的賬戶上，根本不會(huì)通過(guò)個(gè)人賬戶，而商業(yè)銀行又對(duì)其他個(gè)人消費(fèi)貸款的審批非常嚴(yán)格，因此，實(shí)際上通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入到股市的資金非常有限。

　　滄海一粟

　　有中國(guó)銀行員工透露，幾年前，該行確實(shí)曾考慮通過(guò)個(gè)人質(zhì)押貸款將資金投入股市或開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，即通過(guò)與券商合作，當(dāng)股價(jià)跌到一定水平時(shí)，為控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)行平倉(cāng)，以確保銀行資金的安全性。但最終考慮很難對(duì)券商進(jìn)行監(jiān)控，而且股市有較多不規(guī)范操作而作罷。

　　1997年6月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于禁止銀行資金違規(guī)流入股票市場(chǎng)的通知》和《關(guān)于各商業(yè)銀行停止在證券交易所證券回購(gòu)及現(xiàn)券交易的通知》，表明銀行信貸資金以任何形式進(jìn)入股票市場(chǎng)都屬于違規(guī)行為，許多商業(yè)銀行進(jìn)入股市的業(yè)務(wù)都停止了。

　　實(shí)際上，是否應(yīng)允許銀行資金進(jìn)入股市一直成為業(yè)界敏感問(wèn)題。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員王召認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該執(zhí)行靈活多變的貨幣政策，就短期而言，可以考慮降低準(zhǔn)備金利率、減少國(guó)債正回購(gòu)，而長(zhǎng)期則須加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，完善資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)，允許銀行資金進(jìn)入股市。

　　目前，汽車、住房等消費(fèi)品的貸款，銀行可以直接將錢(qián)打到開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷商賬戶，以確定其貸款投向，除此以外，對(duì)于其他需要打入個(gè)人賬戶的貸款項(xiàng)目，銀行無(wú)法對(duì)其用途進(jìn)行有效監(jiān)控，因此，也不排除部分資金進(jìn)入股市，但真正通過(guò)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入股市的資金畢竟只是滄海一粟。

　　因此，消費(fèi)信貸的真正“瑕疵”是審計(jì)報(bào)告中指出的“虛假按揭”，即一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商以“假按揭”方式騙取或套取信貸資金，對(duì)商業(yè)銀行形成一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而該問(wèn)題是所有商業(yè)銀行都不可避免存在的。2002年底，中國(guó)人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，并對(duì)2001年6月以來(lái)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行檢查。

　　對(duì)于審計(jì)報(bào)告中專門(mén)提到的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)貸款管理，防范和處置“假個(gè)貸”的通知》，以期進(jìn)一步完善了現(xiàn)有的個(gè)人消費(fèi)貸款辦法，并組織進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，加大對(duì)虛假消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制和化解工作。

　　環(huán)境因素

　　李金華的審計(jì)工作報(bào)告稱，中國(guó)建設(shè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，一些分支機(jī)構(gòu)超限額發(fā)放消費(fèi)貸款、發(fā)放無(wú)指定用途或虛假的消費(fèi)貸款以及“零首付”個(gè)人住房貸款，大量貸款被用于炒股、還債等。

　　抽查建行廣州地區(qū)8家支行的樓宇按揭貸款，發(fā)現(xiàn)有10億元是虛假按揭，有的不法分子甚至內(nèi)外勾結(jié)，騙取銀行資金。如廣東省汕尾市公安局某副局長(zhǎng)，1998年至1999年，冒用他人名義，出具虛假證明，騙取建行廣州市芳村支行按揭貸款3793萬(wàn)元，有3270萬(wàn)元已無(wú)法追回，其中轉(zhuǎn)入該副局長(zhǎng)等人個(gè)人賬戶的2576萬(wàn)元全部被提取現(xiàn)金，去向不明。目前，該副局長(zhǎng)等9名犯罪嫌疑人已被公安機(jī)關(guān)拘捕。

　　對(duì)此，中國(guó)建設(shè)銀行解釋說(shuō)，政府審計(jì)人員揭露的總額人民幣10億元的虛假貸款是“歷史問(wèn)題”，該問(wèn)題已經(jīng)通過(guò)懲罰相關(guān)管理人士并實(shí)施新控制措施予以解決。在其放貸業(yè)務(wù)查出的虛假貸款中，80%以上的“小金庫(kù)”問(wèn)題發(fā)生在上世紀(jì)90年代，70%以上的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題發(fā)生在2001年以前。

　　建行還稱，針對(duì)審計(jì)中暴露出的違反財(cái)政法規(guī)問(wèn)題，建設(shè)銀行除責(zé)成各有關(guān)分行根據(jù)規(guī)定補(bǔ)繳稅金和調(diào)整賬目外，還按照違規(guī)收支情況相應(yīng)扣減違規(guī)分行的管理費(fèi)用，并進(jìn)一步調(diào)整了對(duì)一級(jí)分行的財(cái)務(wù)授權(quán)，以保證對(duì)重大支出項(xiàng)目的財(cái)務(wù)控制。

　　一位建行員工私下對(duì)記者稱，該審計(jì)只是審計(jì)署的年度常規(guī)審查，只是這次中國(guó)建設(shè)銀行是其指定審查對(duì)象，如果審計(jì)到其他商業(yè)銀行，其結(jié)果可能也是一樣的。因?yàn)閺哪壳肮�布的情況看，除廣州市公安局副局長(zhǎng)這個(gè)老案子外，其他反映的一些情況是每家商業(yè)銀行都有的。

　　中國(guó)銀行的一位人士笑著稱，中國(guó)建設(shè)銀行有點(diǎn)“冤”，因?yàn)閷徲?jì)署的審計(jì)是根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)法規(guī)，與被審查對(duì)象的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行核對(duì)，然后發(fā)布審查結(jié)果，不會(huì)考慮銀行的實(shí)際情況和環(huán)境因素。

　　對(duì)于“零首付”個(gè)人住房貸款，許多商業(yè)銀行都推行過(guò)類似業(yè)務(wù)，違反中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款數(shù)額不得高于房產(chǎn)總價(jià)格的80%，而“零首付”業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中，各商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，貸款還是比較謹(jǐn)慎的，實(shí)際操作并不多，更多是流于宣傳層面。

　　此外，發(fā)放無(wú)指定用途貸款實(shí)際上是指建設(shè)銀行開(kāi)展的“個(gè)人消費(fèi)額度貸款”業(yè)務(wù)。即借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，可以獲得相應(yīng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度和信用額度。實(shí)際上，建設(shè)銀行對(duì)該業(yè)務(wù)的審批非常嚴(yán)格，如規(guī)定質(zhì)押額度不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利價(jià)值的90%；抵押額度不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%等，因此通過(guò)該業(yè)務(wù)，雖然有些資金可能會(huì)進(jìn)入股市，但由于審批嚴(yán)格，而且該業(yè)務(wù)并沒(méi)有真正做大，因此對(duì)股市的影響和貸款風(fēng)險(xiǎn)都不大。

　　正是由此，雖然業(yè)界對(duì)審計(jì)報(bào)告的反映比較強(qiáng)烈，但并沒(méi)有影響專業(yè)部門(mén)對(duì)建設(shè)銀行的評(píng)判。標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司就稱，對(duì)建行的評(píng)級(jí)不會(huì)立即受到審計(jì)署報(bào)告的影響，聲稱對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的看法和對(duì)其他中國(guó)國(guó)有銀行的看法一樣，即這些銀行的信貸和其他風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)可能存在薄弱環(huán)節(jié)，這包括資產(chǎn)減值水平高于官方發(fā)布的數(shù)據(jù)及可能存在銀行職員違規(guī)操作。

　　重要?jiǎng)恿?/b>