⊙倪小林

　　此次兩會，全國人大代表和政協委員對“菜籃子”、“米袋子”的事情議論頗多，相關農民創意找資金求發展的故事也不少。說明“中國尤努斯”們，在用草根創意試圖打開農村金融的瓶頸。孟加拉國出了個尤努斯，為了孟加拉國的農戶貸款，發明了村民聯保小額信貸模式，獲得了諾貝爾獎。人們期待尤努斯試驗在中國落戶，中國農民也能在生產需要和生活需要的時候方便獲得貸款。

　　農民的需求催生了遍及全國農村的小額信貸公司，它們的資金來源各種各樣：有民間基金會捐助款、有農民自愿入股的錢、還有有識之士主動捐資款，一些地方較為開明的正規銀行，也伸手扶植一把，給了不少的支持。已辦的不少小額信貸公司，很受農民的歡迎。雖然，這些大都還是瘸腿或短腿的試驗項目——尤努斯把只貸不存的小額信貸叫做“瘸腿公司”，可是，農戶們還是很歡迎。相對正規軍的銀行，民間的小金融只能算是“草根”；相對大銀行，散見于全國農村的小額貸款、擔保公司也只是十足的民間產物。

　　劉永好也算是新新農村人，靠創業積累了第一桶金，如今產業已根深葉茂，才有可能如此大膽地開起擔保公司，專門為養豬戶擔保，保證獨門獨戶的養豬戶不缺生產性資金，也保證他的生豬飼料等產業鏈能夠持續轉動。早在幾年前，世界銀行在中國農村的調查就發現，農民和公司掛鉤，創設金融擔保公司，為一家一戶農家解資金困局是一個出路。劉永好的擔保公司據說要由如今的兩家發展到十家。看來，來自草根的創意還是有基礎也是可行的。

　　如果我們把視野放得更寬一些，還會看到外資銀行下鄉的沖動好像比內資銀行更大。匯豐銀行在湖北隨州的村鎮銀行開張；法國美信集團與世行下屬的國際金融公司，德國復興信貸銀行和美國國際集團共同投資組建的南充美信服務有限責任公司也已開業。他們兩家都是面向農民的金融服務商。他們為什么要遠離城市到農村發展，肯定不是因為單純為農民服務，他們看重的是未來巨大的農業生產潛力和誘惑人的盈利空間。如果按照劉永好在兩會上發言的測算，中國農村已經轉移出去2.5億農村人口，而不是專家計算的1.3億，那么中國農業下一步生產規模化和科學化將會唱主角。更多農民成為肉蛋菜的需求者之后，農產品集約化發展是今后的重中之重。外資銀行要擴大在農村的地盤，是因為目光前瞻。

　　不過，實事求是地說，那些真正的土生土長民間小額信貸公司，如今的日子也是喜憂參半。一喜是有市場，有需求，農戶間互相聯保也有動力；憂的是到生產集中投入資金的時候，小額信貸公司經常捉襟見肘。只貸不存的控制，加上如果放任完全農戶小額自救，沒有適當的政府引導，沒有合理的組織構架，讓農民盲人摸象般的摸索不是持續發展的辦法。前不久，對于打通正規銀行和小額信貸公司資金的呼聲很高，也有高層人士回應可以通過小額信貸公司聯合向銀行貸款，對于草根金融來說也不失一條路。只是不要因為給錢了而改變了“草根”的性質。

　　筆者并不是認為外資銀行在中國農村發展金融服務沒有什么先天優勢，不過他們在中國農村推行的服務是完全采用農戶需求的“土辦法”，硬讓后天劣勢成了優勢，他們沒有“拔苗助長”強拉客戶，而是用產品的價廉物美服務征服農戶。經過幾個月的運作，他們不但沒有收縮戰場，還將擴大地盤。可見，農村金融的發展過多強調規制和原則就有些迂腐了，不想失去未來的農村金融市場，唯有尊重民間創新的熱情。