溫家寶總理日前在政府工作報告中提出，要加快農村金融改革，強化農行、農發行和郵儲銀行為“三農”服務的功能，同時繼續深化農信社改革，積極推進新型農村金融機構發展。這標志著解決這項問題的步伐今年有望提速。圍繞這一主題，兩會期間，代表委員就如何提高資金回流農村力度，如何消化農信社的歷史包袱、如何推動新型農村金融機構的快速發展等重要話題進行了熱烈討論，并建言獻策。⊙本報兩會報道組

　　經營范圍

　　村鎮銀行可否跨區域經營

　　作為破解農村金融的創新之舉，銀監會2006年底放寬農村金融機構準入門檻，引入村鎮銀行、資金互助社、貸款公司三類新型組織，并在去年一年內取得了良好的試點經驗。截至2007年底，銀監會共核準31家新型農村金融機構開業。由于上述工作在全國范圍內取得了良好的示范作用，兩會期間代表委員紛紛建言對此應大力發展。

　　對于村鎮銀行，全國政協委員、匯豐銀行亞太區主席鄭海泉表示，是否可考慮打破地域限制，拓展村鎮銀行的業務空間，這樣一來，在統一法人條件下，可以實現規模效應。作為去年底首家在中國設立村鎮銀行的外資銀行，匯豐在短短幾個月內，已將其所投資的村鎮銀行的資本金增加了4倍。

　　全國政協委員、新希望集團董事長劉永好也建議，可考慮以產業鏈為核心，成立由龍頭企業、金融機構、合作組織共同參與的跨區域的村鎮銀行。“這樣可為產業鏈建設提供更多更好的支持。”他說。在他看來，僅僅由商業銀行和政策性銀行拿出較多的資金用于信貸農牧業發展專項貸款還不夠，還須通過借助上述組織創新來為農業產業鏈的發展提供金融服務。

　　對于資金互助社，臺盟中央則提出，應改革目前“向社員分配紅利的比例原則上不超過一年定期存款利率”的規定，鼓勵社員參與的積極性，同時為其開啟更多的融資渠道，扶持其放大資金規模。另一方面，臺盟中央強調指出，資金互助社要始終以農民為主體，以村落為邊界，切忌貪大，盲目發展，以保證社員之間的信任和信息對稱，嚴防一些企業以組織資金互助社為名，鉆政策空子，阻礙其健康發展。

　　臺盟中央還對資金互助社的審批程序提出意見，認為對其實行報備核準即可。在其向大會提交的提案中，還表示：“農村很多優秀人才的學歷并不高，有的只有小學水平，但他們做民間放貸控制風險的能力很強，要相信農民的智慧。”

　　改革路徑

　　農信社歷史包袱如何解決

　　作為農村金融的主力軍，農信社下一步的改革路徑，尤其是歷史包袱如何解決備受關注。此前，國家對農信社曾在2003年改革試點過程中，通過資金和財稅政策給予了部分消化，但由于“四級分類”不能真實反映資產狀況以及農村信用社財務不實等原因，相當部分的存量包袱未能獲得相應的政策支持。

　　對此，全國人大代表、四川農信聯社理事長王華建議在尊重歷史、核實底數的前提下，對農信社的不良貸款和未彌補歷年虧損，參照國有商業銀行剝離不良貸款的做法進行直接剝離。

　　全國人大代表、湖北省銀監局局長李懷珍亦建議以2006年末農村信用社貸款“五級分類”結果為基數，并考慮非信貸資產損失和歷年掛賬虧損因素，由人民銀行以專項中央銀行票據對農村信用社不良資產進行置換的方式，給予徹底的政策支持。

　　全國政協委員、榮豐集團董事長王征則建議，是否可考慮允許農信社在改制為商業銀行時，降低財務標準，以引入有實力的外部投資者，這樣解決投資者不愿意接盤，政府難以消化的尷尬局面。王華也指出，監管部門可考慮先授牌，使農信社全部更名改制為農村合作銀行或農村商業銀行，贏得競爭空間，再限期達標。

　　除上述方面外，代表委員們還建議繼續給予農村金融系統一定的政策支持，如保持減免農村信用社營業稅、所得稅政策，為“三農”貸款提供財政貼息等。

　　適應市場

　　農村貸款利率是否應放開

　　全國政協委員、江蘇徐州市副市長段雄提出，目前農村利率市場的嚴格控制不符合市場經濟規律。由于農村金融服務成本高、風險大，采用適當的高利率是符合經濟規律的。同時他認為，目前大量的民間高利貸的存在和迅速擴張也充分證明了這一點。

　　段雄建議，政策性銀行和國有商業銀行可按“利益共享、風險共擔”的原則通過與地方政府、中介組織合作開展金融服務，也可通過委托農信社利用后者網絡開展信貸服務。比如，郵儲存款資金可按一定比例以較低利率貸給農發行或農信社。

　　鐘起煌則建議，可以嘗試建立貸款風險補償機制，增加對農業貸款的貼息率，使它能夠彌補貸款風險溢價。還需要積極探索下放貸款審批權限、減少審批環節的機制方法，以滿足農村需要、提高貸款效率。

　　此外，臺盟中央提出，目前資金互助社執行與當地農信社持平或略低的借款利率，沒有顯著優勢。建議金融機構對資金互助社的貸款不應執行同業銀行拆借貸款政策，而應是無息的。

　　機制完善

　　抵押擔保機制該如何完善

　　在農村金融市場的抵押擔保機制方面，段雄指出，農民的住房要明晰產權，逐步流轉起來。對農村私人房屋也應實行房產證制度，培育農村的房地產市場，為農戶貸款形成一種新的可供擔保的抵押品。

　　民進中央委員趙光華等委員聯合提交的提案也指出，推進農村地區金融改革，重點應解決農村的小額信貸問題。而解決這一問題的根本在于農村居民的抵押貸款問題，如果農民的宅基地和土地使用權可以進行抵押，那么農村的地下金融問題（融資難問題）將得到良好的改善。

　　劉永好則建議，成立各方共同參與的農業擔保公司，為農牧業生產方式轉型中的農戶提供貸款擔保。同時，中央財政可以拿出一定資金為農牧業擔保提供專項支持。

　　前景規劃

　　農村金融市場應如何發展

　　在發展農村金融市場方面，不少代表委員提出具體的操作性建議。全國政協委員、江西省政協原主席鐘起煌建議，農業銀行可以考慮更關注和滿足具有資源、產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金需求，以及確保區域和農村吸收的存款全部用于區域和農村，其中50％用于發放農業貸款。農發行則可以考慮盡早開辦農業科技開發貸款、糧食生產專項貸款、農村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業務。

　　在農村金融產品創新方面，鐘起煌建議，可以重點推出農村建房、購買農機具、大宗耐用消費品、子女上學等貸款品種。還需要加快農村現代化支付系統建設，提高大額、小額支付覆蓋面，疏通匯劃渠道。此外，還可以鼓勵私有資本進入農村金融市場，在保證資本金重組、嚴格金融監管和退出機制的前提下，還可以鼓勵在區域內設立多種所有制的社區金融機構。還要積極引導規范民間借貸，發揮民間金融對農村金融的補充作用。

　　鄭海泉也提出，可以考慮引入民間資本重組、鼓勵保險公司進入農村市場等措施，以推動農村金融市場的創新。臺盟中央提案中建議，考慮研究發行支持農民資金互助社的金融債券。

　　全國政協委員、民革天津市副主任王玉佩在農業組發言時建議，鑒于豬的藍耳病、養殖對蝦的白斑病、近期的雪災等情況，需要加快農業政策性保險公司的建立。可建立農業巨災風險基金，保險公司還可實施“以險養險”、通過一些有效益險種來貼補種植業和養殖業保險可能產生的虧損。