□鄧海平

　　不同于其他人群挑選重大疾病保險可選險種比較單一，女性可以從市場上挑選到一些專門針對女性疾病的保險，而與普通的重大疾病保險相比，這些女性疾病保險的保費要便宜得多。如果將普通重大疾病保險和女性疾病險搭配購買，不僅比較經濟，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

　　專屬重疾險種省一成

　　30歲的小汪今年剛剛嫁作人婦。小汪聽朋友介紹，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠遠高于男性，不由在婚后萌生了一個念頭，到保險公司買份保疾病的保險。

　　在幾大保險公司網站查閱后，小汪發現，同一家保險公司的重大疾病保險和女性疾病保險的價格其實差別不小。

　　像小汪投保這家公司的一款重大疾病保險，投保20萬元保額，保障到70歲，分20年交納保費，每年需要交納保費4000元，20年總共需要交納保費8萬元，而如果投保這家公司的女性重大疾病保險，同樣是保障到70歲，分20年交納保費，每年則需要交納保費3400元，20年總共只需要交納保費6.8萬元，能省下1萬多元，超過一成的保費。

　　其實，專門針對婦科疾病的女性疾病保險，一般比普通的重大疾病保險便宜，主要是由于去除了很多女性不需要的病種。

　　而據了解，目前各家保險公司的女性重大疾病產品保障的疾病雖然各有不同，但一般而言，所保障的各種癌癥與普通重大疾病險中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關節炎”疾病，和婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折等女性疾病則是普通重大疾病險所不能保障的。

　　搭配女性險保障更全面

　　不難看出，在同樣的保費預算下，將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經濟，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

　　相關醫療費用統計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬-20萬元，系統性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節炎的治療費用分別在5萬-15萬元、3萬-10萬元之間。因此一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的保額。

　　例如方案一，單獨投保20萬元的普通重大疾病保險，方案二，搭配投保10萬元保額的普通重大疾病保險和10萬元保額的女性重大疾病保險。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

　　從疾病保障來看，方案一可提供對心臟病、動脈手術、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫療保險金。但在保費上，每年可節省300元，20年下來，總共可以節約6000元的保費。

　　保險金按有效保額給付

　　不過，與大家所熟悉的普通重大疾病保險相比，女性重大疾病保險在特性上有很多不同，市民們在投保時還應予以留意。

　　其中最重要的一點是，目前市面上的普通重大疾病保險一般是投保多少保額，就可以獲得相應額度的重大疾病的保障。例如，投保10萬元，患了心臟病，一般就可得到10萬元的保險金。而女性重大疾病保險，卻通常不是投保多少保額，就可以獲得多少保險金，其中涉及到一個針對每種疾病的有效保額的問題。

　　如投保10萬元保額的方案二中的女性疾病保險，患系統性紅斑狼瘡，將只能獲得基本保額20%即2萬元的醫療保險金，而初次發生髖部骨折、患骨質疏松癥，則將只能獲得基本保額的5%即5000元的醫療保險金。

　　另外，不同保險公司的女性疾病險可保的各類疾病的有效保額加起來所占基本保額的比例差別非常大。

　　如有的女性保險約定，患指定癌癥之一，按基本保額的40%給付癌癥醫療保險金，遭受意外傷害或患疾病而接受指定手術可賠付基本保額5%的保險金，患系統性紅斑狼瘡可獲得基本保額的20%，初次發生髖部骨折、患骨質疏松癥可獲得基本保額5%的保險金，懷孕期疾病醫療保險金單項最多可拿到20%，加總起來大約共可拿到基本保額的75%-90%的各類保險金。