⊙王榿倫（中信銀行博士后工作站）

　　編者：由交通銀行博士后工作站主辦的“2009交通銀行博士后金融論壇” 10月30日在南京舉行。中國人民銀行、銀監會和9家商業銀行博士后工作站的領導和博士后出席論壇。會議圍繞本次國際金融危機后我國商業銀行的發展戰略與金融創新等主題進行了探討，提出不少有益的思路和建議。為此，本版特刊登會議論文選摘，以裨讀者。

　　⊙王榿倫（中信銀行博士后工作站）

　　

　　在“百年一遇”的國際金融危機沖擊下，國際銀行業遭受重創，國內銀行業也難以獨善其身，利差收窄對銀行盈利能力形成巨大壓力，傳統的“以量補價”的經營策略面臨巨大考驗。

　　種種跡象表明，世界經濟已經度過“最壞的時期”，步入“后危機時代”，這為中國銀行業發展既帶來了嚴峻的挑戰，也賦予了難得的機遇。

　　銀行業是中國金融的主體，是中國經濟的命脈部門，銀行穩則經濟穩，經濟穩則天下太平。在當前復雜的環境下，中國銀行業必須認清形勢，在風險管理理念、體制、技術上實現新的突破，在經營戰略、業務結構和管理體制等方面作出相應轉變，政府也應進一步加強監管，創造有利于銀行發展的環境。

　　一、重新審視并制定轉型戰略

　　當前推動銀行轉型的力量主要是凈息差收窄、公司債的啟動和利率下行等因素，中國銀行業傳統上依靠資本消耗的增長模式已經走到盡頭。我們需要從這場危機中認真總結經驗教訓，把握世界經濟和中國經濟發展的主脈絡，增強戰略轉型工作的前瞻性和決策的系統性，盡快尋找一條高效、資本節約型的發展道路，切實提高中國銀行業的國際競爭力。

　　

　　二、強化風險管理

　　要提高全面風險管理水平，健全內部治理結構，制定和實施明確的風險戰略，強化政策制度和風險文化建設。在銀行各業務條線之間要建立“防火墻”，隔離不同業務間的風險，防止局部的風險蔓延成為系統性風險。積極開發內部評級系統，全面覆蓋信用風險、市場風險和操作風險等各類風險，依靠風險量化技術，對風險與收益進行量化管理；開發風險管理信息系統，實現對風險的全過程的動態、實時監控。完善內部審計管理體系，構建科學、有效的內部會計控制和內部管理控制模式，嚴格實行分級授權、分級管理制度，完善集體議事制度，完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線，確保內部管理制度的貫徹執行。

　　

　　三、加強資本管理

　　要高度重視對經濟資本的科學管理，自主地用有限的資本制約銀行規模的無限擴張，加快運用RAROC或EVA等風險調整收益的方法，強化分支機構對風險資產的自我約束，強化資本有限性和有償使用的觀念。面對經濟不確定性條件下的信貸超高速增長，商業銀行應更加注重效益、質量、規模的協調發展，注重長期資本管理，提高銀行資本質量及壓力時期的緩沖資本準備，避免重蹈歐美銀行的覆轍。通過建立內部風險模型測算出銀行經營活動面臨的潛在損失，并綜合考慮監管要求、股東回報和承擔的風險等因素后，估計銀行需要的資本總量，恰當選擇次級債、混合債等資本工具，在資本配置過程中保證資本被分配到最能發揮其作用的領域，并將風險調整業績衡量與獎勵掛鉤。此外，還應當進一步完善現有的信貸管理、財務管理、人力資源管理等管理電子化平臺的建設，加強各個領域技術的協調性、一致性，為實施科學的銀行資本管理提供全面的技術支撐。

　　

　　四、優化盈利結構

　　在當前復雜的形勢下，要通過優化資本配置引導業務健康發展，通過發展零售業務優化業務結構，通過發展中小企業客戶優化客戶結構，通過發展中間業務調整收入結構，通過降低風險資產比例、提高主動負債優化資產負債結構。具體而言，在客戶選擇上，對公業務從主要依賴大型公司客戶逐步向優質大中小客戶協調發展轉變。在資源配置上，從以規模主導的經營模式向以經濟資本管理為中心、真實利潤為主導的經營模式轉變；在業務結構調整上，從以對公業務為主的業務結構向對公和對私業務協調發展的業務結構轉變，在公司業務和零售業務、大公司業務和中小企業業務之間形成相對平衡的業務結構，通過產品創新、渠道整合、聯動營銷等方式實現業務的協調發展；在收入結構上，從傳統風險收入為主體的盈利結構向以風險收入和收費收入并重的業務結構轉變。只有加快商業銀行業務、客戶、產品、行業和區域結構調整，才能最終建立起多元化的盈利模式。

　　

　　五、在有效控制風險的前提下提高創新能力

　　要采取有效措施應對識別、計量檢測、控制金融創新帶來的風險，將創新活動的風險管理與其他傳統業務的風險管理有機結合起來，制定和嚴格執行有效的風險管理程序和風險管理措施。要從提升核心競爭能力和盈利能力出發，完善創新的組織機制，強化創新支持保障體系。積極推進體制創新，強化綜合化、個性化產品和服務的創新，通過引進和開發等多種途徑積極推進信息技術創新。要培養一批具有靈活市場反應能力的干部員工，能夠及時了解、滿足客戶的需求，設計市場需要的產品。做好內部轉移價格和內部合作考核工作，理順前臺銷售、中臺研發和定價、后臺部門之間的協作創新流程。穩步推進綜合化經營，開發跨市場、跨機構、跨產品的金融業務。

　　

　　六、加快國內監管改革

　　經過這次金融危機的檢驗，應該說，中國銀行業的監管還是比較理性和審慎的，但也暴露出不少問題。為此，要更新監管理念、健全監管制度。不但要考慮金融監管的要求，也要兼顧被監管對象的利益，找準監管切入點，有所為有所不為。完善監管措施、區別對待金融衍生業務。改變重事前準入、輕事后監管的“嚴進寬管”模式。除對需要審慎發展的投機和虛擬性較強的金融創新業務實行審批制外，大量的業務準入可以通過建立后監督控制機制，實施動態監控，集中防范創新業務的系統性風險。同時，堅持嚴格的跨業監管、跨境監管，確保銀行業金融機構的風險管理、內控體系改進能夠與金融創新和市場變革同步。優化監管環境、提升金融消費者認知能力。既要明確“一行三會”的功能和職責，避免監管交叉和監管重疊，又要適應金融業混業經營的趨勢，通過聯席會議等方式完善金融創新監管協調機制，避免監管空白和監管缺位，不斷增強監管的敏感性、及時性、專業性和有效性。

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