蔣占剛

　　在全民理財時代，名目繁多的理財方式和投資途徑背后可能暗藏著華麗的陷阱。筆者總結了八個理財領域侵犯消費者權益的典型案例，揭露多種陷阱。

　　典型案例之一：網銀頻繁遭遇被盜。前不久，近5萬名中國銀行網銀用戶被短信要求登錄www.boczs.com這一釣魚網站升級，而中國銀行的真實網址為www.boc.cn，不少用戶因為誤登錄釣魚網站被盜取大量現金。

　　點評：目前多數銀行網銀已加入新的安全保護功能，但重要的還是客戶自身要謹防個人信息被盜，包括卡號、賬號、密碼、動態口令碼等。切勿點擊可疑鏈接，盡量手動輸入正確網址登錄合法網站，謹防輸入短信、電話、網站頁面提示的網址。

　　典型案例之二：基金公司偷改分紅條款。2009年，南方穩健貳號基金的基金份額持有人袁近秋提出，南方基金不顧申請人明確選定“現金分紅”這種紅利分配方式的意愿，擅自將申請人應當分得的紅利進行再投資，給申請人造成了嚴重的經濟損失，共計6.6萬多元。

　　點評：投資者需要現金，完全可以不依靠基金分紅的方式來實施，可以直接贖回一部分基金份額就可以做到，但如果合同遭篡改，就難以實現，所以投資者應該隨時關注分紅等情況。此外，基金分紅時計算分紅金額、劃賬等有成本。

　　典型案例之三：銀行理財產品收益夸海口。宋女士于2007年12月21日在中信銀行一分行購買名為“中信理財之藍籌計劃2號’的理財產品，產品編號為P07C80101，該產品期限兩年，產品現已到期，收益虧損4.51%。”投訴人宋女士如是說。該產品存在夸大收益等違規行為，產品說明書上募集資金為20億元，實際運作金額卻為30多億元，實際運作一個月時就現近10%的虧損。

　　點評：理財產品“夸大收益”、“規避風險”的營銷方式多有發生，目前，除了申購新股外，銀監會已叫停銀行其他涉股理財產品。不要單純依據收益高低選擇購買產品，一定要看清產品說明書中是否已注明產品屬高風險。

　　典型案例之四：黃金T+D被銀行強行平倉

　　去年，國際金價大漲，各銀行紛紛推出黃金T+D業務。8月31日，因上交所黃金延期品種價格劇烈波動，從開盤的271.90元漲至289.32元，致使民生銀行交易系統對保證金不足的客戶自動平倉。這一“強平”事件，令眾多投資者損失慘重。

　　點評：這分明顯示出客戶在金融環境中實為弱勢群體。對投資者來說，良好心態才是“炒金”關鍵。

　　典型案例之五：銀行理財產品變保險。去年4月，肖女士60歲的老母親帶積蓄去建行存錢，當時，一工作人員建議買一款期限3年的理財產品，只要將錢存滿3年，就會得到高額分紅。1年后，該工作人員來提醒續保，肖女士的母親才了解到自己購買了3份新華人壽的紅雙喜新C款兩全保險（分紅型），如果不續保，就扣除30%的退保費。

　　點評：誤導銷售不時發生，提醒銀行客戶，在購買理財產品時一定要認真了解產品，閱讀細則條款，當面咨詢。

　　典型案例之六：舊車保險賣出新車價。“我在上車險時，并沒有人主動告訴我車損險是按新車購置價定保，更沒有人提示我可以有別的投保方式。”車主楊先生憤憤地表示，車子開了好幾年，已經舊了，可車損險卻一直都是按新車購置價計算。

　　點評：如果保險公司在承保時按新車收取保費，出險后應也按新車的價格來理賠才算合理。但是，車輛實際發生全損后按照車的實際價值賠付，這顯然有失公平。多方專家建議完善車險細則，加強行政監管，遵循適度向消費者傾斜的理念。

　　典型案例之七：基金老鼠倉事件。國海富蘭克林也因MSN聊天記錄被曝出老鼠倉事件，同時深陷這次MSN旋渦的還有申萬巴黎基金。雖然國富中國收益基金原基金經理黃林被立案調查，而該公司卻表示這與公司經營無關，留下的老鼠倉也只能由基民承擔。

　　點評：基民可以通過法律途徑解決。根據相關法律法規，基金公司、托管銀行和基金經理應負有直接責任，基金公司總經理或副總經理、督察長、獨立董事均要負間接責任。相關各方應當承擔賠償責任，其賠償責任不因其退任而免除。

　　典型案例之八：外資銀行理財讓投資者巨虧。2007年9月，易女士看到東亞銀行某支行在某報紙刊登的理財產品“利財通1號”廣告，廣告內容是緊跟“港股直通車”，事實上“港股直通車”根本未獲批準。出于對銀行的信任，在銀行沒有出示合同的重要部件能體現高風險非保本的“條款與章節”下，易女士簽字表示閱讀并購買。

　　點評：掛鉤股票的理財產品從來就是高風險，銷售人員沒有提示風險，造成投資者被誤導，責任難卸。

　　（作者系招商銀行湖南省株洲支行工作人員）