華泰人壽市場總監 李大維

　　

　　盡管今年國內出現通脹的可能性極小，今年通脹率更可能會是負值（通貨緊縮），這是個短期的現象。而理財特別是像退休養老金或年金計劃不要被短期現象所迷惑，要考慮到長期的通脹影響，才能真實滿足中長期理財目的，才能體現保險或養老計劃的真正優勢。

　　一般情況下，人們會在55歲（女）或60歲（男）時退休，其中大部分人可以活到80歲，尤其是女性按精算模型預估一般比男性多活4年，所以女性要準備更多的養老金。假如未來每年通貨膨脹在3%-4%之間，75-80歲前個人退休金至少要翻倍，才能保持相對穩定或不下滑的生活品質。假如一個人身體不太好，特別是慢性病患者，醫療支出會更多，而醫療費用是老年人開支中的大項目且費用上漲較快，要給予特別關注，如果可能可以準備一份應急資金。

　　購買商業年金保險產品或計劃，在考慮除通常的生存金和保障功能外還要有下面幾個賬戶或功能：

　　養老金賬戶——保證固定的收益或年金收入，最好收入保證能有所增長，以防御或部分防御通貨膨脹。

　　“應急”金賬戶——包括可靈活支取的累積紅利、生存金與養老金累積生息或保單借款。這部分錢可用于突然或大項目支出如老年醫療費用等，一般在向保險公司交個申請后便可到位。

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