趙剛

　　盡管遭到銀行業反對，但美國參議院周二仍以壓倒性多數通過對信用卡行業實行嚴格限制的法案，這不僅意味著立法者正努力在金融機構和消費者之間達成平衡，更是奧巴馬上任以來在消費者敏感問題上取得的一大勝利。但對該法案的通過很可能影響銀行盈利能力的擔憂，拖累美股周二回落。

　　周二美國參議院以90比5的票數通過這項信用卡“消費者權利法案”，而法案在送交總統簽署前必須再度由眾議院表決，眾議院上月以357比70的票數通過法案。眾議院民主黨領袖霍耶周二表示：“我們預計會在周三通過，越早越好，我的預計是我們會將法案從眾議院直接送交總統。”奧巴馬更是迫不及待地表示，將在5月25日美國陣亡將士紀念日假期前簽署法案。

　　法案旨在禁止信用卡發放機構的部分行為，并顯著加大這些機構提高利率的難度。法案將禁止信用卡發行機構提高逾期不到60天的現有欠款的利率。如果消費者6個月內一次性償還欠款，信用卡發行機構必須對消費者實行之前的低利率。

　　此外，信用卡發行機構提高利率，必須提前45天通知借款人。在提高利率后，發行機構需定期核查，以確定提高后的利率是否合理。法案將限制向青少年和大學生推銷信用卡、學生貸款和其他信貸計劃的行為。

　　美國財長蓋特納贊許參議院通過法案，表示信用卡改革是美國政府努力修復美國經濟和改革美國金融系統的重要一環。“這個法案是面向消費者保護的重要一步，將幫助創建更公平、更透明、更簡單的消費信貸市場。”參議院銀行業委員會主席多德表示，法案基于平衡原則。

　　不過法案受到金融機構的反對，代表美國銀行、摩根大通、花旗銀行等金融機構的美國銀行業協會更是公開反對法案。協會主席兼首席執行官Edward Yingling周二在一份申明中強調，銀行將失去風險定價權。“這將使一些短期無擔保貸款成為中期無擔保貸款，將顯著增加銀行風險。就借貸原則來說，較大的風險意味著較差的信用狀況，在這種情況下應提高利息水平。”

　　自去年10月問題資產救助計劃(TARP)出臺以來，得到政府注資的銀行提高很大一部分日常交易費用、上調信用卡利率，并繼續發放被消費者保護團體批評為具有掠奪性的貸款。而TARP旨在開借貸渠道，讓人們更易借錢。盡管多家銀行表示，鑒于信貸市場狀況和持卡人信用評分發生變化，上調利率是必要的，但銀行面臨越來越大的壓力。

　　美國銀行業信用卡業務正面臨創紀錄的違約率水平。據Bloomberg統計，4月信用卡未償還貸款上升至9.01%，而去年同期只有5.24%。美聯儲5月7日發布的數據顯示，3月消費信貸下降達到創紀錄的111億美元，年化降幅近5.2%，為1990年以來最大。

　　也有人認為，法案對慘淡的銀行消費信貸收入無疑是雪上加霜。“無論從哪方面看，法案對銀行都不利。”Wedbush Morgan董事總經理Stephen Massocca表示。

　　法案通過后，昨日KBW銀行股指數收低3.43%。美國銀行股紛紛下跌：美國運通、CapitalOne、萬事達、Visa、摩根大通、美國銀行跌幅分別為5.1%、4.5%、3.9%、2.4%、3.9%、4%。

　　多德并不認為法案會影響消費信貸，因為法案本意不是傷害美國信用卡業。“如果在這些制度下操作，銀行信用卡業務會做得不錯。”

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