■ 理財檔案

　　□本報記者 鄧海歐

　　家情描述

　　陳女士今年35歲，丈夫郭先生在一家事業單位工作，月工資6000多元，兒子上小學。家里的財產主要有：父母留下的兩棟自建房(現價50萬元左右)，每月有5000元左右的租金；自住的是10年前購買的一套92平方米的商品房，現價25萬元左右；定期存款10萬元左右。

　　陳女士用租金來支付日常開支，每月能夠節余2000元左右。丈夫經常外出陪朋友吃飯，每月工資所剩無幾，是名副其實的“月光族”。

　　隨著兒子一天天長大，陳女士開始擔心孩子未來的大學教育費用，而自己沒有保險，也需要存錢將來養老。陳女士想知道自己如何理財才能將家庭收入強制積攢下來。

　　財務分析

　　根據陳女士的情況，在不考慮車子等其他資產的前提下，僅就其所列資產作分析。目前陳女士的資產狀況有較好的安全性，但流動性和收益性卻較差，因此，可以通過更合理的資產配置來提高其資金使用率和投資收益。

　　陳女士的家庭有穩定的工資收入和租金收入，但每月開支達9000元，占了月總收入11000的82%，對于正處在資本積累階段的家庭來說，該比例明顯偏高。因此建議減少生活花費，增加投資。

　　理財建議

　　陳女士的家庭目前年總收入共13.2萬元，總資產85萬元，且正處于年輕、收入穩定的階段，風險承受能力較高。但現有資產主要集中在銀行存款和房產，缺乏多樣性且收益率低。因此，建議選擇積極進取型理財策略，增加投資風險與收益均高的品種，目標在未來十至十五年資產的年收益率達20%-30%。這樣，陳女士家庭就可以實現教育和養老兩大目標，同時也有了一個良好的理財習慣。具體建議如下：

　　一、陳女士的丈夫應改變以往高消費習慣，將每月生活花費控制在月收入的50%以內。

　　二、留1萬元活期存款作為生活急用金；再申請一張銀行貸記卡，在急需大額消費時可透支，在到期日前還款，充分利用貸記卡的免息期。

　　三、用2萬元進行一年期儲蓄的安全投資。由于目前正處于加息周期，可采取短期定期儲蓄，以便日后利息提高后轉存。

　　四、用7萬元投資股票。由于陳女士專業知識有限，建議她投資藍籌股，假設股票投資年收益率達20%或更高，五年后本金加收益可望達到17萬以上，可用作兒子的教育金。

　　五、增加定期定額基金投資。陳女士可以從每月總收入中提取5000元做兩筆定額投資。第一筆是為夫婦倆的養老進行定投，每月定期定額投資3000元，堅持投資15年。

　　投資品種方面，建議選擇風險低、收益穩定的指數型開放式基金，假設年回報率在15%左右，若能堅持十五年，則這項投資預計可使陳女士夫婦擁有一筆約150萬元的豐厚養老金。

　　第二筆是為其兒子出國深造定投，每月定期定額投資2000元，堅持投資10年，建議選擇風險、收益均較高的股票型開放式基金，假設年回報率在20%左右，若能堅持十年，則這項投資預計可達到近100萬元。

　　六、增加商業人身意外保險、重大疾病險，投入的年保費建議在3000元左右。尤其是陳女士沒有固定職業，沒有完善的社保福利，必須增加商業保險的投資。