苗燕

　　銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動試點審批工作

　　⊙本報記者 苗燕

　　

　　非銀行金融機構隊伍即將迎來新生兒。昨天，銀監會正式發布了《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。

　　與此前的征求意見稿相比，《辦法》的準入門檻大幅降低，業務范圍有所擴大。業內人士表示，這有助于調動相關市場主體的積極性，有利于新型機構的健康發展。銀監會相關人士透露，年內首家消費金融公司有望獲準籌建。

　　

　　主要發起人門檻大幅降低

　　記者注意到，與今年5月份對外公開征求意見的草案有所不同的是，《辦法》將消費金融公司主要發起人的門檻由總資產800億元降低至600億元，使得可參與金融機構的范圍大幅增加，尤其是有更多的中小商業銀行能夠參與消費金融公司的試點工作。據測算，800億元的準入門檻，只有約20家銀行具備資格，而降低到600億元后，符合條件的機構數量將大大增加。

　　但正式發布的《辦法》仍然規定，消費金融公司的主要發起人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人。而有專家提出將主要發起人的機構類型擴大的意見，未被銀監會采納。

　　此外，盡管消費金融公司注冊資本應適當下調的呼聲較高，消費金融公司的注冊資本還是最終確定為3億元。銀監會相關人士表示，由于金融機構屬于特許行業，不吸收公眾存款，資金來源只有注冊資本金，且其貸款是無抵押、無擔保的，信用風險較高，因此，較高的資本金是消費金融公司抵御風險的重要防線。而且，3億元的注冊資本也是在充分參考了其他金融機構門檻的前提下確定的。

　　

　　可經營固定收益類證券投資

　　為了盡快讓消費金融公司走上良好的經營軌道，銀監會擴大了其經營范圍，允許其代理銷售與消費貸款相關的保險產品、允許其經營固定收益類證券投資業務，但規定投資余額不高于資本總額的20%。

　　據了解，通常在公司成立的初期，業務都比較少，如果3億元的資金大量閑置在賬上，會增加公司的運營成本。銀監會之所以允許其在一定比例的范圍內，做低風險的固定收益類證券投資業務，既有利于控制投資的風險，也有利于公司降低營運成本。

　　在《辦法》征求意見階段，有機構和個人認為，消費金融公司可增加信用卡業務。但銀監會認為，考慮到消費金融公司在試點初期，業務宜采取穩步推進的方式進行，因此，還是先辦理基本形式的業務，視情況再調整業務范圍。

　　《辦法》對于消費金融公司最基本的貸款業務也進行了調整。曾從該公司申請過耐用消費品貸款，且還款紀錄良好的借款人，才能獲得一般用途個人消費貸款。但申請額度不受以往單筆貸款額度的影響，只要不超過貸款人月收入的5倍即可。

　　其中，用于購買家用電器、電子產品等耐用消費品的，汽車金融公司的貸款直接劃入經銷商賬戶；而用于旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款，錢會直接付給借款人。因此，只有按規定用途使用貸款，保持良好的還款紀錄，才能獲得消費金融公司后續的信任。

　　目前，購車貸款和購房貸款未列入消費金融公司提供服務的范圍，但據透露，隨著試點的結束，未來有可能允許發放購車貸款。

　　

　　貸款利率將略高于銀行

　　由于消費金融公司的貸款為無抵押、無擔保，風險較高，因此利率會比商業銀行的借貸利率稍高。但不能超過基準利率的4倍。此外，銀監會還對其資本充足率等監管指標提出了要求。其中，資本充足率略高于銀行，為10%，但未對流動性提出要求。

　　據介紹，試點階段，消費金融公司僅限于在北京、天津、上海、成都四個城市開展業務，未經銀監會批準，不得在注冊地所在行政區域之外開展業務。但銀監會相關人士透露，未來將視試點的進展情況，適當擴大試點城市。

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