梁海波

　　 □ 都邦保險

　　 案例：某印刷包裝有限公司某年3月份從河南遷到廣東省某沿海城市，公司正式投入生產(chǎn)后，先后有幾家保險公司與代理公司的業(yè)務(wù)員來公司洽談保險業(yè)務(wù)事宜，都被謝絕了。按企業(yè)管理者的想法，他在內(nèi)地經(jīng)營公司這么多年也沒買過保險，只要小心防范，災(zāi)難是不會落到自己頭上的。6月20日，該公司接到一筆較大的訂單，新進了100多萬元的原材料正準(zhǔn)備大干一場時，氣象部門發(fā)布了臺風(fēng)警告，臺風(fēng)將將有可能在72小時內(nèi)登陸。企業(yè)管理者雖然從來沒有親身經(jīng)歷過臺風(fēng)，但也聽說過臺風(fēng)的可怕，這時他才慌了手腳，想到了自己的企業(yè)還沒有購買保險，并趕忙找到以前那些業(yè)務(wù)員留給他的名片挨個打電話，并最終與A保險公司商談簽訂保險合同，于6月21日填寫投保單，投保單中的保險期限為6月22日零時至第二年6月21日24時止，但保險公司并未在投保單上簽章。至此，企業(yè)管理者懸著的心才放了下來。6月22日中午臺風(fēng)登陸吹毀了該公司倉庫頂棚，廠房與原材料共損失80多萬元。

　　 6月24日，保險公司將其簽發(fā)的保險單送到該公司，保險單上的保險期限為6月24日零時至第二年6月23日24時止。6月30日，包裝公司將保費交至保險公司。7月2日，該公司就所發(fā)生損失，向A保險公司索賠，但A保險公司以損失系發(fā)生在保險單約定期限之外，不屬于保險責(zé)任為由拒賠。為此包裝公司以保險公司擅自修改事先約定的保險期限為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V但最終敗訴。

　　 案例中的企業(yè)管理者顯然是步入了投保的誤區(qū)。

　　 首先他以多年未購買保險卻未發(fā)生損失的“經(jīng)驗”，忽略了風(fēng)險的存在，忘記了風(fēng)險是無時不在無處不在這個道理，致使投保不及時，是發(fā)生后來無法得到保險賠償?shù)闹饕�原因。關(guān)于保險的作用在這里不做綴述。保險作為有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，已經(jīng)被越來越多的企業(yè)所認識、重視和廣泛使用，但因各種不同的原因，不愿或不會利用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的企業(yè)總還是存在的。

　　 其次，包裝公司是在公司財產(chǎn)明顯將要處于危險之中時才提出投保請求，這表明該公司購買保險實際上是一種投機行為，這種行為被保險人稱為“逆選擇風(fēng)險”，是每家保險公司都必須竭力規(guī)避的。企業(yè)以這種投機心理企圖獲取保險保障的行為是錯誤的，同時也是不值得提倡的。保險的本意是對未來危險的不確定性的一種保障，企業(yè)應(yīng)當(dāng)將投保一種長期的行為，而不是知道危險來了才去買保險，這種“臨時抱佛腳”式的投保方式基本上是不被保險公司所接受的。在本案例中，臺風(fēng)即將登陸是眾所周知的信息，作為經(jīng)營風(fēng)險的保險公司也不可能不知道，在這種情況下，保險公司一定會采取措施規(guī)避投保企業(yè)的逆選擇風(fēng)險，這也是保險公司為什么在投保單中對保險期限進行更改的主要原因。

　　 再者，包裝廠另外的一個誤區(qū)是關(guān)于保險期限方面認識上的錯誤，這里有必要細說一下。關(guān)于保險期限，投保人填寫投保單是向保險公司發(fā)出要約的開始，并不意味著保險期限一定是以投保單為準(zhǔn)。這一要約必須要經(jīng)過保險公司的承諾，保險合同才能成立。而保險公司針對要約可以做出同意承保、拒絕承保或修改條件承保等幾種選擇。在本案中保險公司采取的是修改條件承保的做法，為規(guī)避臺風(fēng)風(fēng)險，對保險期限所做的調(diào)整應(yīng)視作保險公司對投保人的要約做出的反要約。而投保人于6月30日將保險費交至保險公司，則是對保險公司所做反要約的承諾。因此保險合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)以保險單為準(zhǔn)，正確的保險期限是6月23日零時至第二年6月24日24時止。保險公司拒絕賠付是沒有任何問題的。本案中，企業(yè)所有者在遞交了投保單后，“懸著的心才放了下來”，充分證明他在保險期限上步入了理解上的誤區(qū)。

　　 都邦保險建議：企業(yè)管理者應(yīng)對企業(yè)未來可能存在的風(fēng)險做到心中有數(shù)，按照實際需要及時投保，同時也應(yīng)加強對保險有關(guān)常識的了解和掌握。千萬不要等到危險已快到眼前了才去投保，保險公司一般不會在這種時候犯低級錯誤。在投保問題上，企業(yè)萬不可存在僥幸心理，那種“平時不燒香，臨時抱佛腳”的投保方式最終受害的只能是企業(yè)自身。