節(jié)節(jié)攀升的股市行情使監(jiān)管層對貸款資金入市更加警惕。

　　據(jù)某銀行業(yè)人士透露，目前各行正在加強貸款用途監(jiān)控，主要措施包括要求客戶出具貸款資金用途有效證明，并對證明的真實性進行核實。其中住房轉按揭貸款、消費貸款都屬于重點監(jiān)控類別。同時，部分銀行也開始嚴查內(nèi)部員工信用貸款入市。

　　今年2月份，中國社科院金融研究所副研究員殷劍峰對上海、深圳等幾大城市住房金融進行調(diào)研，他表示，根據(jù)調(diào)研結果估計，銀行個人消費貸款資金入市總規(guī)模約在3000億元以上。

　　股市“點燃”轉按揭

　　持續(xù)上漲的股市讓小唐（化名）很懊悔。

　　“要是早點辦好，我就可以貸出十幾萬元，早就賺了。”

　　小唐告訴記者，上月末，他原計劃要和一家股份制銀行簽訂轉按揭合同，取得貸款，不料銀行近日突然表示，上級最近嚴查貸款資金用途，小唐的貸款用途證明不完備，無法放款。

　　小唐有一套原價25萬元的房子，由于位置較好，目前已經(jīng)升值到35萬元。他向銀行貸款了15萬元，目前已還了10萬元左右的房貸。如果辦理轉按揭，按照評估價的60%計算，可以在另一家銀行得到21萬元，還完原貸款銀行5萬元剩余房貸，他還有16萬元左右貸款資金可以支配。而將這些資金投入股市，正是小唐原本的打算。

　　小唐這類客戶正在成為銀行嚴控的對象。

　　某股份制銀行廣州分行房貸部門負責人表示，最近一段時間，轉按揭業(yè)務確實火爆，這個月有近10%的增長。他承認，“與股市向好有關。即使在前一陣市場震蕩的時候，也有不少人想要乘機入市。”

　　增長過快的轉按揭業(yè)務，讓銀行不得不加強控制風險。某股份制銀行人士表示：“最近上級三令五申，要求我們控制貸款資金用途。我們也加緊防范，要求客戶補充一些手續(xù)。”該銀行人士表示，主要措施是要求客戶出具貸款資金用途的有效證明。

　　小唐就是趕上了這個當口。

　　“其實也很簡單。”小唐告訴記者，他很快就搞到了裝修和買車合同交給銀行——事實上，小唐既沒買車也沒裝修。

　　小唐告訴記者，他的證明是一些中介機構提供的，這些機構專門給別人辦理各類貸款。

　　中介機構“一切搞定”

　　按照小唐的指引，記者以申請貸款的名義接觸了幾個打著“貸款咨詢”廣告的投資公司，希望他們能協(xié)助轉按揭或者加按揭。

　　投資公司咨詢?nèi)藛T在了解了記者的房產(chǎn)情況后表示沒有什么問題。“證明都沒問題。我們可以幫你搞定。買車只要給車行幾千元訂金，就可以弄到

　　當記者對這些證明能否通過審核表示疑問時，這位咨詢?nèi)耸勘硎荆�他們已�?jīng)幫不少人辦成功過。“最近股市那么好，其實銀行的人也知道那些錢有可能被拿去炒股。不過，對于銀行來說，你有房產(chǎn)抵押，而且房價都在升，他們也沒損失。”他進一步游說記者，“你想想，貸款利率只要6%左右，有些銀行還可以下浮，按現(xiàn)在的股市行情很快就賺回來了。”

　　“我們可以承辦很多家銀行的業(yè)務，利率等條件和銀行是一樣的。不過在我們這里辦收費要比在銀行辦貴一點，手續(xù)費按服務項目多少收，一般至少一次要收取4000至5000元的手續(xù)費。我們提供一條龍服務，過程也快一點。”

　　銀行動手捉“內(nèi)鬼”

　　實際上，對貸款資金違規(guī)入市的檢查不僅僅針對銀行客戶。4月13日記者獲悉，某國有銀行已經(jīng)開始著手清理內(nèi)部員工貸款入市。記者獲得的一份該行內(nèi)部文件措辭嚴厲地要求，內(nèi)部員工貸款無論直接或間接流入股市，必須限時歸還，堅決清理。

　　這家國有銀行今年以來對貸款資金入市進行了嚴格清理，記者獲得審計數(shù)據(jù)顯示，該行某分行檢查中共發(fā)現(xiàn)1500多筆涉及金額5800萬元的個人貸款，通過貸轉存賬戶及過渡賬戶流入證券公司和基金管理公司。更令人吃驚的是，這5800萬元違規(guī)入市資金中，有4000多萬元屬于該行內(nèi)部員工貸款，占全部違規(guī)入市貸款的近70％——而這僅是該行某省分行的數(shù)據(jù)。

　　據(jù)悉，在某些銀行內(nèi)部，員工貸款一般為信用貸款，不用任何抵押即可獲得。貸款額度根據(jù)員工級別、工作年限以及年薪等綜合評定，貸款利息與一般客戶相同。“如果貸款到期不能歸還，貸款員工的工資獎金就沒了。一般來說，只要不是被處分、停職，都可以借到錢。”該銀行內(nèi)部員工告訴記者。

　　記者獲得最新消息：這家國有銀行已經(jīng)下發(fā)了清理內(nèi)部員工貸款違規(guī)入市的緊急通知，要求貸款員工限時歸還入市貸款。

　　徘徊于風險收益間

　　某股份制銀行房貸部負責人也承認，由于業(yè)務增長很快，人手不足，銀行的確在和中介機構合作。“目前各銀行有很多這種外包情況。”不過他強調(diào)，最終的風險控制并沒有“外包”，仍舊很嚴格地控制在銀行手中。

　　而根據(jù)記者從其他銀行了解到的情況，在銀監(jiān)會一再強調(diào)貸款風險的情況下，最近各行均加強了對貸款用途的審查和控制。上述負責人稱，“甚至因此減少了業(yè)務的增長量。例如加按揭和轉按揭，我們收到了很多申請，但是為了控制風險，已經(jīng)部分暫緩受理了。”

　　另據(jù)記者了解，有些銀行原來開辦的自助渠道，即客戶可以通過電腦終端操作住房循環(huán)授信的做法，也暫時停止了。

　　另外一家股份制銀行房貸部客戶經(jīng)理則對記者表示，最近一段時間上級對貸款用途審查明顯嚴格了，“除了要求出具裝修等合同外，還要求我們對客人證明的真實性進行核實，例如打電話到車行問是否真的買車了，房子是否真的在裝修等。”他無奈地對記者表示，工作量太大了，但其實并不一定有效果。另外，銀行還要求定期對客戶大額提款的資金流向進行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)異常，就收回貸款。

　　在風險和收益之間，商業(yè)銀行似乎難以抉擇。

　　殷劍峰表示，除非房產(chǎn)價格下跌超過20%，否則轉按揭類貸款，對于銀行來說沒有什么風險。

　　盡管如此，他認為，銀行仍舊需要對貸款用途進行風險控制，因為如果大量貸款被挪用，一旦股市逆轉，將會影響到整個金融體系的穩(wěn)定，借款人也將面臨極大的風險。不過他承認，貸款用途確實較難追查，銀行需要轉換客戶經(jīng)理的激勵機制，不僅僅以業(yè)績?yōu)槲ㄒ豢己藰藴剩�這樣才能有效地對貸款用途進行風險控制。

　　鏈接

    哪些貸款有“入市機會”

　　轉按揭

　　是指正處在住房按揭期間的借款人，把住房按揭從一家銀行轉到另一家銀行。例如，張女士購房總價80萬元，向銀行貸款40萬元，后急需15萬元至20萬元資金用于其他投資。因為房價升值很快，張女士原來總價80萬元的住房，如今市價已達到100萬元，重新申請的貸款金額有可能達到70萬元，張女士在還清原銀行貸款40萬元后，還剩余30萬元，可以利用多出的貸款進行其他合理的消費和經(jīng)營。

　　加按揭

　　部分銀行為在該行申請住房貸款、正常還款1年以上、房屋已為現(xiàn)房的借款人提供的一種“追加”貸款服務。例如李先生2000年購買了一套面積為150平方米的房產(chǎn)，購買價為100萬元，原銀行按揭貸款八成，即貸款80萬元。目前，該套房已升值到150萬元，通過加按揭方式，可給予市場價80％的按揭，可貸款120萬元，還清原貸款銀行欠款60萬元后，李先生還可從銀行貸出60萬元轉變?yōu)槠渌�用途現(xiàn)金流。

　　循環(huán)抵押貸款

　　稱個人住房循環(huán)授信，是指貸款人將商品住房抵押給銀行而獲得的貸款額度，在規(guī)定時間和額度內(nèi)可以分次提款、循環(huán)使用。

    中國經(jīng)營報記者：巫燕玲、朱紫云

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