每周海康保險專家“海博士”為您答疑解惑。如有人壽保險的任何問題，請發郵件至haiboshi@aegon-cnooc.com。本期話題：

　　“月光族”怎樣買保險？

　　雯雯，女，24歲，月收入4500元，父母在外地

　　雯：現在收入比剛工作時高了，但每到月底錢就沒了。不知道錢到哪兒去了？

　　海：你現在是不是每月發了工資先消費？

　　雯：是啊，還信用卡貸款，還有每月給在老家的父母寄500元孝養金。

　　海：先試試“先儲蓄再消費”。根據目前的收入、自己支出的情況、給父母的數目，你認為你每月存多少錢比較合理？

　　雯：大約最少每月1000元。

　　海：那就每個月領到工資后立即到銀行存入該數目。理財需要一個良好的儲蓄習慣。

　　雯：明白了。

　　海：儲蓄的計劃要能實現，必須穩定、長期地投入才可以。同時也要考慮到我們在準備過程中會面臨哪些風險。因為如果沒有做好計劃來規避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。

　　雯：會有什么問題呢？

　　海：重病、殘疾、身故都是人生可能遇到的風險。比如你很孝順，常常給家里寄錢，但是有沒有考慮過如果有一天真的有些不測的事情發生，對父母的孝養責任如何繼續？甚至萬一因為自己生病而花光父母用于養老的積蓄？所以需要通過量身定做的保險方案搭建基礎保障。你的收入在4500元／月，如果平均每月給家里寄錢大概在500元，老人還要贍養20年吧？這部分贍養金你的責任應該在12萬元左右。首先購買一些定期壽險，額度在10萬元，保險年限20年，同時搭配定期重疾保險額度20萬元，保障期間30年，預防重大疾病的巨額消耗。

　　雯：那每月要花多少錢呢？

　　海：以上的保費很便宜，每月120元左右。但幾乎都是純消費型的，沒有返還。目前你可以暫時選擇消費型的，等過些年收入更好一些再調整。只有在這些基本保障基礎之上，你再去設立并通過強制儲蓄或者投資的方式實現其他一些理財目標，才是穩妥的。

　　知識點：保險同儲蓄一樣是家庭理財的基礎，只有首先養成良好的儲蓄習慣，并且通過保險做好基礎的保障，才能實現長期穩健的理財目標。