文 本刊記者 陳婷

　　文前提要：泥石流之殤，舉國同哀。從災(zāi)害事故的預(yù)防方面來講，人身保險和財產(chǎn)保險大多都可以從一定程度上抵御泥石流，從而具備一種事后經(jīng)濟補償?shù)墓δ堋?/p>

　　2010年8月7日夜至8日凌晨，甘肅甘南藏族自治州舟曲縣突發(fā)特大泥石流，造成重大人員傷亡。

　　僅僅一周后，四川汶川境內(nèi)也因強降雨而引發(fā)泥石流阻斷道路、沖毀房屋的情況，并造成多人死亡、失蹤。

　　8月16日，四川省氣象局向全省發(fā)出氣象災(zāi)害預(yù)警，四川省"5·12"地震災(zāi)區(qū)地質(zhì)災(zāi)害本身的防御能力就較為脆弱，目前階段持續(xù)的強降水天氣，很容易導(dǎo)致山洪、泥石流、滑坡等山地災(zāi)害的進一步加重。

　　面對突如其來的災(zāi)難，除了政府、社會、企業(yè)、組織或個人的捐贈、救濟，保險保障也是其中少不了的一環(huán)。那么，在泥石流災(zāi)害事故中，保險能夠起到多大的作用呢？

　　人身險大多可"抵御"泥石流

　　無論是人的生命、健康還是財產(chǎn)，在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊，而提前安排的保險保障雖然不能避險，但至少經(jīng)濟上可以得到一定的補償。

　　先來看看與普通老百姓最密切相關(guān)的人身保險。目前市場上的人身保險產(chǎn)品中，大多都可以"抗擊"泥石流災(zāi)害。

　　先看各類壽險。這種用人的生死來衡量理賠是否發(fā)生的險種，能為在泥石流災(zāi)害中失去情人的家庭帶去約定額度的保險金，給予家屬一定的經(jīng)濟補償。

　　再看人身意外險。一般而言，遭受了意外事故導(dǎo)致傷殘或死亡時，可以得到全部或部分保險金的保險。意外事故的性質(zhì)定義為突發(fā)、非人為、非本意的，泥石流作為突發(fā)的自然災(zāi)害，顯然在意外險理賠范圍之內(nèi)。

　　而健康醫(yī)療險是否能保障泥石流之"痛"，則要看具體的險種情況。

　　如果是投保了普通的住院醫(yī)療險，只要是"既保疾病住院又保意外事故導(dǎo)致住院"的產(chǎn)品，不論是津貼型還是費用報銷型，如果是因為此次遭遇泥石流導(dǎo)致住院的，理論上都可以獲賠。如果是投保了附加意外醫(yī)療險的，也能獲得理賠。

　　但如果之前投保的是重大疾病險，又在這次災(zāi)害事故中受傷住院，一般無法獲賠，因為不符合"重大疾病"的相關(guān)定義。但如果最終是導(dǎo)致了符合條款約定的重大疾病，則可以申請理賠。

　　比如，此次舟曲泥石流事故中，中國農(nóng)業(yè)銀行舟曲縣支行的55名職員團體投保了中國平安的"員工綜合福利保障計劃"，涉及的理賠險種主要就是團體意外傷害保險以及團體意外醫(yī)療險，額度分別為5萬元和2萬元。

　　泥石流災(zāi)害進財產(chǎn)險責任范圍

　　在財產(chǎn)保險方面，與泥石流比較相關(guān)的險種主要有家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險、車險、工程險等等。是否能夠獲得理賠，主要看保險責任范圍。

　　一般來說，車險的保險責任范圍較為寬泛，如若遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等典型的自然災(zāi)害，導(dǎo)致車輛損失，基本都能通過車損險獲賠。尤其這種明顯的大規(guī)模自然災(zāi)害事故，車輛受損或滅失的原因比較顯見，只需要氣象部門的"統(tǒng)一證明"即可，事故認定和理賠都比較便捷。

　　截止記者發(fā)稿時，人保財險、平安財險、太平洋產(chǎn)險、中華聯(lián)合保險等公司，已經(jīng)陸續(xù)接到了大量的車險損失、失蹤報案。

　　在家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險這兩類險種，對"海嘯、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷"等自然災(zāi)害，各家保險公司的各款產(chǎn)品在保險責任定義上有一定的差異，但"泥石流"大多都被列在了保障范圍之內(nèi)。具體的表述差異可詳見附表。

　　比如，此次泥石流災(zāi)害中，工商銀行甘肅分行就投保了平安的財產(chǎn)一切險及附加機器損壞險和公眾責任險，總保額分別為4.43億元、8237.6萬元和3500萬元，工商銀行舟曲縣支行作為其屬于的下轄機構(gòu)，屬于承保范圍，該支行此次遭受水淹并夾帶淤泥，受損標的主要為辦公設(shè)備和房屋裝修，預(yù)計可以獲得一定的財產(chǎn)險及附加機器損壞險賠償金。

　　而企業(yè)建筑、安裝工程險方面，泥石流一般都會被列在責任范圍內(nèi)，或者屬于"其它自然災(zāi)害"這樣概括性的描述中，一般不會被列為除外責任。而地震保障責任則一般會通過附加的"地震擴展條約"來進行保障。

　　需要特別指出的一點是，大部分家財和企財險產(chǎn)品是將地震列為"除外責任"，因此也有部分產(chǎn)品會將"因地震引發(fā)的次生災(zāi)害、因地震引發(fā)的泥石流等災(zāi)害"也一并列為"除外責任"。

　　所以，對于此次泥石流的屬性認定，也就是說，舟曲和四川泥石流到底是否屬于"5·12汶川大地震"引發(fā)的次生災(zāi)害，還是獨立的一個自然災(zāi)害，有可能影響到部分家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險的理賠結(jié)果。

　　附表：部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品責任范圍(自然災(zāi)害部分)一覽

　　具體產(chǎn)品 保險責任(自然災(zāi)害部分) 責任免除(自然災(zāi)害部分) 人保普通型家庭財產(chǎn)綜合保險/"金鎖"家庭財產(chǎn)綜合保險/金牛投資保障型(3年期)家庭財產(chǎn)保險 雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 未列明 人保財險個人貸款抵押房屋(綜合)保險 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 未列明 人保財險家庭自用汽車損失保險 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明 太平洋安居綜合保險 雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然下陷 地震 太平洋安居理財綜合保險 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因 太平洋住房保險 雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生災(zāi)害 太平洋機動車輛傳統(tǒng)保險基本險 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡 未列明 太平洋機動車輛綜合保險基本險 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi) 未列明 太平洋機動車輛綜合保險附加沿海氣象災(zāi)害險 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、海嘯(是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象) 未列明 太平洋機動車輛綜合保險地質(zhì)災(zāi)害險 滑坡、崖崩、泥石流 伴隨地震、洪水、暴雨等自然災(zāi)害發(fā)生的崖崩、滑坡、泥石流 平安家庭財產(chǎn)險 雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷或下沉 地震、海嘯 平安財產(chǎn)保險綜合險 雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切損失 平安財產(chǎn)保險一切險 雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象 地震、海嘯引起損失和費用 平安個人抵押商品住房綜合保險條款 暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切損失